L’assurance maladie en Chine : le guide complet pour les expatriés

La Chine est une destination qui attire de plus en plus d’expatriés en provenance du monde entier. En plus d’être l’une des premières économies mondiales, la Chine possède une culture riche et millénaire et des paysages à couper le souffle.

Quel que soit le but de votre expatriation en Chine, la question de l’assurance santé est primordiale. Malgré sa vitesse de développement phénoménale dans de nombreux domaines, la Chine souffre encore de nombreuses lacunes en matière de santé.

Découvrez toutes les informations essentielles à connaître afin de vous familiariser avec le fonctionnement de l’assurance maladie en Chine et de garantir votre couverture médicale lors de votre expatriation en Asie.

Comment fonctionne l’assurance maladie en Chine ?

L’assurance maladie est l’une des cinq branches qui composent le système de sécurité sociale chinois. Celle-ci est gérée par le Ministère chinois des Ressources Humaines et de la Sécurité Sociale (MOHRSS)

Il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement de celui-ci afin d’éviter toute situation frauduleuse et de garantir sa prise en charge médicale en tant qu’expatrié français.

Le système de sécurité sociale chinois : cinq assurances obligatoires

Le système de sécurité sociale chinois a été mis en place par le gouvernement central en 2011.

Celui-ci comprend cinq assurances obligatoires :

• L’assurance retraite
• L’assurance médicale
• L’assurance chômage
• L’assurance maternité
• L’assurance contre les accidents de travail.

Tous les salariés ont l’obligation de s’affilier au système d’assurance sociale du pays et de payer des cotisations sociales. Depuis octobre 2011, les travailleurs étrangers doivent également s’affilier au régime national et cotiser aux mêmes conditions que les travailleurs chinois.

La fixation et le recouvrement des cotisations sociales sont gérés par les autorités provinciales ou municipales. Les cotisations sont prélevées mensuellement par les employeurs sur les salaires des travailleurs.

Le taux de cotisation des employés varie d’une région à l’autre. Celui-ci reste cependant similaire dans l’ensemble du pays : entre 10 et 12 %.

Zoom sur l’assurance maladie du système de sécurité sociale chinois

Depuis 2009, le gouvernement chinois ne cesse de mettre en place des nouvelles réformes afin de garantir une couverture médicale de base à l’ensemble de la population rurale et urbaine.

La dernière réforme adoptée, la Healthy China 2020, a permis de renforcer l’accès aux soins de base pour tous en établissant trois régimes d’assurance médicale :

• L’UEBMI (Urban Employee Basic Medical Insurance) pour les travailleurs salariés, mais également pour les travailleurs indépendants qui adhèrent de manière volontaire
• L’URBMI (Urban Resident Basic Medical Insurance) pour les enfants, les personnes âgées et les personnes sans emploi dans les zones urbaines
• La NCMS (New Cooperative Medical Scheme) pour les résidents ruraux.

La couverture octroyée par l’assurance maladie en Chine

Le fonds d’assurance maladie en Chine se compose de comptes personnels et d’un fonds commun de financement. Tandis que certaines dépenses médicales sont partiellement prises en charge par les comptes personnels, d’autres le sont en partie par le fonds commun.

L’État prend entièrement à sa charge 41 services de santé essentiels dans les structures publiques (vaccination, suivi médical des enfants de moins de trois ans, urgences médicales, suivi de grossesse, etc.).

La couverture médicale du compte personnel de chaque assuré

Le compte individuel d’un travailleur est alimenté par ses cotisations sociales et par environ un tiers des cotisations patronales.

Toutes les dépenses médicales qui sont inférieures à 10 % du salaire annuel de l’employé sont couvertes par son compte individuel. Il s’agit généralement des soins ambulatoires et de l’achat de médicaments prescrits.

En cas d’épuisement de son compte individuel, l’assuré doit prendre à sa charge l’ensemble de ses frais ambulatoires ou médicamenteux.

