Quelle est la meilleure assurance pour un long séjour à l’étranger ?

La prise en charge des soins de santé durant un long séjour à l’étranger est une des principales préoccupations de beaucoup de voyageurs.

Personne n’est à l’abri d’un imprévu qui peut rapidement transformer un séjour d’études, une expatriation ou un voyage au long cours en une très mauvaise expérience.

Découvrez dans quels cas une assurance pour un long séjour à l’étranger est recommandée et quelles sont les meilleures offres envisageables.

Faut-il souscrire une assurance pour un long séjour à l’étranger ?

La notion de long séjour est généralement employée lorsque la durée d’un déplacement à l’étranger est supérieure à trois mois.

La nécessité de souscrire une assurance santé internationale durant un long séjour à l’étranger dépend principalement de sa destination.

Long séjour dans un pays d’Europe

Lors d’un voyage dans un pays de l’Espace économique européen (EEE) ou en Suisse, un Français peut utiliser sa carte européenne d’assurance maladie (CEAM). Cette dernière lui permet de bénéficier de la même couverture santé que les assurés du pays de destination.

Seules les urgences et les soins imprévus sont pris en charge par la CEAM. Il peut s’agir, par exemple, d’une visite chez un médecin ou d’une hospitalisation à la suite d’un accident.

Si les soins de santé reçus sont gratuits pour les assurés du pays, l’étranger ne doit rien payer. Si une participation financière est demandée, il est nécessaire de payer les frais à l’avance.

Le remboursement peut se faire sur place auprès de l’institution d’assurance maladie du pays de séjour ou lors de son retour en France. L’ensemble des factures et des pièces justificatives doivent être conservées et présentées à la caisse française d’assurance maladie de l’assuré.

La demande de la CEAM s’effectue auprès de la caisse française d’assurance maladie de l’assuré pour chaque membre de la famille, idéalement au moins deux mois avant le départ.

Le cas particulier des expatriés

Dans le cas d’une expatriation, l’assuré perd tous ses droits à la Sécurité sociale dès son transfert de résidence dans son nouveau pays d’accueil.

L’expatrié peut donc s’affilier au régime de protection sociale de son nouveau pays de résidence s’il en existe un. Cette affiliation peut être obligatoire dans certains pays.

La plupart des expatriés choisissent de souscrire une assurance internationale seule ou en complément de l’affiliation au régime de protection sociale du pays. Les personnes qui partent en mission à l’étranger font également régulièrement ce choix d’assurance.

Il s’agit d’un gage de sécurité, principalement dans les pays qui ne proposent pas de couverture santé aussi complète qu’en France. Opter pour une assurance internationale simplifie également les démarches et la gestion du contrat qui se font en français.

Long séjour dans un pays hors Europe

La situation est un peu plus complexe lors d’un voyage dans un pays hors Europe. Il est fortement recommandé de prendre un certain nombre de précautions avant de partir afin d’être assuré hors de l’Europe.

Le voyageur doit avant toute chose s’informer sur la qualité et le coût des soins de santé du pays de destination. Certaines prestations généralement couvertes en France, comme les soins hospitaliers, coûtent extrêmement cher dans d’autres pays.

Si l’assuré reçoit des soins de santé à l’étranger, il doit systématiquement régler les frais sur place. Les factures et les pièces justificatives doivent être conservées afin d’être présentées à la caisse française d’assurance maladie au retour en France.

Seuls les soins urgents imprévus peuvent éventuellement être pris en charge par la Sécurité sociale française.

Le remboursement des soins est octroyé ou refusé à la suite de la vérification de la situation et dans la limite des tarifs forfaitaires de la Sécurité sociale. La vérification est réalisée par un médecin conseil qui détermine si l’assuré se trouvait véritablement dans une situation d’urgence.

Notez que la caisse d’assurance maladie n’a pas d’obligation d’accorder le remboursement. Aucune contestation n’est possible en cas de refus de remboursement.

L’importance d’une assurance internationale hors de l’Europe

Il est vivement déconseillé de partir pour un long séjour hors de l’Europe sans une assurance internationale.

Certains pays refusent de laisser entrer les voyageurs qui ne disposent pas d’une telle assurance sur leur territoire. Notez que dans certains pays, les personnes sans assurance maladie ne sont pas prises en charge, même en cas d’urgence.

Sachant que la caisse française d’assurance maladie peut refuser le remboursement des soins reçus à l’étranger, le risque de se retrouver dans une situation financière délicate est élevé. Les soins de santé peuvent, en effet, être extrêmement coûteux dans certains pays comme les États-Unis ou l’Australie.

Une assurance maladie internationale permet par ailleurs de couvrir de nombreux besoins spécifiques aux longs séjours à l’étranger.

Il peut s’agir notamment :

• D’un rapatriement
• De la perte des bagages
• Du vol ou de la perte des papiers d’identité et des cartes bancaires
• D’une assistance juridique.

De plus, une assurance internationale couvre les soins de santé reçus dans le monde entier durant toute la durée du contrat.

Quelles sont les assurances envisageables pour un long séjour ?

