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Notre guide complet pour comprendre l’importance de l’assurance santé internationale

Notre guide ultime sur l’assurance au 1er euro : le fonctionnement, les avantages et les choix possibles

Notre guide complet sur la CFE : le fonctionnement, les offres et les alternatives

Quelle assurance maladie aux USA pour les Français ?

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Assurance maladie aux USA pour un Français
Le système d'assurance maladie aux USA n'est pas facile à comprendre pour les Français. Explications sur son fonctionnement !

Sommaire

Les États-Unis sont sans doute le pays où la question de l’assurance santé est la plus importante pour un expatrié. En effet, il n’existe aucun système public de couverture sociale et le coût des soins est extrêmement élevé.

Choisir son assurance maladie aux USA n’est pas facile pour un Français expatrié dans ce pays, car le système de santé américain est totalement différent du système français.

Voici quelques explications pour vous y retrouver et bien choisir votre assurance maladie aux USA !

Comprendre le fonctionnement de l’assurance maladie aux USA est primordial pour un Français

Aux États-Unis, le système de santé est largement dominé par le secteur privé, où la médecine est souvent considérée comme un business lucratif.

L’assurance santé aux USA depuis Obama

Afin d’assurer les quelque 50 millions d’Américains qui n’étaient pas couverts pour leurs soins, une loi fut votée en 2010 : le Patient Protection and Affordable Care Act, dit ACA. Également appelée Obamacare (car décidée sous l’administration Obama), cette loi est entrée en vigueur en 2014.

La loi Obamacare rendait obligatoire la souscription d’un contrat d’assurance maladie ACA pour tout résident des USA, sous peine de sanctions financières. Les Français résidant aux États-Unis devaient en tenir compte.

Toutefois, ce défaut d’assurance ne peut plus être sanctionné par une pénalité financière depuis que le système a été réformé via la loi Tax Cuts and Jobs Act. Cette loi fut votée durant le mandat de Donald Trump.

Seuls cinq États (Massachusetts, New Jersey, Vermont, Californie et Rhode Island) appliquent encore aujourd’hui des pénalités financières aux personnes qui ne choisissent pas un contrat ACA-compliant.

Les différents niveaux de « health plans »

Pour choisir une assurance santé américaine, il est nécessaire de passer par une Health Marketplace gérée par le gouvernement. Ce service centralise différentes offres d’assurance comportant chacune quatre niveaux de couverture différents :

  • Bronze (60 % des frais de santé pris en charge par l’assureur)
  • Silver (70 % des frais de santé pris en charge par l’assureur)
  • Gold (80 % des frais de santé pris en charge par l’assureur)
  • Platinum (90 % des frais de santé pris en charge par l’assureur).

Le montant des primes varie en fonction du niveau de couverture choisi. Cela signifie qu’une assurance de niveau Bronze est moins onéreuse qu’une solution Platinum, la dernière étant toutefois plus complète que la première. Quant au montant des cotisations, celui-ci diffère selon les États et les villes.

Les différents types d’assurance santé aux USA

Aux USA, l’assurance maladie est entièrement confiée à des sociétés privées qui peuvent être regroupées en quatre grandes catégories.

1. Les Preferred Provider Organization (PPO)

Les PPO sont des assurances maladie qui couvrent tous les soins de santé. Cependant, les soins effectués au sein de leur réseau de praticiens et d’établissements, sont bien mieux couverts que ceux effectués en dehors de ce réseau. D’où, l’expression de « preferred provider » (« fournisseur privilégié »).

Les PPO représentent l’option la plus flexible du marché, puisqu’un assuré peut se rendre chez n’importe quel professionnel de santé tout en bénéficiant de remboursements, même partiels.

Ces assurances sont les plus répandues et disposent généralement de vastes réseaux de santé. Les grandes entreprises les proposent souvent à leurs salariés. Toutefois, leurs cotisations sont généralement plus élevées que celles des autres types d’assurances.

2. Les Health Maintenance Organization (HMO)

Les HMO ont un fonctionnement beaucoup plus rigide. D’une part, celles-ci ne prennent en charge que les soins effectués au sein de leur réseau. Les consultations et autres prestations de santé réalisées en dehors de ce réseau sont totalement à la charge de l’assuré.