La couverture médicale du fonds commun de financement

Le fonds commun de financement de l’assurance maladie chinoise est financé principalement par les cotisations patronales.

Celui-ci permet de couvrir les dépenses médicales qui sont supérieures à 10 % du salaire moyen annuel local. Il s’agit donc des frais d’hospitalisation et des dépenses médicales pour le traitement de maladies graves. Le taux de prise en charge varie entre 50 et 80 % selon la durée d’affiliation du travailleur et la gravité de sa maladie.

Il existe cependant un plafond de prise en charge qui est fixé à six fois le salaire moyen annuel local. Ce dernier étant généralement très bas, le plafond est rapidement atteint.

Zoom sur la qualité et le coût des soins de santé en Chine

En Chine, il existe de fortes disparités entre les zones urbaines et les zones rurales en matière de qualité des soins de santé. Les zones reculées sont nombreuses, étendues et manquent cruellement d’infrastructures médicales de qualité.

Il est cependant relativement simple de bénéficier d’une prise en charge médicale adéquate dans les hôpitaux publics et privés situés dans les zones urbaines du pays. L’accès aux structures privées nécessite cependant de disposer de revenus conséquents ou d’être couvert par une bonne assurance santé internationale en raison du coût élevé des soins.

La qualité des soins de santé dans les secteurs public et privé

La qualité des soins de santé dans les structures médicales publiques chinoises est relativement bonne. Les professionnels de la santé qui y travaillent sont bien formés et compétents.

Les principaux inconvénients du secteur public sont les temps d’attente généralement très longs, la barrière linguistique et le manque de confort. Il peut être nécessaire d’attendre plusieurs jours avant d’obtenir une consultation avec un médecin dans certains hôpitaux publics.

De nombreux hôpitaux publics situés dans les grandes villes du pays proposent des services VIP à destination des expatriés et des patients plus aisés. Ces services sont plus chers, mais permettent une prise en charge plus rapide et de meilleure qualité. En outre, le personnel médical dédié aux services VIP parle généralement l’anglais.

La majeure partie des expatriés français installés en Chine se rendent dans les structures médicales privées ou internationales pour prendre soin de leur santé. Bien que nettement plus onéreux, les hôpitaux privés sont plus modernes, proposent des soins d’une excellente qualité et disposent de professionnels qui parlent anglais, voire français.

Le coût des soins de santé en Chine

Le coût des soins de santé en Chine est très variable. Les prix pratiqués dans le public sont largement inférieurs à ceux observés dans le privé.

Dans le privé, le prix d’une consultation chez un spécialiste oscille entre 80 et 300 €, un soin dentaire classique est d’environ 30 € et le prix d’une couronne dentaire est compris entre 860 et 980 €.

Compte tenu des sommes importantes à engager dans les services VIP des hôpitaux publics et dans le privé, il est vivement recommandé de souscrire une assurance santé internationale.

Quelle est la meilleure assurance santé pour les expatriés en Chine ?

En tant qu’expatrié français en Chine, il est essentiel de prendre le temps de bien choisir son assurance maladie pour partir l’esprit tranquille.

Même si l’affiliation au régime de sécurité sociale chinois est obligatoire, la souscription d’une assurance privée complémentaire est indispensable.

La couverture locale est-elle suffisante pour les expatriés français ?

La couverture médicale offerte par l’assurance maladie chinoise est très faible en comparaison des standards français et occidentaux.

Dès que le compte individuel d’un salarié est épuisé, celui-ci doit prendre l’entièreté de ses dépenses médicales courantes à sa charge. En cas de maladie grave ou d’hospitalisation, le plafond du fonds commun est également très rapidement atteint.

Les enfants d’un travailleur salarié, quant à eux, sont soumis au régime des résidents urbains non-salariés ou au régime des résidents ruraux. Tandis que le premier offre un taux de remboursement compris entre 20 et 30 %, le second offre un taux compris entre 30 et 60 % des dépenses médicales engagées.

