Quelle est la meilleure assurance pour expatriés français ?

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Nous vous aidons à y voir plus clair en vous présentant les avantages et inconvénients des principales solutions d’assurance maladie pour les Français résidant à l’étranger.

Sommaire

En matière d’assurance pour expatriés français, il n’est pas facile de faire son choix. Nous vous aidons à y voir plus clair en vous présentant les avantages et inconvénients des principales solutions d’assurance maladie pour les Français résidant à l’étranger.

La CFE, l’assurance « publique » pour expatriés français

La Caisse des Français de l’Étranger est l’acteur historique de l’assurance pour expatriés français.

Un organisme de sécurité sociale pour les Français de l’étranger

La CFE a été créée en 1978 pour offrir une assurance maladie pour les expatriés français.  Il s’agit d’un organisme de sécurité sociale de droit privé mais chargé d’une mission de service public. Sous tutelle de l’État, elle ne perçoit pourtant aucune aide publique. Ainsi, elle n’a pour seules ressources que les cotisations de ses adhérents.

Une assurance pour tous les expatriés français

L’adhésion à la CFE est ouverte à tous, mais elle n’est obligatoire pour personne. Chaque expatrié est donc libre de souscrire à cette assurance ou de choisir une solution plus avantageuse (voir ci-dessous).

La mission de service public de la CFE l’oblige à appliquer les mêmes règles que la Sécurité sociale française. Elle ne fait donc remplir aucun questionnaire médical à l’adhésion. Elle ne peut en aucun cas refuser d’assurer une personne remplissant les conditions générales, ni lui appliquer de « surprime » en raison de ses antécédents médicaux.

Les seules conditions pour adhérer à la CFE sont d’être un ressortissant de l’Union européenne (ou de Suisse) et de ne pas pouvoir bénéficier du régime obligatoire français de sécurité sociale.

La CFE propose plusieurs solutions d’assurance pour expatrié Français :

  • Les offres JeunExpat Santé (jusqu’à 30 ans) et MondExpat Santé (à partir de 31 ans) : pour prendre en charge les dépenses de santé des assurés et de leurs ayants droit partout dans le monde (consultations, médicaments, hospitalisation, maternité, analyses, dentaire, etc.)
  • L’offre RetraitExpat Santé : pour couvrir les frais de santé des retraités et de leurs ayants droit partout dans le monde
  • L’offre FrancExpat Santé : pour les expatriés bénéficiant déjà d’une couverture maladie dans leur pays de résidence mais souhaitant pouvoir bénéficier d’une prise en charge de leurs frais de santé lors de leurs séjours en France

Des cotisations élevées et des remboursements limités

Le montant de la cotisation à la CFE dépend de l’âge de l’assuré (tarifs progressifs suivant 8 tranches d’âges) et de la situation familiale de l’assuré (formule « Solo » pour les personnes seules et « Famille » pour les assurés et leurs ayants droit).

Il est généralement plus élevé que les tarifs pratiqués par les compagnies d’assurance privées.

Quant aux remboursements, ils sont basés sur les barèmes de la Sécurité sociale pour certaines prestations courantes comme les consultations de médecine générale ou spécialiste. Les mêmes plafonds qu’en France sont donc appliqués. Ainsi, une consultation chez un médecin généraliste a pour base de remboursement maximale 25 euros, quel que soit le montant réellement déboursé.

Par conséquent, ces remboursements sont nettement insuffisants dans de nombreux pays (comme les États-Unis ou la Suisse, par exemple) où les frais de santé sont bien supérieurs à ceux existant en France.

Depuis 2020, la CFE pratique aussi des remboursements en taux des dépenses réellement engagées sur certaines prestations comme les hospitalisations, les chimiothérapies ou le dentaire.

Ces taux varient selon les prestations et le pays d’exécution des soins. Une hospitalisation sera ainsi mieux couverte en Algérie ou en Inde qu’aux Etats-Unis, où les tarifs pratiqués sont pourtant beaucoup plus élevés.

Les assurances privées pour expatriés français

Pour les personnes souhaitant disposer d’une bonne couverture maladie, il existe des solutions complémentaires ou alternatives à la Caisse des Français de l’Étranger.

