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Notre guide complet pour comprendre l’importance de l’assurance santé internationale

Notre guide ultime sur l’assurance au 1er euro : le fonctionnement, les avantages et les choix possibles

Notre guide complet sur la CFE : le fonctionnement, les offres et les alternatives

Assurance santé aux USA pour les Français [Le Guide]

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L'assurance maladie aux USA pour les Français
Le système d'assurance maladie aux USA n'est pas facile à comprendre pour les Français. Explications sur son fonctionnement !

Sommaire

Les États-Unis sont sans doute le pays où la question de l’assurance santé est la plus importante pour un expatrié. En effet, dans ce pays où les prix des soins de santé sont parmi les plus élevés au monde, s’assurer est une nécessité absolue. De plus, il n’existe aucun système public de couverture sociale.

Choisir son assurance maladie aux USA n’est pas facile pour un Français, car le système de santé américain est totalement différent de celui de l’Hexagone.

Depuis 2014, un Français qui vit et travaille aux USA a la possibilité de souscrire une assurance Obamacare compliant pour sa couverture médicale.

Cependant, depuis 2019, ce dernier est tout à fait libre de choisir une assurance santé différente de celle proposée dans le cadre du système ACA Compliant.

Voici quelques explications pour comprendre l’Obamacare, vous y retrouver et bien choisir votre assurance santé aux USA !

Comprendre le fonctionnement de l’assurance santé aux USA est primordial pour un Français

Aux États-Unis, le système de santé est largement dominé par le secteur privé, où la médecine est souvent considérée comme un business lucratif.

L’Obamacare : explications pour comprendre l’assurance maladie aux USA

Afin d’assurer les quelque 50 millions d’Américains qui n’étaient pas couverts pour leurs soins, une loi fut votée en 2010 : le Patient Protection and Affordable Care Act, dit ACA. Également appelée Obamacare (car décidée sous l’administration Obama), cette loi est entrée en vigueur en 2014.

La loi Obamacare rendait obligatoire la souscription d’un contrat d’assurance maladie ACA pour tout résident des USA, sous peine de sanctions financières. Les Français résidant aux États-Unis devaient en tenir compte.

Toutefois, ce défaut d’assurance ne peut plus être sanctionné par une pénalité financière depuis que le système a été réformé via la loi Tax Cuts and Jobs Act. Cette loi fut votée durant le mandat de Donald Trump, en 2017.

Seuls cinq États (Massachusetts, New Jersey, Vermont, Californie et Rhode Island) appliquent encore aujourd’hui des pénalités financières aux personnes qui ne choisissent pas un contrat ACA-compliant.

Les différents niveaux de « health plans »

Pour choisir une assurance santé américaine, il est nécessaire de passer par une Health Marketplace gérée par le gouvernement. Ce service centralise différentes offres d’assurance comportant chacune quatre niveaux de couverture différents :

  • Bronze (60 % des frais de santé pris en charge par l’assureur)
  • Silver (70 % des frais de santé pris en charge par l’assureur)
  • Gold (80 % des frais de santé pris en charge par l’assureur)
  • Platinum (90 % des frais de santé pris en charge par l’assureur).

Le montant des primes varie en fonction du niveau de couverture choisi. Cela signifie qu’une assurance de niveau Bronze est moins onéreuse qu’une solution Platinum, la dernière étant toutefois plus complète que la première. Quant au montant des cotisations, celui-ci diffère selon les États et les villes.

Les différents types d’assurance maladie aux États-Unis

Aux USA, l’assurance maladie est entièrement confiée à des sociétés privées qui peuvent être regroupées en quatre grandes catégories.

1. Les Preferred Provider Organization (PPO)

Les PPO sont des assurances maladie qui couvrent tous les soins de santé. Cependant, les soins effectués au sein de leur réseau de praticiens et d’établissements, sont bien mieux couverts que ceux effectués en dehors de ce réseau. D’où, l’expression de « preferred provider » (« fournisseur privilégié »).

Les PPO représentent l’option la plus flexible du marché, puisqu’un assuré peut se rendre chez n’importe quel professionnel de santé tout en bénéficiant de remboursements, même partiels.

Ces assurances sont les plus répandues et disposent généralement de vastes réseaux de santé. Les grandes entreprises les proposent souvent à leurs salariés. Toutefois, leurs cotisations sont généralement plus élevées que celles des autres types d’assurances.