Deux types de couverture internationale sont disponibles pour les Français lors d’un long séjour à l’étranger :

• La Caisse des Français de l’Étranger (CFE)
• Les assurances au 1er euro.

La CFE : l’assurance historique des Français à l’étranger

La CFE est un organisme privé chargé d’une mission de service public. Celle-ci fournit une assurance maladie à tous les Français ou ressortissants européens qui en font la demande.

Fonctionnement de la CFE

L’adhésion à la CFE peut se faire à n’importe quel âge et ne nécessite pas de devoir répondre à un questionnaire de santé. La CFE ne peut refuser aucun nouveau membre, ni exclure un membre existant sur base de son âge ou de son état de santé.

Il s’agit donc d’une solution intéressante pour les personnes d’un certain âge ou celles souffrant d’antécédents médicaux ou de maladies chroniques.

La CFE offre l’avantage de maintenir un lien avec la Sécurité sociale. Cela permet notamment de retrouver ses droits plus facilement à son retour en France.

Les cotisations de la CFE sont calculées en fonction de la situation familiale et de l’âge de l’assuré. Les revenus n’entrent pas en compte dans le calcul des cotisations.

En cas d’adhésion avant le départ ou au plus tard dans les trois mois qui suivent l’arrivée à l’étranger, la prise en charge des soins de santé débute immédiatement. En cas d’adhésion tardive, un délai de carence peut s’appliquer en fonction de l’âge de l’assuré.

Les limites de la CFE pour un long séjour à l’étranger

La CFE assure le patient à l’étranger avec les limites de couverture des plafonds de la Sécurité sociale française. Les remboursements proposés sont donc régulièrement insuffisants pour couvrir la totalité des frais, principalement dans les pays où les soins de santé sont très chers.

Le rapatriement, le vol de documents d’identité ou la perte de bagages sont, par exemple, des évènements que la CFE ne couvre pas.

Il est donc intéressant de souscrire une complémentaire à la CFE auprès d’un autre organisme pour bénéficier de remboursements plus élevés et de meilleures garanties. En contrepartie de ces avantages, il est bien entendu nécessaire de payer une seconde cotisation augmentant le coût global de l’assurance pour un long séjour à l’étranger.

Cela ajoute également un interlocuteur supplémentaire, ce qui multiplie les démarches et peut ralentir les délais de remboursement.

Il est cependant possible de centraliser les démarches en souscrivant une complémentaire commercialisée par une compagnie tierce gérée en guichet unique par la CFE.

L’assurance au 1er euro : une solution flexible pour les longs séjours à l’étranger

L’assurance au 1er euro est une alternative qui peut se révéler plus intéressante que l’adhésion à la CFE. Il s’agit d’une offre proposée par des compagnies d’assurance privées spécialisées dans l’assurance internationale.

Le principal avantage de ces assurances est que les frais de santé sont remboursés dès le premier euro dépensé par l’assuré. De plus, la couverture offerte assure des remboursements selon le coût réel des soins.

Des garanties variées et une gestion simplifiée

Les offres d’assurance au 1er euro sont élaborées par des spécialistes pour répondre aux besoins spécifiques rencontrés durant des longs séjours à l’étranger.

Les assurances au 1er euro sont appréciées pour leur flexibilité. De nombreuses formules sont, en effet, proposées afin de répondre aux besoins spécifiques et au budget de chacun.

Souscrire une assurance au 1er euro permet de couvrir, entre autres, en complément des soins de santé :

• Le rapatriement
• La perte de bagages
• Le vol de documents d’identité.

L’assuré est libre d’ajouter des garanties supplémentaires à son contrat en fonction de ses exigences et de son profil.

Un autre avantage de ce type d’assurance dans le cadre d’un long séjour à l’étranger est la simplicité de gestion du contrat à distance. Les services d’assistance sont facilement joignables par téléphone, en ligne ou à partir d’une application mobile.

La souscription d’une assurance au 1er euro permet également à l’assuré d’avoir accès à des services supplémentaires pouvant se révéler très utiles :

• L’accès à un dictionnaire international de noms de médicaments via une application mobile dédiée
• Des téléconsultations avec des infirmières pour obtenir certains conseils
• Etc.

L’expertise à l’international

Les offres au 1^er euro sont proposées par des compagnies d’assurance ayant une bonne connaissance des pays étrangers. Les assurés sont les premiers bénéficiaires de cette expertise permettant de disposer de moyens logistiques très efficaces.

Les assurés sont généralement orientés vers des structures partenaires afin d’être pris en charge efficacement. Ils jouissent également, dans certains cas, de tarifs négociés et peuvent demander des facilités de paiement. Cela est particulièrement intéressant dans le cas d’une intervention onéreuse.

Il est également possible d’être orienté vers des praticiens francophones ou anglophones. Il n’est, en effet, pas toujours facile de se faire comprendre par le personnel médical dans certains pays sans maîtriser la langue nationale.

CFE ou assurance au 1er euro : tableau comparatif

Retrouvez dans le tableau ci-dessous les avantages et les inconvénients de la CFE ou d’une assurance au 1er euro.

Questions fréquentes sur l’assurance pour un long séjour à l’étranger