Les assurances complémentaires à la CFE

Les garanties couvertes par la CFE sont aussi limitées et peu flexibles en comparaison d’autres offres d’assurance pour expatrié Français.

L’assistance rapatriement, par exemple, n’est pas prise en charge, sauf en tant qu’option limitée à certains contrats, alors qu’il s’agit d’une garantie indispensable quand on séjourne à l’étranger.

Il n’est pas non plus possible d’ajouter des garanties particulières dans l’offre de base.

Certaines personnes souhaitent tout de même adhérer à la CFE, notamment en raison de préexistences médicales. Afin de bénéficier de remboursements plus efficaces et mieux adaptés à leur pays de résidence, ainsi que de garanties étendues, il existe des assurances complémentaires, à l’image des mutuelles complémentaires à la Sécurité sociale.

Ces contrats sont commercialisés par d’autres compagnies. Il faut donc s’acquitter d’une cotisation supplémentaire pour pouvoir en bénéficier, gérer deux contrats et effectuer ses démarches auprès de deux interlocuteurs.

Pour simplifier cette gestion, il est possible dans certains cas d’opter pour un pack tout-en-un : la CFE centralise alors l’intégralité de la gestion du contrat, des démarches et des remboursements.

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Les assurances pour expatriés français au premier euro

Les assurances dites « au premier euro » (ou « au premier dollar ») sont des assurances pour expatriés français qui prennent en charge les frais de santé à l’étranger dès le premier euro dépensé, à hauteur des coûts réels. Elles ne requièrent donc pas d’adhérer à la CFE contrairement aux complémentaires, mais permettent de bénéficier de garanties aussi étendues.

Ce type d’assurance pour expatrié français se caractérise par sa flexibilité : en plus de la couverture des frais de santé, il est possible de bénéficier de garanties supplémentaires comme la protection des bagages ou des papiers d’identité contre la perte ou le vol, l’assurance des billets d’avion en cas d’annulation, l’assistance juridique ou encore la responsabilité civile.

La variété de formules proposées permet de bénéficier d’une couverture très complète et presque sur-mesure, et de trouver une assurance pour expatrié français adaptée à chaque budget.

Des offres spécifiques existent aussi pour certaines destinations ou certaines situations spécifiques (PVT, étudiants, etc.)

Le rapport cotisation/remboursements de ces assurances est généralement meilleur que celui de la CFE. Par ailleurs, elles offrent de meilleurs services, comme par exemple la dispense d’avance de frais en cas d’hospitalisation, des remboursements plus rapides, ou une application dédiée.

Il faut toutefois tenir compte du fait que les compagnies qui commercialisent ce type de contrats d’assurance pour expatrié Français pratiquent le questionnaire médical obligatoire à l’adhésion, ce qui peut, en cas de maladies chroniques ou d’antécédents médicaux, entraîner certaines exclusions de garanties ou majorations de primes.

Questions fréquentes sur l’assurance pour expatriés français

Quelle est la meilleure assurance pour expatriés français ?

Les expatriés français ont le choix entre deux solutions d’assurance maladie :
– La CFE, chargée d’une mission de service public pour expatriés français
– Les assurances privées pour expatriés français complémentaires ou alternatives à la Caisse des Français de l’Étranger.
Ces dernières, aussi appelées assurance au premier euro/dollar, sont souvent plus efficaces et remboursent mieux.

L’adhésion à la CFE est-elle obligatoire ?

L’adhésion à la CFE est ouverte à tous, mais elle n’est obligatoire pour personne. Chaque expatrié est donc libre de souscrire à cette assurance ou de choisir une solution plus avantageuse

Comment le montant de la cotisation à la CFE est-il calculé ?

Le montant de la cotisation à la CFE dépend de l’âge et de la situation familiale de l’assuré. Il est généralement plus élevé que les tarifs pratiqués par les compagnies d’assurance privées.

Quelles sont les assurances privées pour expatriés français ?

– Les assurances complémentaires à la CFE
– Les assurances pour expatriés français au premier euro

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