2. Les Health Maintenance Organization (HMO)

Les HMO ont un fonctionnement beaucoup plus rigide. Celles-ci ne prennent en charge que les soins effectués au sein de leur réseau. Les consultations et autres prestations de santé réalisées en dehors de ce réseau sont totalement à la charge de l’assuré.

D’autre part, les HMO imposent de désigner un médecin généraliste référent (primary care provider ou PCP), qu’il faudra toujours consulter avant toute visite chez un spécialiste.

Les HMO sont le deuxième type d’assurance maladie le plus répandu aux USA. En général, les cotisations sont moins élevées que celles des PPO, mais les contraintes sont plus fortes. En effet, les possibilités d’être remboursé de ses frais de santé sont soumises au respect de plusieurs conditions.

3. Les Exclusive Provider Organization (EPO)

Les EPO sont une sorte de solution intermédiaire entre PPO et HMO. Ainsi, les EPO couvrent uniquement les soins réalisés dans leur réseau (sauf urgences), mais n’imposent pas de médecin référent.

Les primes sont en général moins élevées que pour les PPO.

4. Les Point Of Service (POS)

Les POS fonctionnent globalement comme les HMO. En revanche, ces assurances sont moins restrictives et prennent en charge une partie des actes réalisés en dehors de leur réseau.

Document sur l'Obamacare - ACA

Comprendre le langage de l’assurance santé aux États-Unis

Découvrez un mini-lexique utile pour décrypter les offres d’assurance Obamacare compliant.

  • Co-Insurance : montant proportionnel de la facture médicale qui reste à la charge du patient. Celui-ci s’applique uniquement aux cas d’hospitalisation, une fois le deductible consommée par l’assuré. Si vous avez un deductible de 1 000 $ ainsi que 10 % de co-insurance, il vous restera à payer 10 % de tous les frais médicaux au-delà des premiers 1 000 $
  • Co-payment : montant fixe qui est à la charge de l’assuré selon le type de prestation médicale. Quel que soit le coût du service de santé, l’assuré paiera la même somme. Par exemple, en cas d’un co-payment de 30 $ pour les consultations de médecins spécialistes, la somme à payer restera de 30 $, que la consultation coûte 100 ou 200 $
  • Deductible (franchise) : montant fixe qui doit être réglé par l’assuré avant la prise en charge par son assurance. Le deductible est annuel et ne concerne que les cas d’hospitalisation. Par exemple, si vous avez un deductible de 1 000 $, l’assurance ne commencera à vous rembourser qu’une fois que vos frais de santé auront dépassé ce montant
  • Out of pocket : montant maximum que l’assuré doit avoir à sa charge. Ce montant est établi contractuellement, chaque année, au 1er janvier. L’out of pocket correspond au cumul deductible + co-insurance + co-payment. Lorsque la limite de l’out-of-pocket est atteinte, l’assurance rembourse 100 % des frais. Cette somme peut être appliquée individuellement ou par famille
  • Coverage and exclusions : les coverage and exclusions désignent les risques couverts (coverage) par l’assurance et ceux qui ne le sont pas (exclusions).
  • Network : c’est le réseau de professionnels de santé agréés par la compagnie.
  • Out-of-network : ce terme désigne un médecin ne faisant pas partie de ce réseau.

L’Obamacare a mis en place de nouvelles obligations pour les assureurs

L’Obamacare a également instauré de nouvelles règles concernant les compagnies d’assurances. Celles-ci doivent maintenant :

  • Fournir à l’assuré un résumé facilement compréhensible de ses garanties
  • Respecter le Medical Loss Ratio : 80 % de la prime du client doit servir à effectuer les remboursements et à améliorer la qualité des soins et seulement 20 % à prendre en charge les frais administratifs et marketing
  • Procéder au remboursement d’une partie de la prime du client en cas de non-respect du Medical Loss Ratio
  • Justifier toute hausse tarifaire de 10 % et plus
  • Donner la possibilité à l’assuré de faire appel en cas de litige concernant un remboursement
  • Couvrir les enfants à charge jusqu’à 26 ans sous la police de leurs parents
  • Couvrir toute personne souhaitant s’assurer, quel que soit son état de santé et sans appliquer de surprime
  • Prendre en charge gratuitement les soins de prévention.

De plus, il est maintenant interdit aux assureurs de :

  • Résilier un contrat en raison d’une consommation trop importante de l’assuré
  • Mettre en place des plafonds annuels ainsi que des plafonds par contrat sur les dix garanties considérées essentielles.

Assurance maladie locale aux USA : la bonne solution pour un Français ?