Outre une couverture limitée, l’assurance maladie locale permet uniquement de se soigner dans les structures publiques qui souffrent de nombreuses lacunes.

Il est ainsi vivement recommandé de souscrire une assurance santé privée en complément de son affiliation au système de sécurité sociale chinois.

Les contrats au 1er euro : la solution à privilégier pour une expatriation en Chine

Parmi les offres d’assurance maladie en Chine, il est possible de souscrire un contrat dit « au 1er euro ».

Comme son nom l’indique, l’assurance maladie expatrié au 1er euro permet une prise en charge des frais de santé dès le premier euro engagé. Les plafonds de remboursement sont également beaucoup plus intéressants que ceux proposés par l’assurance maladie en Chine.

En outre, les compagnies permettent à chaque assuré de personnaliser librement les conditions de son contrat en ajoutant diverses garanties qui s’adaptent à ses besoins. Il est possible, par exemple, d’ajouter une garantie pour le rapatriement ou une garantie pour les frais dentaires et optiques.

Un autre avantage considérable est que chaque assuré peut gérer son contrat en français. Les compagnies qui commercialisent ces produits proposent également l’accès à des applications mobiles et des plateformes d’assistance intuitives. Celles-ci permettent aux Français expatriés en Chine de bénéficier d’une assistance médicale de qualité dans leur langue maternelle, mais également de réaliser leurs demandes de remboursement à distance.

Il est néanmoins important de préciser que toutes les compagnies qui proposent des contrats d’assurance au 1er euro pour la Chine exigent un questionnaire médical à l’adhésion. En cas de préexistences médicales, cela peut engendrer un coût supplémentaire, des exclusions de garantie, voire un rejet de la demande.

Il convient alors de se tourner vers la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), qui ne refuse aucune adhésion !

L’offre de la CFE en Chine : une bonne idée ?

Adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger est une autre solution d’assurance maladie en Chine, pour laquelle aucun questionnaire médical n’est demandé.

Cette alternative peut être intéressante pour les expatriés souffrant de maladies chroniques, ou pour les jeunes célibataires qui bénéficient de tarifs avantageux. Adhérer à la CFE est une option intéressante pour retrouver ses droits à l’assurance maladie rapidement à son retour en France.

Les remboursements de la CFE sont cependant faibles et ses garanties limitées. Les remboursements de la CFE sont effectivement indexés sur ceux de l’Assurance Maladie française et suffisent rarement à couvrir tous les frais de santé qu’un séjour en Chine peut nécessiter. Certaines garanties importantes, comme le rapatriement par exemple, ne sont pas forcément couvertes.

Pour bénéficier d’une couverture complète, il est donc nécessaire de souscrire, en plus, une complémentaire commercialisée par un autre assureur.

Cela peut conduire à devoir faire ses démarches auprès de deux interlocuteurs, mais des packs existent pour bénéficier d’une gestion à guichet unique.

Quelles sont les garanties indispensables à prévoir dans son assurance expatrié en Chine ?

Comme mentionné précédemment, les expatriés français peuvent personnaliser librement leur contrat d’assurance internationale en fonction de leurs besoins spécifiques et de leur budget.

Certaines garanties sont cependant fortement recommandées, voire indispensables, pour un séjour de longue durée en Chine.

La prise en charge des soins courants

Les soins courants peuvent coûter très cher dans les services VIP des hôpitaux publics et dans les hôpitaux privés de Chine. Une simple consultation d’un médecin généraliste ou spécialiste peut avoisiner la centaine d’euros dans ces structures.

L’achat de certains médicaments, qui répondent aux standards occidentaux, peut également entraîner des frais de médecine courante importants.

Un Français expatrié en Chine doit donc prévoir cette garantie dans son contrat d’assurance internationale.

