L’assurance maladie au Canada [Le guide pour les Français]

Quitter la France pour partir vivre au Canada est un projet de vie qui anime de nombreux Français en quête d’opportunités professionnelles nouvelles ou d’un cadre de vie d’exception.

Comme tout projet d’expatriation, il est cependant nécessaire de prendre en considération certains éléments avant de faire ses valises. Parmi ceux-ci, la couverture des soins de santé sur place est l’un des plus importants. Bien que le système de santé canadien soit efficace, tous les expatriés ne peuvent pas en profiter et certaines limites sont à prendre en compte.

Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement de l’assurance maladie au Canada. Nous vous présentons également les points essentiels à prendre en compte pour prendre soin de votre santé pendant votre expatriation.

Comment fonctionne l’assurance maladie au Canada ?

L’assurance maladie au Canada, couramment appelée Medicare, est basée sur un système de santé publique financé par l’État. Cette assurance vise à assurer l’accès universel aux services de santé essentiels pour tous les résidents.

Il existe cependant certaines particularités à connaître concernant l’assurance maladie canadienne afin de garantir votre couverture pendant votre expatriation.

Un système composé de 13 régimes d’assurance maladie provinciaux et territoriaux

Contrairement à la France où un seul régime d’assurance maladie est appliqué dans le pays, le Canada comprend 13 régimes d’assurance maladie. Chaque province et territoire canadien dispose, en effet, de sa propre assurance maladie.

Le rôle et les responsabilités en matière de soins de santé sont partagés entre les gouvernements provinciaux et territoriaux et le gouvernement fédéral. La répartition est faite de la manière suivante :

• Gouvernements provinciaux et territoriaux : gérer, organiser et fournir des services de santé pour leurs résidents
• Gouvernement fédéral : fixer des normes nationales et fournir un soutien financier aux provinces et aux territoires.

Il est important de tenir compte de cette répartition des responsabilités. Il est, en effet, nécessaire de s’affilier au régime d’assurance de sa nouvelle province ou territoire sous trois mois en cas déménagement.

Parmi les nombreuses assurances maladie provinciales au Canada, nous pouvons citer :

• Le régime d’assurance maladie de l’Alberta (RAMA)
• La Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ)
• Le régime d’assurance maladie de la Colombie-Britannique
• Le Medical Services Insurance (MSI) en Nouvelle-Écosse
• Etc.

Une régulation nationale de l’assurance maladie imposée par le Canada Health Act

Le Canada Health Act est un texte législatif qui définit certaines normes en matière de soins de santé. Ces normes doivent être respectées par l’ensemble des provinces et des territoires canadiens.

Ces normes permettent d’harmoniser le fonctionnement des 13 régimes d’assurance maladie du Canada. Celles-ci garantissent également à tous les résidents canadiens un accès satisfaisant aux services médicaux et hospitaliers essentiels.

Que couvre l’assurance santé au Canada ?

L’assurance maladie au Canada couvre :

• Les soins courants :
  • Consultations généralistes
  • Consultations spécialistes
• Les services hospitaliers de base :
  • Séjours en salle commune
  • Repas
  • Soins
  • Chirurgie
  • Médicaments (ceux avec ticket modérateur sont en partie pris en charge par le régime de santé si le patient ne dispose pas d’une mutuelle)
  • Les soins dentaires reçus à l’hôpital sont en partie remboursés
  • Etc.

Les soins optiques et dentaires (hors hôpital) ne sont pas pris en charge.

Les résidents permanents au Canada ont accès au système d’assurance maladie local, qui couvre notamment les frais d’hospitalisation.

Quelle assurance maladie pour les Français au Canada ?

En tant que Français expatrié au Canada, il est important de savoir si vous bénéficiez de la couverture de l’assurance maladie locale. Celle-ci vous permet, en effet, de garantir la prise en charge de vos soins de santé essentiels sur place.

L’assurance maladie locale reste cependant limitée. Les soins dentaires et optiques, par exemple, ne sont pas inclus dans l’assurance maladie canadienne. Il est donc intéressant d’envisager la souscription d’une assurance maladie complémentaire locale ou internationale.

Les Français peuvent-ils bénéficier de l’assurance maladie locale ?

La plupart des expatriés français ont droit à l’assurance santé locale, mais certains statuts sont cependant exclus.