D’autre part, les HMO imposent de désigner un médecin généraliste référent (primary care provider ou PCP), qu’il faudra toujours consulter avant toute visite chez un spécialiste.

Les HMO sont le deuxième type d’assurance maladie le plus répandu aux USA. En général, les cotisations sont moins élevées que celles des PPO, mais les contraintes sont plus fortes. En effet, les possibilités d’être remboursé de ses frais de santé sont soumises au respect de plusieurs conditions.

3. Les Exclusive Provider Organization (EPO)

Les EPO sont une sorte de solution intermédiaire entre PPO et HMO. Ainsi, les EPO couvrent uniquement les soins réalisés dans leur réseau (sauf urgences), mais n’imposent pas de médecin référent.

Les primes sont en général moins élevées que pour les PPO.

4. Les Point Of Service (POS)

Les POS fonctionnent globalement comme les HMO. En revanche, ces assurances sont moins restrictives et prennent en charge une partie des actes réalisés en dehors de leur réseau.

Notions et terminologies relatives au système Obamacare compliant

Découvrez un mini-lexique utile pour décrypter les offres d’assurance Obamacare compliant :

  • Co-Insurance : montant proportionnel de la facture médicale qui reste à la charge du patient. Celui-ci s’applique uniquement aux cas d’hospitalisation, une fois le deductible consommée par l’assuré. Si vous avez un deductible de 1 000 $ ainsi que 10 % de co-insurance, il vous restera à payer 10 % de tous les frais médicaux au-delà des premiers 1 000 $
  • Co-payment : montant fixe qui est à la charge de l’assuré selon le type de prestation médicale. Quel que soit le coût du service de santé, l’assuré paiera la même somme. Par exemple, en cas d’un co-payment de 30 $ pour les consultations de médecins spécialistes, la somme à payer restera de 30 $, que la consultation coûte 100 ou 200 $
  • Deductible (franchise) : montant fixe qui doit être réglé par l’assuré avant la prise en charge par son assurance. Le deductible est annuel et ne concerne que les cas d’hospitalisation. Par exemple, si vous avez un deductible de 1 000 $, l’assurance ne commencera à vous rembourser qu’une fois que vos frais de santé auront dépassé ce montant
  • Out of pocket : montant maximum que l’assuré doit avoir à sa charge. Ce montant est établi contractuellement, chaque année, au 1er janvier. L’out of pocket correspond au cumul deductible + co-insurance + co-payment. Lorsque la limite de l’out-of-pocket est atteinte, l’assurance rembourse 100 % des frais. Cette somme peut être appliquée individuellement ou par famille
  • Coverage and exclusions : les coverage and exclusions désignent les risques couverts (coverage) par l’assurance et ceux qui ne le sont pas (exclusions).

Assurance maladie locale aux USA : la bonne solution pour un Français ?

Au vu du prix des soins de santé aux USA, bien plus élevés qu’en France et parmi les plus chers au monde, il est inenvisageable de ne pas avoir une bonne couverture maladie. Découvrez si les assurances locales sont adaptées aux Français qui vivent aux États-Unis.

Les assurances ACA-compliant sont-elles faites pour les Français aux USA ?

Pour un Français, souscrire une assurance maladie basée aux USA n’est intéressant que si l’employeur prend en charge les cotisations associées.

Si vous avez la possibilité de bénéficier d’une couverture maladie à travers votre entreprise, cette solution peut être intéressante car les cotisations à votre charge seront réduites, voire nulles. Nous vous conseillons cependant de bien vous pencher sur les garanties incluses. Ces assurances ne prennent souvent pas suffisamment en compte les spécificités et les besoins de l’expatriation.

Avant de souscrire une assurance locale, il est essentiel de vérifier :

  • Les réseaux de soins auxquels vous avez accès avec votre contrat
  • Les garanties couvertes et les taux de remboursements pratiqués par l’assurance qui doit vous couvrir, mais également vos ayants droit.

Les avantages et les inconvénients d’une assurance locale pour couvrir ses frais médicaux aux États-Unis

Comme tous les résidents, les Français aux USA ont accès aux Marketplaces qui permettent de comparer et de souscrire une assurance aux normes ACA.

