Qu’est-ce que la Caisse des Français de l’Étranger ?

Le guide sur la Caisse des Français de l'Étranger
La CFE, ou Caisse des Français de l’Étranger, est un organisme de sécurité sociale créé pour proposer une couverture sociale aux Français expatriés.

Sommaire

La CFE, ou Caisse des Français de l’Étranger, est un organisme de sécurité sociale créé pour proposer une couverture sociale aux Français expatriés.

La CFE présente des avantages, mais n’est pas forcément la solution la plus adaptée à toutes les situations.

Tour d’horizon pour comprendre comment fonctionne la CFE, les solutions d’assurances proposées ainsi que les alternatives possibles.

La Caisse des Français de l’Étranger, au service de tous les expatriés français

Quel est le statut de la CFE, la Caisse des Français de l’Étranger ?

Créée en 1978, la CFE est un organisme de sécurité sociale de droit privé, chargé d’une mission de service public. Son objectif est de garantir une couverture santé à tous les Français expatriés qui en font la demande.

Cet organisme se trouve sous la tutelle des ministères chargés du Budget et de la Sécurité sociale.

Cependant, la CFE est indépendante de la sécurité sociale, ne perçoit aucune aide de l’État et n’a pour ressources que les cotisations de ses adhérents.

La CFE, une assurance maladie facultative ouverte à tous

Les soins de santé coûtent en général cher à l’étranger et l’Assurance Maladie ne prend pas en charge les dépenses médicales de Français de l’étranger au-delà de trois mois d’expatriation.

Contrairement à la « Sécu », la CFE n’est pas un régime obligatoire. Les expatriés sont donc libres de choisir une assurance avec ou sans la CFE. Tous les expatriés français ou ressortissants de l’Union européenne peuvent le faire, indépendamment de leur situation professionnelle, de leur âge ou de leur pays de résidence.

La CFE est donc ouverte aux salariés, aux travailleurs indépendants, aux personnes sans activité, aux étudiants et aux retraités.

À la différence des compagnies privées, la caisse des expatriés est tenue d’accepter toutes les demandes d’adhésion, sans questionnaire de santé préalable. Les antécédents médicaux et maladies chroniques n’ont pas d’influence sur le montant des cotisations, ni sur les garanties couvertes.

En adhérant à l’assurance de la CFE, un particulier retrouve plus rapidement ses droits à la Sécurité sociale lors d’une réinstallation en France.

Un expatrié peut donc choisir une autre solution pour son assurance maladie. Par exemple, s’il est déjà affilié à un régime d’assurance maladie obligatoire qui lui convient dans son pays de résidence, ou s’il préfère souscrire une assurance au premier euro.

Quelles sont les conditions pour adhérer à la Caisse des expatriés ?

Pour pouvoir bénéficier de l’assurance de la CFE, il convient de remplir les conditions suivantes :

  • Posséder la nationalité française
  • Ne pas (ou ne plus) pouvoir bénéficier du régime français obligatoire de sécurité sociale.

Les expatriés ressortissants de l’UE, de la Suisse et de l’Espace Économique Européen peuvent également bénéficier de l’offre d’assurance CFE.

Il est recommandé d’adhérer à la CFE le plus tôt possible, car un délai de carence s’applique si l’adhésion intervient plus de trois mois après le début de l’expatriation. Ce délai est de trois mois pour les personnes de moins de 45 ans et de six mois pour les personnes de plus de 45 ans.

Par ailleurs, l’adhésion à la CFE ne dispense pas de cotiser aux régimes obligatoires du pays de résidence de l’assuré.

Les assurances proposées par la caisse française des expatriés

La Caisse des Français de l’Étranger peut gérer la retraite, les risques professionnels et la santé des expatriés.