Découvrez dans le tableau ci-dessous les statuts et les conditions d’expatriation qui permettent de bénéficier de l’assurance maladie locale en tant que Français :

Il est important de préciser que le conjoint et les enfants de moins de 19 ans d’un expatrié français qui bénéficie de l’assurance maladie locale sont également couverts. Il s’agit d’un point très important lors d’une expatriation en famille au Canada.

Bien choisir son assurance maladie en tant que Français au Canada

Les Français qui vivent au Canada ont plusieurs options au moment de choisir leur couverture santé.

Faire le choix d’une assurance locale

Il est tout à fait possible de souscrire une assurance complémentaire locale pour être mieux soigné. Seulement cette solution n’est pas la plus avantageuse puisque les frais d’hospitalisation sont couverts seulement au Canada.

C’est pourquoi beaucoup d’expatriés préfèrent se tourner vers la Caisse des Français de l’Étranger ou vers une assurance santé internationale. Ils bénéficient ainsi d’une bonne assurance santé au Canada avec des conditions de prise en charge améliorées.

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE), pour les expatriés

La CFE est l’assurance maladie historique des Français de l’étranger, destinée essentiellement aux expatriés.

Pour les expatriés, il est donc possible de souscrire son assurance auprès de la CFE. Cela est sans risques de refus d’adhésion, d’exclusion de garantie ou de majoration de cotisation. En effet, il n’y a pas de questionnaire médical à l’adhésion.

Les cotisations de la CFE sont calculées sur l’âge et sur la situation familiale des assurés. Cela la rend intéressante pour les jeunes ou en cas de préexistences médicales. Toutefois, la CFE ne couvre pas les rapatriements. De plus, ses remboursements sont insuffisants, car identiques à ceux de la Sécurité sociale française.

Pour bénéficier de remboursements corrects et d’une couverture assez complète, il est donc indispensable de souscrire une complémentaire.

Celle-ci peut être gérée :

• Directement par la CFE en guichet unique, ce qui en fait solution la plus pratique
• Indépendamment par l’assureur qui gère cette seconde couverture, ce qui multiplie les démarches.

Dans tous les cas, la cotisation CFE est majorée, et il convient de remplir un questionnaire médical pour le second contrat.

L’assurance internationale, en couverture principale ou en complément de l’assurance obligatoire

Les assurances internationales liées aux cartes bancaires peuvent être une solution tentante en raison de leur faible coût. Cependant, dans la plupart des cas, cela ne suffit pas, car les conditions d’application sont strictes (la carte doit avoir servi à acheter le voyage, le contrat doit couvrir toute la durée du séjour). De plus, les montants des plafonds et des franchises sont peu intéressants.

Souscrire un contrat auprès d’un spécialiste de l’assurance internationale pour son assurance maladie au Canada est bien plus avantageux. Cette souscription peut être faite en guise d’assurance principale ou de complément à l’assurance canadienne qui ne couvre pas tous les besoins des étrangers.

La souscription d’un contrat d’assurance santé internationale couvrant les soins, l’hospitalisation et le rapatriement est bien plus avantageuse. Nombreux sont donc les expatriés à se tourner vers les assurances au premier dollar pour partir au Canada.

Assurances au 1er dollar : une solution flexible pour tous les profils

Cette alternative est souvent appréciée des expatriés et des touristes, car les contrats existent en longue ou courte durée et s’avèrent particulièrement flexibles.

Les contrats au 1er euro sont déclinés en de nombreuses formules plus ou moins coûteuses et plus ou moins protectrices. Ceux-ci permettent donc de bénéficier d’une couverture individualisée en fonction de ses besoins et de son budget.

Le rapport qualité-prix de ces contrats est généralement très bon, avec une prise en charge des frais dès le premier dollar dépensé et à hauteur réelle des frais de santé. Notez que plus un contrat est protecteur, plus son prix est élevé.

Ces assurances possèdent l’avantage d’offrir :

• Des remboursements généralement très intéressants (notamment sur les médicaments et chez les spécialistes)
• Une assistance francophone réactive
• Une gestion facilitée du contrat et des démarches
• D’éventuels partenariats avec des réseaux de soins locaux
• Un suivi du bénéficiaire partout dans le monde, y compris lors de séjours en France ou à l’étranger, comme par exemple en cas de visite d’un pays voisin.