Parmi les avantages d’une assurance Obamacare, se trouvent :

  • L’absence de plafond pour dix garanties essentielles
  • La prise en charge des antécédents médicaux dans les cas éligibles
  • Le système de paiement direct qui évite d’avoir à avancer les frais
  • Une aide financière du gouvernement pour les foyers éligibles
  • L’interdiction pour l’assureur de résilier un contrat s’il estime que l’assuré génère trop de remboursements.

Toutefois, être couvert par un contrat ACA-compliant implique :

  • De bien connaître les spécificités du système de santé américain (copayment, out of pocket, etc.)
  • De gérer l’intégralité de ses démarches en anglais
  • De suivre un certain nombre d’obligations liées au contrat choisi, comme le fait de devoir se faire soigner exclusivement par des professionnels agréés par l’assureur, ce qui peut limiter le choix de praticiens.

Le principal défaut d’une assurance ACA compliant pour un expatrié français est l’impossibilité de faire prendre en charge les prestations de santé réalisées hors du territoire américain. Vous ne serez donc jamais couverts lors de vos séjours en France ou dans d’autres pays (par exemple en cas de vacances au Mexique ou au Canada pendant l’expatriation). Il arrive même que certains contrats ne couvrent l’assuré que dans son État de résidence.

Notez qu’un rapatriement n’est jamais pris en charge par ces assurances, alors qu’il s’agit d’une opération pourtant généralement coûteuse et complexe.

Pour toutes ces raisons, de nombreux Français aux USA font le choix d’une assurance internationale pour leur couverture santé.

Couvrir sa santé aux USA avec une assurance internationale est l’option privilégiée des Français

Si vous ne bénéficiez pas d’avantages particuliers par votre entreprise, la meilleure solution est généralement de recourir à une assurance santé internationale proposée par une compagnie française.

D’une part, ce type d’assurance ne coûte pas plus cher qu’une assurance santé basée aux USA, car il s’agit dans tous les cas de compagnies privées sans aucune aide de l’État.

Choisir une assurance internationale est souvent une solution plus adaptée à la situation spécifique d’un Français expatrié aux États-Unis. Effectivement, les compagnies d’assurance internationale connaissent parfaitement les problèmes particuliers rencontrés par les expatriés. La logistique et l’assistance nécessaires sont ainsi rapidement mobilisées en cas de besoin.

De nombreuses formules plus ou moins protectrices existent pour s’adapter à tous les besoins et à tous les budgets. La gestion des démarches et du dossier se fait en français. Il n’est, de plus, pas nécessaire de connaître le système de santé américain pour pouvoir être correctement pris en charge et remboursé.

Ces assurances donnent accès à des services pratiques comme une assistance francophone ou une application en ligne pour gérer son contrat. Surtout, celles-ci permettent à l’expatrié d’être couvert partout dans le monde, y compris lors de ses séjours en France ou en cas de rapatriement.

Parmi les autres avantages des assurances internationales :

  • Vous êtes protégé par la loi française
  • Le choix des formules de garanties est vaste et flexible
  • Les cotisations sont stables, ce qui évite les augmentations importantes d’une année sur l’autre.

Pour les résidents d’États appliquant encore l’obligation de souscrire une assurance ACA-compliant, il faudra prévoir le paiement de pénalités financières en plus de sa cotisation.

Pour couvrir sa santé aux USA, il est donc possible de se tourner vers la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ou vers une assurance dite au 1er dollar.

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Contrat au 1er dollar : la meilleure option d’assurance maladie aux USA pour un Français

Une autre solution, plus adaptée aux Français recherchant une bonne assurance maladie aux USA, est de choisir une assurance internationale « au premier dollar ».

Proposées par des compagnies privées, les garanties et les niveaux de prise en charge de ces assurances maladie sont, d’une part, adaptés à la situation des expatriés et d’autre part, au coût des soins aux États-Unis.

Ces assurances santé s’appuient sur des partenariats avec des réseaux de prestataires locaux. Cela garantit une prise en charge optimale et certains avantages comme, par exemple, le tiers-payant dans certains cas.

Dans tous les cas, une bonne assurance maladie pour un Français aux USA doit prendre en charge au minimum :

  • Les frais de santé courants
  • Les hospitalisations
  • Les rapatriements.

