Assurance maladie internationale : comment ça marche ?

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Sommaire

L’assurance maladie internationale s’adresse aux personnes s’expatriant pour une période déterminée. Voici quelques conseils pour comprendre son fonctionnement et bien la choisir.

Les différents types d’assurance maladie internationale

Il existe 2 grands types d’assurances maladie internationale : les assurances au 1er euro ou au 1er dollar d’un côté, et la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) et les complémentaires associées de l’autre.

Dans le principe, toutes les assurances internationales offrent des services similaires, une couverture médicale :

  • Qui suit l’assuré partout dans le monde, y compris lors de ses séjours temporaires en France
  • Lui donne accès à une assistance francophone depuis n’importe quel lieu
  • Propose des contrats rédigés de manière simplifiée ne nécessitant pas de connaissances très approfondies du système de santé local.

L’assurance maladie internationale au 1er euro

Ce modèle de couverture médicale internationale est de plus en plus répandu.

Le principe est simple : tous les frais de santé de l’assuré sont pris en charge, dès le premier euro (ou dollar) dépensé, et à hauteur du coût réel des soins ou des actes médicaux facturés.

Ce type de contrat est proposé par des compagnies d’assurance privées spécialistes de la couverture santé à l’international.

Celles-ci disposent généralement de partenariats avec des réseaux de soins locaux dans de nombreux pays.

Cette forme d’assurance est appréciée pour son bon rapport qualité-prix et la grande flexibilité des offres commercialisées.

Le tarif varie beaucoup suivant le niveau et le nombre de garanties souscrites, l’âge et l’état de santé de l’assuré (le questionnaire médical est obligatoire), la zone géographique couverte ou encore le nombre de personnes couvertes par le contrat.

De manière générale, plus la couverture choisie est protectrice et étendue, plus elle coûte cher, mais pour connaître plus en détail le prix et les garanties de chaque offre, le plus simple est de faire une demande gratuite de devis en ligne.

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La CFE, ou l’assurance santé des français de l’étranger

La CFE est un organisme de droit privé, mais elle est chargée d’une mission de service public et placée sous tutelle de l’État. Elle est l’acteur public historique de l’assurance médicale internationale.

Elle peut assurer les ressortissants français ou européens, et a l’obligation d’accepter toute demande d’adhésion.

La CFE ne fait pas remplir de questionnaire médical, ce qui est intéressant pour les personnes souffrant de maladies chroniques ou présentant des antécédents médicaux susceptibles d’entraîner un refus d’adhésion, des exclusions de garantie ou une majoration de cotisation chez certaines autres compagnies privées d’assurance maladie internationale.

Aujourd’hui, la CFE propose plusieurs types de couverture maladie en fonction du profil de l’assuré. Mais le choix et les garanties couvertes sont limités.

Le système de cotisations est différent de celui de la Sécurité sociale. Il ne dépend pas du revenu mais uniquement de l’âge (8 tranches au total) et de la situation familiale et professionnelle de l’adhérent : célibataire (offre « solo ») ou avec des ayants droit (conjoint ou enfant, offre « famille »).

Les cotisations trimestrielles de l’offre CFE varient ainsi de 90 euros (célibataire de moins de 30 ans) à 1071 euros pour une personne de plus de 60 ans et ses ayants droit.

Le système de remboursements est lui calqué sur celui de la « Sécu », et reprend les mêmes barèmes, indépendamment des tarifs des soins de santé pratiqués dans le pays de résidence.

Il existe également des assurances complémentaires privées à la CFE, qui permettent d’améliorer les taux de remboursement et de bénéficier de meilleures garanties.

Comment choisir son assurance maladie internationale ?

Entre ces différentes options, il n’est pas facile de choisir.

Voici quelques conseils pour vous aider à prendre votre décision.

La CFE, une solution insuffisante

Souscrire uniquement à la CFE n’est quasiment jamais une bonne idée si l’on souhaite bénéficier d’une couverture maladie efficace.

En effet, le montant des remboursements est calculé selon les mêmes barèmes que ceux de la Sécurité sociale, et se voit appliquer les mêmes limites.

