Quelle assurance maladie aux USA pour les Français ?

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Le système d'assurance maladie aux USA n'est pas facile à comprendre pour les Français. Explications sur son fonctionnement !

Sommaire

Le système d’assurance maladie aux USA n’est pas facile à comprendre pour les Français.

Nous vous présentons ici les grandes lignes de son fonctionnement et vous aidons à choisir la meilleure option si vous avez prévu de vous expatrier dans ce pays.

L’assurance maladie aux USA

Aux États-Unis, le système d’assurance maladie repose principalement sur des entreprises privées.

Les différents types d’assurance maladie aux États-Unis

Il existe 3 grands types d’assurance santé aux USA :

  • les HMO (Health Maintenance Organization) prennent en charge uniquement les soins effectués dans leur réseau de professionnels de santé et d’établissements hospitaliers. Par ailleurs, l’assuré a l’obligation de consulter un médecin généraliste référent (primary care provider) avant de se rendre chez un spécialiste 
  • les PPO (Preferred Provider Organization) couvrent tous les frais médicaux, mais la prise en charge est bien meilleure si les soins sont réalisés au sein de leur réseau. Elles n’imposent pas de médecin référent 
  • les EPO (Exclusive Provider Organization) couvrent uniquement les soins réalisés dans leur réseau de praticiens et d’établissements mais n’imposent pas de médecin référent.

Les notions importantes à connaître

Voici quelques concepts importants à connaître pour comprendre toute couverture maladie aux USA :

  • le deductible est une sorte de franchise : c’est le montant qui reste à la charge de l’assuré avant même que ne commence la prise en charge de l’assurance 
  • le coinsurance est la part des dépenses prises en charge par l’assuré qui reste à la charge de celui-ci 
  • l’out-of-pocket maximum est le montant maximal que l’assuré peut avoir à débourser sur un an pour ses dépenses de santé. Lorsque celui-ci est atteint, l’assurance prend en charge 100% de ses dépenses de santé.

Quelle est la meilleure assurance maladie aux USA pour les Français ?

Dans la pratique, choisir une assurance locale n’est qu’une option parmi d’autres.

Avantages et inconvénients d’une assurance locale

Pour un expatrié, souscrire une assurance maladie basée aux USA lorsqu’on est français n’est intéressant que si votre employeur prend en charge les cotisations associées.

De nombreuses entreprises proposent cet avantage à leurs salariés, dont les travailleurs étrangers.

Pour autant, même si c’est le cas, il faut garder à l’esprit que ces assurances ne sont généralement ni les plus protectrices, ni les moins onéreuses pour les expatriés.

En effet, elles ne prennent pas en compte les spécificités de leurs situations et les besoins qui en découlent.

Par exemple, elles n’incluent ni assurance rapatriement ni couverture des soins effectués en France ou dans un autre pays.

Il arrive même que certains contrats ne couvrent l’assuré que dans son Etat de résidence.

Opter pour un contrat local nécessite aussi d’être capable d’effectuer l’intégralité des démarches liées à la gestion du contrat et aux remboursements en anglais, et de maîtriser au moins en partie les spécificités du système de santé local.

Dans tous les cas, il est essentiel de vérifier :

  • Les réseaux de soins auquel l’assuré a accès avec son contrat
  • Les garanties couvertes et les taux de remboursements pratiqués par l’assurance prise en charge par l’employeur, qui doit aussi couvrir l’expatrié mais aussi tous ses ayants droit.

Les assurances maladie internationales pour Français expatriés aux USA

L’expatrié peut aussi souscrire une assurance maladie internationale spécialement conçue pour les Français résidant aux USA.

Choisir ce type d’assurance maladie aux USA quand on est Français présente plusieurs avantages.

  • De nombreuses offres sont disponibles sur le marché, à des tarifs variés, ce qui permet toujours de trouver une offre adaptée à ses besoins et à son budget
  • Un autre avantage de l’assurance maladie internationale aux USA quand on est Français : ce type de contrat est conçu par des spécialistes connaissant parfaitement les problématiques spécifiques de l’expatriation, et capable de mobiliser la logistique et l’assistance nécessaire en cas de besoin
  • Ces assurances couvrent leurs bénéficiaires et leurs ayants droit aux USA mais aussi partout dans le monde, y compris lors de séjours temporaires en France.  