Au vu du prix des soins de santé aux USA, bien plus élevés qu’en France et parmi les plus chers au monde, il est inenvisageable de ne pas avoir une bonne couverture maladie.

Découvrez si les assurances locales sont adaptées aux Français qui vivent aux États-Unis.

Les assurances ACA-compliant sont-elles faites pour les Français aux USA ?

Pour un Français, souscrire une assurance maladie basée aux USA n’est intéressant que si l’employeur prend en charge les cotisations associées.

Si vous avez la possibilité de bénéficier d’une couverture maladie à travers votre entreprise, cette solution peut être intéressante, car les cotisations à votre charge seront réduites, voire nulles.

Nous vous conseillons cependant de bien vous pencher sur les garanties incluses. Ces assurances ne prennent généralement pas suffisamment en compte les spécificités et les besoins de l’expatriation.

Avant de souscrire une assurance locale, il est essentiel de vérifier :

  • Les réseaux de soins auxquels vous avez accès avec votre contrat
  • Les garanties couvertes et les taux de remboursements pratiqués par l’assurance qui doit vous couvrir, mais également vos ayants droit.

Les avantages et les inconvénients d’une assurance locale pour couvrir ses frais médicaux aux États-Unis

Comme tous les résidents, les Français aux USA ont accès aux Marketplaces qui permettent de comparer et de souscrire une assurance aux normes ACA.

Les avantages des assurances Obamacare

Parmi les avantages d’une assurance Obamacare, se trouvent :

  • L’absence de plafond pour dix garanties essentielles
  • La prise en charge des antécédents médicaux dans les cas éligibles
  • Le système de paiement direct qui évite d’avoir à avancer les frais
  • Une aide financière du gouvernement pour les foyers éligibles
  • L’interdiction pour l’assureur de résilier un contrat s’il estime que l’assuré génère trop de remboursements.

Les inconvénients des assurances santé américaines

En revanche, les contrats ACA-compliant présentent également des défauts qui peuvent désavantager les expatriés. Ces défauts sont à l’image du système de santé américain :

  • Montant des remboursements : les remboursements sont parfois conditionnés à des parcours de soins réalisés dans des réseaux agréés ou à l’accord d’un médecin référent
  • Spécificités du système de santé américain : l’expatrié est contraint de bien connaître les spécificités du système de santé américain (copayment, out of pocket, etc.) pour évaluer ses dépenses réelles. De plus, il doit gérer l’intégralité de ses démarches en anglais
  • Prix : les assurances Obamacare compliant sont souvent plus chères que les offres pour expatriés
  • Prise en charge des prestations réalisées uniquement aux USA : il est impossible de faire prendre en charge les prestations de santé réalisées hors du territoire américain. Vous ne serez donc jamais couverts lors de vos séjours en France ou dans d’autres pays. Il arrive même que certains contrats ne couvrent l’assuré que dans son État de résidence
  • Stabilité des tarifs : les assurances ACA ne peuvent pas garantir des tarifs stables d’une année sur l’autre. Par conséquent, il n’est pas rare que les assurés subissent des augmentations importantes à chaque renouvellement de contrat.

Notez qu’un rapatriement n’est jamais pris en charge par ces assurances, alors qu’il s’agit d’une opération pourtant généralement coûteuse et complexe.

Pour toutes ces raisons, de nombreux Français aux USA font le choix d’une assurance internationale pour leur couverture santé.

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Couvrir sa santé aux USA avec une assurance internationale est l’option privilégiée des expatriés

Si vous ne bénéficiez pas d’avantages particuliers par votre entreprise, la meilleure solution est généralement de recourir à une assurance santé internationale proposée par une compagnie française.

Pourquoi choisir une assurance santé internationale pour les USA ?

D’une part, ce type d’assurance ne coûte pas plus cher qu’une assurance santé basée aux USA, car il s’agit dans tous les cas de compagnies privées sans aucune aide de l’État.

Choisir une assurance internationale est souvent une solution plus adaptée à la situation spécifique d’un Français expatrié aux États-Unis.

Effectivement, les compagnies d’assurance internationales connaissent parfaitement les problèmes particuliers rencontrés par les expatriés. La logistique et l’assistance nécessaires sont ainsi rapidement mobilisées en cas de besoin.

De nombreuses formules plus ou moins protectrices existent pour s’adapter à tous les besoins et à tous les budgets. La gestion des démarches et du dossier se fait en français. Il n’est, de plus, pas nécessaire de connaître le système de santé américain pour pouvoir être correctement pris en charge et remboursé.

