Expat : quelle assurance maladie est faite pour moi ?

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Sommaire

Un expat doit penser à son assurance maladie avec beaucoup de sérieux : partir à l’étranger sans certitude sur sa couverture maladie, c’est s’exposer au risque de devoir payer l’intégralité de ses frais de santé et d’être mal pris en charge.

Quelle couverture maladie à l’étranger ?

Un expat n’est pas couvert par l’assurance maladie

En général, un expat n’a plus d’assurance maladie à l’étranger. La Sécurité sociale ne prend en charge que les soins dits « urgents » et « imprévus ».

Ces remboursements ne se font que sur présentation de justificatifs et sur demande de l’assuré, qui doit avancer les frais sans certitude d’être remboursé.

Et au-delà de 3 mois à l’étranger, l’expat perd ses droits à l’assurance maladie de façon presque automatique.

Expat en Europe : la CEAM peut être utile

En cas d’expatriation dans un pays de l’Union européenne, au Lichtenstein, en Suisse ou en Norvège, un expat peut faire une demande de Carte Européenne d’Assurance Maladie.

Cette carte donne accès à la même prise en charge et aux mêmes remboursements que les assurés du pays de résidence.

Mais il est possible que le régime local ne couvre pas tous les soins nécessaires ou que les remboursements soient trop faibles : dans ce cas, il faut envisager de contracter une assurance complémentaire, ou de se tourner vers une offre privée d’assurance maladie pour expat.

Assurance maladie locale : pas toujours claire

L’adhésion d’un expat à une assurance maladie locale peut être intéressante, en particulier lorsque l’employeur prend en charge tout ou une partie de cette couverture médicale.

Mais cette solution a des défauts : il faut bien connaître le système local d’assurance maladie, et gérer son dossier et ses démarches dans la langue locale.

Surtout, un expat ne pourra pas bénéficier de son assurance maladie en dehors de ce pays de résidence, y compris lors de ses séjours en France.

Expat et assurance maladie internationale : la bonne solution

Les avantages de l’assurance maladie privée pour expat

De nombreuses compagnies privées françaises proposent des solutions d’assurance maladie pour expat.

Ces offres sont régies par le droit français, très protecteur, et ont plusieurs avantages. Les démarches et l’assistance se font en français, tout comme la gestion du contrat, généralement simplifié pour être accessibles aux expats ne maîtrisant pas le système de santé local.

Elles permettent aux expats de bénéficier d’une assurance maladie durant tous leurs déplacements, même en France, et son conçues par des spécialistes de l’assurance internationale pour convenir à toutes les situations et prendre en compte de nombreux risques et besoins.

Les offres au 1er euro : souvent recommandées

Les offres dites au 1er euro sont souvent conseillées pour un expat cherchant une assurance maladie internationale.

Comme l’indique leur nom, ces formules prennent en charge tous les frais de santé dès le premier euro dépensé, et incluent la plupart du temps des garanties utiles pour un expat, en plus de son assurance maladie : protection des bagages, assistance rapatriement, assistance juridique, etc.

Un expat avec une assurance maladie internationale de ce type bénéficie en général d’une prise en charge rapide grâce aux partenariats de la compagnie d’assurance avec des réseaux de soins locaux, et profite aussi du tiers-payant hospitalier, indispensable compte tenu du coût de cette situation.

Pour toutes ces raisons, les contrats au 1er euro sont une solution d’assurance maladie pour expat avec un bon rapport qualité-prix, mais il faut garder à l’esprit qu’un questionnaire médical est toujours exigé à l’adhésion, et qu’il peut générer des surprimes ou des exclusions de garanties en cas de préexistences.

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La CFE : l’assurance maladie de tous les expats français

La Caisse des Français de l’Etranger est la solution historique des expats pour leur assurance maladie.

Elle est particulièrement intéressante en cas d’antécédents médicaux ou de maladie chronique, puisqu’aucun questionnaire médical n’est demandé et que l’adhésion ne peut pas être refusée.

Elle est aussi intéressante pour les expats cherchant une assurance maladie et étant âgés de moins de 30 ans, et propose une prise en charge des soins en France pour les Français bénéficiant déjà d’une assurance maladie dans leur pays de résidence.

Pour un expat cherchant une assurance maladie mais ayant de faibles revenus, il est possible de bénéficier d’une aide à la CFE après demande auprès d’un consulat.

Dans les autres cas il faut faire ses calculs, car la CFE ne couvre que les frais de santé, et ne prend pas en charge le rapatriement, toujours très couteux.

Et surtout, la CFE rembourse ses assurés selon les mêmes barèmes que l’Assurance Maladie, ce qui est souvent insuffisant et cause des restes à charge importants.

Pour bénéficier de meilleurs remboursements, il faut souscrire une complémentaire auprès d’un autre organisme, ce qui peut faire monter le coût de l’assurance maladie de l’expat.

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