L’assurance hospitalisation

L’assurance hospitalisation est également indispensable afin de recevoir des soins de santé de qualité dans les structures privées du pays, sans entraîner de risque financier majeur.

Interventions chirurgicales, examens réalisés en clinique, nuit d’hospitalisation : cette garantie couvre l’ensemble de ces frais essentiels en cas d’accident ou de maladie grave.

L’assistance rapatriement

L’assistance rapatriement est essentielle afin de faire face aux déséquilibres manifestes rencontrés entre les soins proposés dans les zones isolées et urbaines de la Chine.

Il n’est, en effet, pas rare de devoir être évacué ou transporté vers l’hôpital d’une autre localité pour pouvoir être pris en charge en cas d’accident ou de pathologie spécifique.

Il peut également être nécessaire d’être transporté vers Hong Kong, voire vers la France si l’assureur considère que les prix hongkongais sont trop importants par rapport aux prix pratiqués en France.

En outre, la garantie rapatriement permet de couvrir le rapatriement du corps de l’assuré vers la France en cas de décès ou l’évacuation de celui-ci en cas de crise politique ou sanitaire.

Informations pratiques à connaître sur la santé en Chine

La situation sanitaire en Chine est globalement satisfaisante. Il existe cependant certains risques sanitaires bien réels, en particulier dans les régions rurales et dans les zones tropicales et subtropicales.

Il est donc important de prendre certaines précautions de santé avant et pendant son séjour en Chine.

Les vaccins obligatoires

Aucun vaccin n’est obligatoire pour entrer sur le territoire chinois. Il est toutefois fortement recommandé de s’assurer d’être à jour dans ses vaccinations habituelles, à savoir :

• Diphtérie-tétanos-poliomyélite (DTP)
• Rubéole-oreillons-rougeole (ROR) pour les enfants
• Antituberculeuse
• Fièvre typhoïde
• Hépatites A et B
• Méningite bactérienne A + C + Y + W135
• Rage et encéphalite japonaise, en particulier pour les séjours en zone rurale.

La meilleure solution pour se prémunir efficacement face à ces affections reste de consulter son médecin. Celui-ci peut déterminer les vaccins indispensables en tenant compte des conditions et du lieu d’expatriation en Chine.

La pollution atmosphérique dans les grandes villes du pays

La plupart des grandes villes chinoises, telles que Pékin, Hotan ou encore Wuhan, sont régulièrement confrontées à des pics de pollution d’une intensité importante.

Une présence excessive de microparticules dans l’air peut entraîner divers problèmes de santé, dont notamment :

• Une réduction de la capacité respiratoire
• Une inflammation des voies respiratoires
• Une irritation des yeux
• Une diminution des défenses immunitaires.

Les enfants, les personnes âgées et les personnes qui souffrent de maladies respiratoires chroniques présentent le plus de risques.

En cas de pic de pollution, il est recommandé de fermer les portes et les fenêtres de l’habitation et d’éviter la pratique d’activités physiques. Le port d’un masque filtrant est vivement conseillé lors des sorties à l’extérieur.

Quelques bons gestes à adopter pour prendre soin de sa santé en Chine

Voici quelques gestes simples à adopter au quotidien afin de prévenir les risques de maladie ou d’infection lors d’un long séjour en Chine :

• Éviter les contacts avec les animaux errants, en particulier les chiens et les oiseaux
• Se laver régulièrement les mains
• Éviter la consommation d’aliments crus ou peu cuits (poisson, viande, etc.)
• Laver soigneusement les fruits et les légumes avant de les consommer
• Éviter de consommer de l’eau du robinet.

Les numéros d’urgence en Chine

Voici les principaux numéros d’urgence à connaître en Chine :

• Assistance médicale : 120
• Pompiers : 119
• Police nationale : 110
• Urgence consulaire : +86 137 01 07 87 33.

Questions fréquentes sur l’assurance maladie en Chine