Ces assurances donnent accès à des services pratiques comme une assistance francophone ou une application en ligne pour gérer son contrat. Surtout, celles-ci permettent à l’expatrié d’être couvert partout dans le monde, y compris lors de ses séjours en France ou en cas de rapatriement.

Parmi les autres avantages des assurances internationales :

  • Vous êtes protégé par la loi française
  • Le choix des formules de garanties est vaste et flexible
  • Les cotisations sont stables, ce qui évite les augmentations importantes d’une année sur l’autre.

Pour les résidents d’États appliquant encore l’obligation de souscrire une assurance ACA-compliant, il faudra prévoir le paiement de pénalités financières en plus de sa cotisation.

Pour couvrir sa santé aux USA, il est donc possible de se tourner vers la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ou vers une assurance dite au 1er euro (ou dollar).

Contrat au 1er dollar : la meilleure option d’assurance maladie aux USA pour un Français

La solution la plus adaptée aux Français recherchant une bonne assurance maladie aux USA est de choisir une assurance internationale « au premier dollar ».

Proposées par des compagnies privées, les garanties et les niveaux de prise en charge de ces assurances maladie sont, d’une part, adaptés à la situation des expatriés et d’autre part, au coût des soins aux États-Unis.

Dans tous les cas, une bonne assurance maladie pour un Français aux USA doit prendre en charge au minimum :

  • Les frais de santé courants
  • Les hospitalisations
  • Les rapatriements.

La Caisse des Français de l’Étranger : un intérêt limité aux USA

La CFE est sans doute la première assurance internationale à venir à l’esprit lorsqu’un expatrié cherche à assurer sa santé.

Toutefois, la CFE a plusieurs défauts qui n’en font pas le meilleur choix d’assurance maladie aux USA pour un Français.

Tout d’abord, ses remboursements ne sont pas du tout adaptés aux coûts des soins pratiqués aux USA. Les consultations sont prises en charge suivant le même barème que celui de la Sécurité sociale : 25 € alors qu’il faut compter entre 120 et 230 $ aux États-Unis. L’assuré doit alors payer lui-même la différence, ce qui représente des montants souvent considérables.

D’autres prestations sont remboursées à un taux des frais réels qui dépend des actes pratiqués :

  • 19 % pour les hospitalisations 
  • 20 % pour une chimiothérapie
  • 32 % pour une radiothérapie.

L’offre de base de la CFE ne couvre que certaines garanties et exclut par exemple les rapatriements, qui sont des opérations très coûteuses.

Il est possible de souscrire une complémentaire à l’offre CFE pour bénéficier de meilleurs remboursements et de garanties plus étendues. Cette démarche représente cependant un coût supplémentaire et ne simplifie pas la gestion du contrat.

Un produit ACA avec la CFE ? Oui, c’est possible !

Si vous cherchez une assurance qui respecte les normes ACA, Well Away est la seule compagnie d’assurance à proposer un produit ACA-compliant, complémentaire à la CFE.

Well Away avec son produit La vie à l’étranger vous permet de bénéficier des prestations de santé les plus complètes actuellement disponibles pour les Français aux USA.

Well Away vous offre un mode de remboursement optimisé, car les prestations de la CFE s’appliquent avant celles de Well Away. Cela permet ainsi que les remboursements de la CFE viennent couvrir les coûts de franchise, coassurance et copayment. L’association avec la CFE permet également de couvrir votre reste à charge maximum annuel de dépense (Out-of-Pocket).

Les avantages de WellAway sont les suivants :

  • Pas de plafond annuel de dépenses
  • Une couverture de santé complète aux États-Unis et dans le monde entier
  • Plusieurs niveaux de franchise et de coassurance proposés
  • Utilisation du réseau Aetna, l’un des plus grands des USA
  • Assistance évacuation médicale et rapatriement incluse sans coût additionnel
  • Prévention prise en charge à 100 % (mammographie, examen de la prostate, etc.)
  • Prise en charge à 100 % de la prévention pour les enfants de moins de 19 ans
  • Conciergerie en langue française
  • Prise en charge des soins psychologiques.
L'assurance maladie aux États-Unis

Assurance maladie aux USA : à quel prix s’attendre ?

Les expatriés français aux USA ont donc la possibilité de se tourner vers une assurance santé américaine ou vers une assurance privée.

Quel est le prix d’une assurance maladie Obamacare aux États-Unis ?