L’assurance santé de la CFE

Depuis le mois de janvier 2019, la Caisse des Français de l’Étranger commercialise quatre types de contrats d’assurance maladie :

  • « MondExpat Santé » : la mission principale de la CFE est de fournir une couverture maladie aux expatriés et à leur famille partout dans le monde (dans le pays de résidence, lors de déplacements à l’étranger ou lors de séjours en France de moins de six mois) ; suivant le pays de résidence, il est également possible de bénéficier du tiers-payant
  • « JeunExpat Santé » : il s’agit des mêmes garanties que l’offre MondExpat Santé, mais pour les moins de 30 ans
  • « RetraitExpat Santé » pour l’assurance maladie des retraités à l’étranger, ainsi que celle de leurs conjoints et ayants droit mineurs
  • « FrancEpaxt Santé » pour les expatriés déjà couverts dans leur pays de résidence, mais souhaitant une prise en charge de leurs soins lors de séjours temporaires en France.

L’assurance accidents du travail et maladies professionnelles

L’assurance accident du travail et maladie professionnelle ne s’adresse qu’aux salariés et aux étudiants stagiaires expatriés.

Les prestations de cette assurance sont identiques à celles de la caisse primaire d’assurance maladie en France : le salarié est protégé en cas d’accident ou de maladie survenus pendant l’activité professionnelle.

Cette assurance permet de :

  • Bénéficier du remboursement des frais médicaux liés aux risques professionnels
  • Toucher une rente en cas de décès ou d’incapacité permanente de travail
  • Toucher des indemnités en cas d’arrêt de travail.

Le montant des rentes versées dépend de la base de cotisation choisie par l’assuré en fonction de ses revenus, qui s’échelonne de 54 à 426 € par trimestre.

Les étudiants stagiaires ont également accès à cette assurance accidents du travail, pour une cotisation trimestrielle de 54 €.

L’assurance retraite de la Caisse des Français de l’Étranger

Cette couverture s’adresse :

  • Aux salariés
  • Aux personnes chargées de famille (c’est-à-dire ayant au moins un enfant de moins de 20 ans à charge)
  • Aux anciens salariés d’un régime obligatoire français n’ayant pas repris d’activité à l’étranger (et pouvant justifier d’une affiliation de six mois minimum à une caisse de retraite française avant leur départ de France).

L’assurance retraite permet de continuer à cotiser normalement, comme tous les salariés français. Celle-ci permet également de bénéficier de sa retraite à taux plein sans perdre le bénéfice des années passées à l’étranger.

Les cotisations trimestrielles à l’assurance vieillesse de la CFE dépendent des ressources annuelles de l’assuré :

  • 912 € pour des ressources inférieures à 20 568 € ou pour les chargés de famille sans activité professionnelle
  • 1 368 € pour les ressources jusqu’à 41 135 €
  • 1 824 € au-delà.

Les assurés de moins de 22 ans paient quant à eux une cotisation trimestrielle de 456 €.

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Cotisations et remboursements de l’assurance maladie CFE

Les cotisations et remboursements varient en fonction des individus et des formules choisies, mais voici les principales règles.

Des cotisations en fonction de l’âge de l’assuré

Depuis la réforme de la CFE en 2019, la cotisation dépend uniquement de l’âge (huit tranches différentes) et de la situation familiale (« solo » ou « famille ») de l’assuré.

Le statut de l’assuré et son niveau de revenus n’ont plus d’influence sur le montant des cotisations, sauf éventuellement pour obtenir une prise en charge partielle des cotisations par l’État français.

Pour les ménages à faibles revenus, il est, en effet, possible de bénéficier d’une aide forfaitaire trimestrielle de 201 €. La demande d’aide peut être obtenue sur demande auprès du consulat du pays de résidence.

À titre d’exemple, un célibataire de 41 ans cotisera à hauteur de 297 € par trimestre à MondExpat Santé, mais une famille dont le détenteur du contrat est âgé de 53 ans payera une cotisation de 774 €.

Découvrez en détails le montant des cotisations de la Caisse des Français de l’Étranger.

Les remboursements de la Caisse des Français de l’Étranger : basés sur les barèmes de la Sécurité sociale

Pour les frais médicaux courants (consultations généralistes et spécialistes, psychiatrie, etc.), le montant des remboursements est calculé selon les barèmes de la Sécurité sociale française.

Pour la consultation d’un spécialiste par exemple, ce remboursement sera donc de 70 % du tarif de base de 30 €.