La Caisse des Français de l’Étranger : un intérêt limité aux USA

La CFE est sans doute la première assurance internationale à venir à l’esprit lorsqu’un expatrié cherche à assurer sa santé.

Tous les expatriés peuvent adhérer à la CFE sans remplir de questionnaire médical. Cela présente donc l’avantage de ne pas induire d’exclusion de garantie ni de majoration de cotisation en cas de maladie chronique ou d’antécédents médicaux.

La CFE permet également à ses adhérents de retrouver leurs droits à l’assurance maladie française dès leur retour dans le pays. Sans cela, il est nécessaire de respecter les trois mois de carence appliqués en temps normal à tous les expatriés.

Toutefois, la CFE a plusieurs défauts qui n’en font pas le meilleur choix d’assurance maladie aux USA pour un Français.

Tout d’abord, ses remboursements ne sont pas du tout adaptés aux coûts des soins pratiqués aux USA. Les consultations sont prises en charge suivant le même barème que celui de la Sécurité sociale : 25 € alors qu’il faut compter entre 120 et 230 $ aux États-Unis. L’assuré doit alors payer lui-même la différence, ce qui représente des montants souvent considérables.

D’autres prestations sont remboursées à un taux des frais réels qui dépend des actes pratiqués :

  • 19 % pour les hospitalisations 
  • 20 % pour une chimiothérapie
  • 32 % pour une radiothérapie.

L’offre de base de la CFE ne couvre que certaines garanties et exclut par exemple les rapatriements, qui sont des opérations très coûteuses.

Il est possible de souscrire une complémentaire à l’offre CFE pour bénéficier de meilleurs remboursements et de garanties plus étendues. Cette démarche représente cependant un coût supplémentaire et ne simplifie pas la gestion du contrat.

Un produit ACA avec la CFE ? Oui, c’est possible !

Si vous cherchez une assurance qui respecte les normes ACA, WellAway est la seule compagnie d’assurance à proposer un produit ACA-compliant, complémentaire à la CFE.

Well Away avec son produit La vie à l’étranger vous permet de bénéficier des prestations de santé les plus complètes actuellement disponibles pour les Français aux USA.

WellAway vous offre un mode de remboursement optimisé, car les prestations de la CFE s’appliquent avant celles de WellAway. Cela permet ainsi que les remboursements de la CFE viennent couvrir les coûts de franchise, coassurance et copayment. L’association avec la CFE permet également de couvrir votre reste à charge maximum annuel de dépense (Out-of-Pocket).

WellAway vous offre également un service clients 24/24 et 7/7 tenu par des conseillers francophones.

WellAway propose cinq produits au premier dollar, vous offrant une couverture en cas d’hospitalisation et pour la médecine courante, la maternité, la prévention et l’optique/dentaire (en option).

Les avantages de WellAway sont les suivants :

  • Pas de plafond annuel de dépenses
  • Une couverture de santé complète aux États-Unis et dans le monde entier
  • Plusieurs niveaux de franchise et de coassurance proposés
  • Utilisation du réseau Aetna, l’un des plus grands des USA
  • Assistance évacuation médicale et rapatriement incluse sans coût additionnel
  • Prévention prise en charge à 100 % (mammographie, examen de la prostate, etc.)
  • Prise en charge à 100 % de la prévention pour les enfants de moins de 19 ans
  • Conciergerie en langue française
  • Prise en charge des soins psychologiques.

Questions fréquentes sur l’assurance maladie des Français aux USA

Combien coûtent les frais médicaux aux États-Unis ?

Les frais médicaux aux États-Unis coûtent très cher. Une simple consultation est environ cinq fois plus élevée qu’en France entre 120 et 230 $.

Quelles sont les assurances maladie qu’un Français peut prendre aux USA ?

Les Français expatriés ont le choix entre deux grands types d’assurance :
– Les assurances locales qui exigent de maîtriser l’anglais et le fonctionnement du système de santé local
– Les assurances internationales françaises pour lesquelles les démarches sont effectuées en français et sont donc simplifiées.

Pourquoi choisir une assurance locale aux États-Unis ?

Choisir une assurance locale est intéressant dans le cas où votre employeur vous propose de prendre en charge tout ou partie des cotisations à une assurance maladie locale.

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