Le défaut principal d’une assurance au premier euro est le questionnaire de santé obligatoire, qui peut entraîner une surprime, voire des exclusions de garantie en cas d’antécédents ou de maladie chronique.

Important : la souscription d’une assurance pour expatrié ne dispense pas de l’obligation d’affiliation au régime d’assurance local canadien.

Garanties à couvrir par son assurance maladie au Canada

Certaines garanties sont essentielles lors d’une expatriation au Canada. Il est important de personnaliser son contrat d’assurance en fonction de ses besoins spécifiques afin de profiter de la meilleure couverture possible.

L’assurance hospitalisation au Canada : une nécessité

La question de l’intérêt de souscrire une assurance hospitalisation au Canada ne se pose pas dans le cas des PVTistes, puisque c’est une obligation pour l’obtention de ce titre de séjour.

Des contrats spécifiques existent et répondent exactement aux exigences des autorités canadiennes.

Dans les autres cas, il est tentant de vouloir se passer de l’assurance hospitalisation en se disant que le risque est faible. Ce serait une grosse erreur, car en cas de problème, il faut avancer l’intégralité des frais d’hospitalisation, sans aucune garantie de remboursement au retour en France. Seuls les services hospitaliers de base sont couverts par l’assurance maladie locale.

Ne pas avoir cette couverture, c’est également prendre le risque de ne pas pouvoir être pris en charge ! De nombreux établissements demandent effectivement une attestation d’assurance avant de soigner les patients.

Bénéficier d’une couverture complète en souscrivant une assurance expatriation au Canada

Souscrire une assurance expatriation au Canada doit donc permettre de prendre en charge les dépenses non couvertes par l’assurance publique. C’est le cas de l’ophtalmologie, ainsi que les soins reçus dans le privé.

Au minimum, il est donc important de couvrir :

• Les soins courants
• Les hospitalisations
• Le rapatriement, opération coûteuse qu’il ne faut jamais négliger en vivant loin de son pays et de ses proches.

Mais souscrire une assurance expatriation au Canada est également l’occasion d’ajouter des garanties supplémentaires qui peuvent être intéressantes selon vos besoins comme :

• La responsabilité individuelle
• La protection des bagages
• La protection des papiers d’identité
• L’assistance juridique
• La protection des billets d’avion.

Pour bénéficier de ce type de couverture, il est recommandé de souscrire une assurance internationale avant son expatriation au Canada, afin d’être couvert dès le début de son voyage.

Découvrez également les formalités pour s’expatrier au Canada pour travailler.

Zoom sur les soins de santé au Canada

Les soins de santé au Canada sont de haute qualité et similaires à ceux prodigués en France. Le pays est cependant confronté à certaines problématiques dans le secteur public.

La qualité des soins de santé au Canada

Les professionnels de la santé au Canada sont hautement qualifiés et les infrastructures médicales à la pointe de la technologie. Cela est valable aussi bien dans le privé que dans le public.

Le Canada fait cependant face à un défi important dans le secteur public : le manque de médecins de famille. Bien que le choix d’un médecin de famille soit totalement libre, il peut être difficile de trouver un généraliste acceptant les nouveaux patients. Ce problème est particulièrement préoccupant sachant que seul un médecin généraliste peut diriger un patient vers un médecin spécialiste au Canada.

Cette difficulté explique le recours fréquent à des Walk-in-Clinics aux horaires élargis recevant sans rendez-vous, mais où les délais d’attente sont longs. Ces établissements sont comparables aux dispensaires français.

La meilleure solution en tant qu’expatrié français au Canada reste de souscrire une assurance santé internationale qui permet de se rendre dans les établissements privés.

Aperçu du coût des soins au Canada

Les soins de santé au Canada sont de qualité, mais particulièrement coûteux. Il est ainsi indispensable d’être couvert par une bonne assurance santé internationale afin de pouvoir se soigner correctement.

Pour rappel, la plupart des établissements de santé exigent la présentation d’une attestation d’assurance ou le paiement des frais de santé avant la prise en charge des patients.

Découvrez un aperçu du coût des soins de santé au Canada dans le tableau ci-dessous :

Pour information, un dollar canadien (CAD) équivaut actuellement à environ 0,68 euro. Il est également important de noter que les prix pratiqués varient entre les différentes provinces canadiennes.

Questions fréquentes sur l’assurance maladie au Canada