Depuis 2020, certaines prestations (comme les hospitalisations ou les chimiothérapies) sont prises en charge en fonction d’un pourcentage du coût réel des soins dans le pays de résidence. Il existe cinq zones géographiques appliquant des pourcentages différents. Dans l’ensemble, plus le pays pratique des tarifs de santé élevés, plus ce taux est faible.

Par exemple, une hospitalisation en Inde (zone 1) sera prise en charge à 67 % des frais réels, contre 19 % aux Etats-Unis (zone 5).

Hormis sur le continent africain, la plupart du temps, en étant couvert uniquement par la CFE, vous serez confrontés à deux problèmes :

  • En cas d’hospitalisation, vous devez avancer les frais. Il peut s’agir de sommes considérables surtout dans des pays ou les établissements sont privés (USA, Amérique latine, Asie, un bon nombre de pays européens)
  • Le reste à charge est très important si les tarifs des soins pratiqués sont plus élevés qu’en France.

Pour remédier à cette situation, il est donc fortement recommandé de souscrire à une assurance complémentaire spécialisée pour les expatriés.

Quels sont les avantages et les inconvénients de la Caisse des Français de l’Étranger ?

Les avantages de la CFE

L’avantage principal de la caisse française des expatriés est de ne refuser aucune adhésion et de ne pas pratiquer de questionnaire de santé.

La CFE est donc une solution intéressante pour les personnes souffrant de maladies chroniques ou d’antécédents médicaux. Celles-ci peuvent effectivement conduire à des exclusions de garantie ou à des majorations de cotisation auprès d’une autre compagnie d’assurance, voire à un rejet de la demande d’adhésion.

Savoir que les cotisations de la CFE dépendent exclusivement de l’âge et de la situation familiale de l’assuré évite donc toute surprise.

La CFE permet également de continuer à cotiser pour sa retraite lors de son expatriation et de retrouver automatiquement ses droits à la Sécurité sociale à la fin de son expatriation.

Une application mobile permet de gérer son contrat et d’effectuer certaines démarches en ligne. Contrairement aux assurances locales, la gestion du contrat et l’assistance sont francophones.

Les inconvénients de l’assurance maladie de la CFE

La caisse française des expatriés présente toutefois quelques inconvénients qui n’en font pas la solution d’assurance la plus adaptée dans certains cas.

D’une part, son offre est limitée et peu flexible : il n’existe qu’une offre d’assurance maladie avec quelques options limitées, il n’est donc pas possible de choisir une couverture adaptée à des besoins spécifiques.

Les garanties sont donc à prendre ou à laisser et ne peuvent être adaptées en fonction de la situation de l’assuré.

La CFE propose l’assurance rapatriement seulement en option pour les célibataires de moins de 30 ans. Pourtant, cette garantie est essentielle pour tout expatrié et celle-ci ne peut être couverte ni par le régime d’assurance maladie obligatoire de son pays de résidence, ni par la Sécurité sociale française.

L’autre principal inconvénient de la caisse française des expatriés est la faiblesse de ses remboursements.

Les remboursements de la CFE se font selon les barèmes de la Sécurité sociale, avec les mêmes plafonds. Une consultation chez un médecin sera donc remboursée 17,50 € au maximum. Dans de nombreux pays, ce montant sera largement insuffisant et ne couvrira même pas la moitié des frais réels.

La couverture maladie proposée par la CFE est donc largement insuffisante pour la plupart des pays où s’expatrient les Français et laisse souvent à la charge des assurés des sommes importantes.

La Caisse des Français de l’Etranger présente également un autre défaut. Un délai de carence s’applique si l’adhésion n’a pas été réalisée dans les trois mois qui suivent l’installation dans le pays d’expatriation.

Tout savoir sur la Caisse des Français de l'Étranger

Quelles sont les alternatives à la CFE ?

Les complémentaires à l’assurance maladie de la CFE

Pour bénéficier d’une couverture plus complète, il est recommandé de souscrire une assurance complémentaire à la CFE. Il s’agit d’un contrat commercialisé par une autre compagnie qui s’ajoute à la couverture de la caisse française des expatriés.