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CFE ou 1er euro : quel contrat choisir ?

La Caisse des Français de l’Étranger : un intérêt limité aux USA

La plus connue de ces assurances internationales est sans doute la CFE (Caisse des Français de l’Étranger).

Cet organisme de droit privé mais placé sous la tutelle de l’État est ouvert à tous les Français et même à tous les ressortissants européens.

Tous les expatriés peuvent y adhérer, sans remplir de questionnaire médical, et donc sans exclusion de garantie ni majoration de cotisation en cas de maladie chronique ou d’antécédents médicaux.

La CFE permet aussi à ses adhérents de retrouver leurs droits à l’assurance maladie française dès leur retour dans le pays, sans avoir à attendre les 3 mois de carence appliqués en temps normal à tous les expatriés.

Mais la CFE a plusieurs défauts qui n’en font pas le meilleur choix d’assurance maladie aux USA pour un Français.

  • Ses remboursements ne sont pas du tout adaptés aux coûts des soins pratiqués dans le pays, parmi les plus chers au monde. Les consultations sont par exemples prises en charge suivant le même barème que celui de la Sécurité sociale (25 euros), tandis que les hospitalisations ou les actes de biologie ne sont pris en charge qu’à 20% de leur coût réel. L’assuré doit alors payer lui-même la différence, ce qui représente des montants souvent considérables
  • L’offre de base CFE ne couvre que certaines garanties, et exclut par exemple les rapatriements, opérations très coûteuses.

Il est possible de souscrire une complémentaire à l’offre CFE pour bénéficier de meilleurs remboursements et de garanties plus étendues, mais cette démarche représente un coût supplémentaire, et ne simplifie pas la gestion du contrat.

Contrats au 1er dollar : la meilleure option d’assurance maladie aux USA pour un Français

Une autre solution, plus adaptée aux Français recherchant une bonne assurance maladie aux USA, est de choisir une assurance internationale « au premier dollar ».

Proposées par des compagnies privées, ces assurances santé s’appuient sur des partenariats avec des réseaux de prestataires locaux, ce qui garantit une prise en charge optimale et certains avantages comme par exemple le tiers-payant dans certains cas.

Les garanties et les niveaux de prise en charge de ce type d’assurance maladie sont adaptées à la situation des expatriés, d’une part, et au coût des soins aux États-Unis, d’autre part.

Les offres disponibles sur le marché sont nombreuses et flexibles, et certaines sont même conçues spécifiquement pour cette destination.

Chacun peut donc trouver l’offre qui lui correspond suivant ses besoins de protection et son budget.

Dans tous les cas, une bonne assurance maladie pour un Français aux USA doit prendre en charge au minimum :

  • Les frais de santé courants
  • Les hospitalisations
  • Les rapatriements.

Pour faire son choix facilement et rapidement, il est conseillé de recourir à un comparateur d’assurances en ligne, qui permet d’obtenir gratuitement des devis adaptés et détaillés, et ainsi de faire son choix en étant bien renseigné

Questions fréquentes

Quelles sont les types d’assurance santé aux USA ?

Il existe 3 grands types d’assurance santé aux USA :

Les HMO (Health Maintenance Organization) 
Les PPO (Preferred Provider Organization) 
Les EPO (Exclusive Provider Organization) 

C’est quoi le déductible aux USA ?

Le déductible est une sorte de franchise : c’est le montant qui reste à la charge de l’assuré avant même que ne commence la prise en charge de l’assurance.

Que représente le coinsurance aux USA ?

Le coinsurance représente la part des dépenses prises en charge par l’assuré qui reste à la charge de celui-ci.

Que veut dire out-of-pocket maximum ?

Out-of-pocket veut dire dépenses personnelles. L’out-of-pocket maximum est le montant maximal que l’assuré peut avoir à débourser sur un an pour ses dépenses de santé. Lorsque celui-ci est atteint, l’assurance prend en charge 100% de ses dépenses de santé.

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