Pour une assurance santé américaine, les tarifs sont très variables, car le prix évolue beaucoup selon le niveau de franchise.

À titre d’exemple, l’assurance santé la moins chère chez l’assureur Ambetter coûte 247,17 $ par mois avec une franchise de 8 600 $. Cela signifie que l’assurance ne vous rembourse qu’une fois que vous avez dépensé 8 600 $ dans l’année.

Les prix pratiqués par les compagnies d’assurance santé internationale pour les USA

Les offres d’assurance santé internationale proposées pour les USA sont nombreuses et variées.

Voici un tableau comparatif présentant les prix moyens d’une telle assurance en fonction de différents assureurs, en réponse à une demande ciblée* :

AssureurApril InternationalAssur-travelMSH InternationalHennerAllianz Care
Tarif par mois98 €107,50 €120 €122 €140,32 €

* Les prix affichés sont des estimations et correspondent à une expatriation aux États-Unis pour une personne de 30 ans. La durée du séjour est de plus d’un an. Le niveau de couverture souhaité est modéré (hospitalisation, frais médicaux courants et assistance rapatriement).

Comment trouver son assurance santé pour les USA au meilleur prix ?

Pour connaître le prix global des formules d’assurance santé pour les États-Unis, il est fortement recommandé de faire une demande de devis auprès des compagnies qui les commercialisent.

Pour les contrats au 1er dollar, celui-ci varie principalement en fonction des garanties couvertes. Plus les garanties offertes sont étendues, plus le prix de l’assurance santé est élevé.

La demande de devis vous permet d’être sûr de faire le bon choix et de bénéficier d’une offre parfaitement adaptée à votre situation, à vos besoins et à votre budget.

Le prix d’une assurance santé ne doit pas être le critère central dans votre prise de décision, car le prix le plus bas n’est pas forcément le meilleur.

De nombreuses personnes pensent, à tort, qu’un certain niveau de garantie ne les concerne pas. Sachez que personne n’est à l’abri d’un incident durant un voyage ou une expatriation aux USA. Il est donc particulièrement important de souscrire une bonne assurance santé.

Ne vous demandez donc pas combien cela va vous coûter de souscrire une assurance santé. Demandez-vous plutôt combien cela vous coûtera de ne pas avoir souscrit d’assurance expatrié aux USA s’il vous arrive quelque chose.

Assurance maladie aux USA pour un Français

Questions fréquentes sur l’assurance santé aux USA pour un Français

Combien coûtent les frais médicaux aux États-Unis ?

Les frais médicaux aux États-Unis coûtent très cher. Une simple consultation est environ cinq fois plus élevée qu’en France puisqu’il faut compter entre 120 et 230 $.

Quelles sont les assurances maladie qu’un Français peut prendre aux USA ?

Les Français expatriés ont le choix entre deux grands types d’assurance :
Les assurances locales qui exigent de maîtriser l’anglais et le fonctionnement du système de santé local, ce sont les assurances ACA-compliant
Les assurances internationales françaises pour lesquelles les démarches sont effectuées en français et sont donc simplifiées.

Pourquoi choisir une assurance locale aux États-Unis ?

Choisir une assurance locale est intéressant dans le cas où votre employeur vous propose de prendre en charge tout ou partie des cotisations à une assurance maladie locale.

Combien coûte une assurance maladie privée aux USA ?

Il est difficile de donner un prix dans le cas de l’assurance maladie aux USA. Celui-ci varie en fonction de la situation de l’assuré et des garanties offertes. La demande de devis est la solution la plus fiable pour calculer le prix de son assurance.

Dois-je adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger lors de mon expatriation aux USA ?

Bien souvent, les remboursements de la CFE ne sont pas suffisants pour les USA. En effet, ceux-ci sont calculés sur les tarifs français, bien moins élevés que les prix pratiqués aux USA. Pour cette raison, beaucoup d’expatriés préfèrent opter pour une assurance internationale au 1er dollar.

Qu’est-ce que l’Obamacare ?

L’Obamacare est une loi votée aux États-Unis en 2010, sous l’administration Obama, pour tenter de réduire les inégalités du système de santé et faire en sorte que tous les Américains disposent d’une couverture de santé.

En tant qu’expatrié aux États-Unis, est-il préférable de souscrire à l’Obamacare ou à une assurance internationale ?

À moins de souffrir d’antécédents médicaux ou d’avoir de faibles revenus avec une aide de l’État, il est préférable de souscrire une assurance santé privée.

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