Par exemple, le remboursement d’une consultation chez un généraliste sera remboursé 25 euros au maximum. Or, dans de nombreux pays, le coût réel est largement supérieur.

La part non remboursée reste donc à la charge de l’assuré, et suivant les pays et le type d’acte ou de soin concerné, les sommes en jeu peuvent rapidement devenir colossales.

De plus, les garanties proposées par la CFE sont limitées et ne peuvent être étendues. Par exemple, il n’est pas possible d’inclure une assurance rapatriement à sa couverture, sauf de façon optionnelle pour les assurés de moins de 30 ans.

C’est pourtant une garantie essentielle, et même obligatoire pour obtenir un titre de séjour dans certains pays du globe.

Les complémentaires à la CFE

C’est pourquoi il existe des assurances complémentaires à la CFE. Celles-ci permettent de bénéficier de meilleurs remboursements, voire d’élargir les garanties de la CFE suivant son budget et ses besoins.

Cependant, le système « CFE + complémentaire » implique de s’adresser à deux interlocuteurs différents lors des démarches administratives, même si certaines complémentaires ont mis en place un partenariat privilégié avec la CFE.

Les packs tout-en-un (un seul contrat, un seul interlocuteur et des remboursements centralisés) sont notamment appréciables pour la simplicité et l’efficacité de leur gestion centralisée.

De plus, les compagnies qui commercialisent ces complémentaires pratiquent le questionnaire médical, contrairement à la CFE, ce qui peut engendrer certaines limitations dans les garanties et majorations de primes en cas de préexistences médicales ou d’un âge un peu avancé.

Les assurances au 1er euro

Ce type d’assurances rencontrent un succès grandissant car elles sont de plus en plus compétitives et offrent une grande flexibilité.

Chaque assuré peut choisir entre un grand nombre de compagnies d’assurances d’une part, et parmi les différentes garanties proposées par chacune sous forme de formules très variées d’autre part.

Il est ainsi possible de souscrire une couverture sur mesure ou presque, et qui est susceptible d’offrir des garanties très élargies, comme par exemple :

  • Assurance de ses bagages en cas de perte ou de vol
  • Assurance de ses billets d’avion en cas d’annulation
  • Responsabilité civile en cas de dommage causé à un tiers
  • Assistance juridique
  • Assistance rapatriement, indispensable.

Les démarches administratives sont en outre simplifiées, puisque l’assurance maladie est intégralement gérée par un seul organisme.

Souscrire une assurance au 1er euro (ou toute autre assurance internationale) ne dispense cependant pas de s’affilier au système d’assurance maladie obligatoire local et de payer ses cotisations, le cas échéant.

Par ailleurs, ces compagnies disposent généralement de partenariats avec des réseaux de soins dans de nombreux pays.

Pour l’assuré, cela permet d’être bien orienté dans son parcours de soins, d’être parfois dirigé vers des praticiens francophones, de bénéficier d’une prise en charge optimale, de tarifs préférentiels, et dans certains cas, d’être dispensé de l’avance de frais.

Questions fréquentes sur l’assurance maladie internationale

Qu’est-ce que l’assurance maladie internationale ?

L’assurance maladie internationale s’adresse aux personnes s’expatriant pour une période déterminée.

Quelles sont les garanties offertes par les assurances au premier euro ?

Il est possible de souscrire une couverture sur mesure ou presque, qui est susceptible d’offrir des garanties élargies comme :

– L’assurance de ses bagages
– L’assurance de ses billets d’avion
– La responsabilité civile
– L’assistance juridique
– L’assistance rapatriement

Quel est le système de cotisations de la CFE ?

Le système de cotisations de la CFE est différent de celui de la Sécurité sociale. Il dépend de l’âge et de la situation familiale et professionnelle de l’adhérent :

– L’offre « solo » pour les adhérents célibataires
– L’offre « famille » pour les adhérents avec des ayants droit, conjoint ou enfants.

Les cotisations trimestrielles de l’offre CFE varient donc de 90€ (pour les célibataires de moins de 30 ans) à 1071€ (pour une personne de plus de 60 ans et ses ayants droit).

Comment recevoir un devis pour une souscription assurance maladie internationale au premier euro ?

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