La complémentaire est également obligatoire pour pouvoir bénéficier de l’assistance rapatriement, qui est, dans de nombreux pays, indispensable en cas d’accident ou de maladie imprévue.

Grâce à une complémentaire, il est ainsi possible d’obtenir des remboursements à 100 % du coût réel des soins, ou de bénéficier d’une dispense d’avance de frais, grâce à un paiement direct aux hôpitaux.

Cette option, plus coûteuse, complexifie la prise en charge des soins médicaux, en imposant une seconde cotisation ainsi qu’un second interlocuteur pour les échanges administratifs.

Des accords permettent toutefois de bénéficier d’une gestion commune et de remboursements uniques pour ces deux assurances complémentaires. Des « packs tout-en-un » permettent de réunir toutes ces garanties en une seule adhésion avec un contrat unique et un seul interlocuteur.

Les assurances au 1er euro, l’alternative la plus répandue à la caisse française des expatriés

Les expatriés peuvent choisir de souscrire une assurance dite « au premier euro » pour bénéficier d’une couverture plus complète et plus personnalisée que celle proposée par la CFE. L’adhésion à cette dernière devient alors inutile.

De plus en plus de compagnies d’assurances privées proposent des offres à destination spécifique des Français de l’étranger.

Celles-ci ont notamment pour avantage de mieux tenir compte de certaines problématiques spécifiques à l’expatriation telles que le rapatriement en cas d’accident ou de maladie, ou encore la prise en charge de soins reçus lors de séjours en France.

La variété de l’offre existante permet à chaque expatrié de choisir l’assurance santé qui lui convient le mieux. Ces assurances permettent également de bénéficier de garanties très étendues, presque sur-mesure. Ces garanties peuvent dépasser le domaine de la santé, par exemple :

  • La protection de ses effets personnels et papiers d’identité contre la perte ou le vol
  • L’assistance juridique en cas de problème à l’étranger (paiement de caution et de frais de justice, etc.).

De plus, ces compagnies d’assurance disposent d’une « expertise pays ». Ainsi, vous pourrez bénéficier de leurs connaissances du marché et de leurs partenariats avec des réseaux de soins locaux. Vous pouvez également être conseillé sur le fonctionnement du système de santé du pays, ou être orienté vers des professionnels francophones.

Ces offres sont dites « au premier euro » (ou « au premier dollar ») car les frais de santé sont pris en charge dès le premier euro engagé par l’assuré.

Le nombre de démarches et d’interlocuteurs est ainsi limité et les remboursements sont plus rapides, permettant ainsi un gain de temps et d’argent.

En souscrivant une assurance au 1er euro auprès d’une compagnie française, vous bénéficiez d’une gestion complète des démarches et du contrat en français. L’assistance francophone est facilement joignable par téléphone ou en ligne à tout moment.Attention cependant : dans les pays où l’affiliation à un régime local d’assurance maladie est obligatoire, la souscription d’une assurance au 1er euro ou auprès de la CFE ne dispense pas de payer ses cotisations obligatoires.

Questions fréquentes sur la Caisse des Français de l’Étranger

Qu’est-ce que la Caisse des Français de l’Étranger ?

La CFE, ou Caisse des Français de l’Étranger, est un organisme de Sécurité sociale de droit privé chargé d’une mission de service public. Sa mission est d’assurer aux salariés français expatriés une continuité de leur couverture sociale.

Quel statut avoir pour pouvoir adhérer à la CFE ?

Tous les expatriés peuvent adhérer à la CFE s’ils le souhaitent, quel que soit leur statut :
– Salarié
– Travailleur indépendant
– Personne sans activité
– Étudiant
– Retraité.

Quelles sont les conditions pour adhérer à la CFE ?

Pour pouvoir bénéficier de l’assurance de la CFE, il faut :
– Posséder la nationalité française ou être ressortissant de l’Espace Économique Européen
– Avoir le statut d’expatrié (résider à l’étranger pour plus de trois mois consécutifs)
– Ne pas pouvoir bénéficier du régime français obligatoire de Sécurité sociale.

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