Quelle est la meilleure assurance santé internationale ?

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La meilleure assurance santé internationale ne sera pas la même pour tous : plusieurs possibilités existent et chaque situation aura une solution privilégiée.

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La meilleure assurance santé internationale ne sera pas la même pour tous : plusieurs possibilités existent et chaque situation aura une solution privilégiée.

Pour partir l’esprit léger, il est important de connaitre les solutions existantes et de faire le bon choix.

Pourquoi souscrire à une assurance santé internationale ?

L’assurance maladie ne couvre pas les dépenses de santé à l’étranger

La Sécurité sociale n’est pas d’un grand secours à l’étranger : au-delà de 3 mois passés hors de France, l’assuré perd ses droits à la couverture santé, sauf s’il est travailleur détaché.

Et pour les séjours d’une durée inférieure, les frais de santé ne sont remboursés que de façon exceptionnelle par l’Assurance Maladie, sur demande et présentation de justificatifs.

C’est donc à l’assuré d’avancer le paiement de l’intégralité de ses frais de santé, sans aucune garantie de remboursement, et à des tarifs souvent largement supérieurs à ceux pratiqués en France.

Quant aux dépenses liées au rapatriement d’un Français depuis l’étranger, ils ne sont jamais pris en charge par la Sécurité sociale, quelles qu’en soient les raisons.

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Des risques multiples à l’international

Malheureusement, nul n’est à l’abri d’un imprévu, d’un accident ou d’une maladie pouvant nécessiter une consultation, voire une hospitalisation ou même un rapatriement en urgence, et toutes ces démarches peuvent coûter cher.

Pour les séjours de courte durée dans un des pays de l’Union Européenne, de l’Espace Economique Européen (Norvège, Islande, Lichtenstein) ou en Suisse, il est possible de recourir à la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM).

Gratuite et à demander à sa caisse d’assurance maladie avant son départ, elle permet de bénéficier du même niveau de prise en charge que les assurés du régime public d’assurance maladie du pays où ont lieu les soins.

Il faudra cependant parfois avancer les frais avant d’en demander le remboursement. 

En cas d’expatriation ou d’un séjour d’études, il est parfois possible, voire obligatoire, de s’affilier au régime de sécurité sociale local quand il existe, comme c’est le cas dans plusieurs pays européens.

Il est aussi possible de voir sa couverture médicale prise en charge par son employeur, en partie ou dans son intégralité, ais cette assurance ne sera valable que dans le pays d’expatriation, et les soins reçus lors de courts séjours en France ou dans un autre pays ne seront jamais couverts. Dans tous ces cas, ces assurances santé ne couvriront pas forcément tous les frais médicaux engagés par l’assuré, et surtout ne prendront pas en charge certaines garanties comme l’assistance rapatriement.

La souscription d’une assurance médicale internationale peut même être exigée pour l’obtention de certains visas ou pour une inscription dans un établissement scolaire : attention donc à bien se renseigner avant le départ.

Quelle est la meilleure assurance santé internationale ?

La meilleure assurance santé internationale dépend du budget et de la situation individuelle de chaque assuré.

Pour faire son choix simplement sans multiplier les démarches, il est recommandé d’utiliser un comparateur en ligne qui permettra d’obtenir des devis et des garanties détaillées et ainsi de déterminer le contrat le plus avantageux au cas par cas.

Le plus souvent, il faudra choisir entre la souscription d’une assurance dite au 1er euro, ou l’adhésion à la CFE avec souscription d’une complémentaire.

Les offres au 1er euro : souvent la meilleure option d’assurance santé internationale

Les assurances « au premier euro » sont souvent présentées aux voyageurs et aux expatriés comme la meilleure option d’assurance santé internationale, du fait de leur bon rapport qualité/prix, parce qu’elles remboursent les frais de santé dès le premier euro dépensé, et à hauteur des tarifs de santé réellement pratiqués dans le pays où sont reçus les soins.

Ces contrats sont proposés par de nombreuses compagnies privées spécialisées, sous forme de formules flexibles adaptées aux besoins et au budget de chacun.

Au-delà des garanties essentielles (soins de santé courants, hospitalisations, rapatriement), il est possible de souscrire une couverture plus complète en ajoutant des garanties adaptées à chaque situation et chaque destination. 

Les assurances au 1er euro couvrent les dépenses de santé indépendamment de toute autre système de couverture médicale, et permettent une gestion simplifiée du contrat et des démarches, avec des interlocuteurs francophones joignables facilement et à tout moment partout dans le monde.

Spécialisées dans leur domaine, ces compagnies assurent le rapatriement et les soins reçus lors de séjours en France, et peuvent proposer des tarifs de soins préférentiels et une prise en charge optimisée dans des réseaux de santé locaux efficaces et reconnus, et notamment la dispense d’avance des frais en cas d’hospitalisation.

Ces compagnies privées exigent cependant un questionnaire médical pour toute adhésion, ce qui peut engendrer des exclusions de garantie ou une majoration des cotisations. Il faut en tenir compte en cas de préexistence médicale telle qu’une maladie chronique.

Compte-tenu de la diversité des offres proposées sur le marché et des critères individuels pris en compte dans le calcul de la prime, il n’est pas possible de connaître par avance le prix d’une telle assurance : le devis est indispensable.

La CFE et ses complémentaires : pas de questionnaire médical, mais des frais supplémentaires et des remboursement (très) limités

La Caisse des Français de l’Étranger est tenue de fournir une assurance santé internationale à tous les Français qui en font la demande, sans questionnaire de santé ni surprime.

Il s’agit d’un organisme privé chargé d’une mission de service public qui permet de conserver un lien avec l’assurance maladie française, ce qui peut être un avantage puisqu’elle permet de retrouver ses droits immédiatement au retour en France sans subir le délai de carence ordinaire de trois mois.

La CFE propose aussi une assurance vieillesse qui permet de continuer à cotiser pour sa retraite en cas d’expatriation pour ne pas perdre les trimestres travaillés à l’étranger.

Mais la plupart des remboursements de la CFE sont basés sur les plafonds de la Sécurité sociale française, ce qui la rend peu intéressante dans de nombreux pays ou les frais de santé sont plus élevés que dans l’hexagone : une consultation de généraliste à 100 euros en Suisse sera remboursée 17,50 euros, sur la base forfaitaire de 25 euros appliquée en France.

Les frais d’hospitalisation et certaines prestations comme la rééducation ou les chimiothérapies sont quant à elles remboursées en pourcentages des dépenses réelles.

Les taux appliqués dépendent du pays d’exécution des soins, mais là encore, l’assuré risque de se retrouver avec un reste à charge important à payer.

De ce point de vue, la CFE n’est donc généralement pas la meilleure assurance santé internationale quand seule l’offre de base est souscrite.

Pour améliorer ses remboursements ou étendre son assurance maladie internationale à des risques essentiels comme le rapatriement, ou plus optionnels comme l’assurance annulation des billets d’avion ou la couverture des activités sportives, il faudra se tourner vers une complémentaire souscrite auprès d’un organisme privé.

Il en existe de nombreuses, mais il est conseillé de choisir de préférence un pack tout-en-un géré par la CFE, sinon, l’assuré devra faire ses démarches auprès de deux organismes et gérer deux contrats distincts, ce qui risque de ralentir sa prise en charge et d’augmenter ses délais de remboursement. Dans tous les cas, la souscription d’une complémentaire engendre un coût qui s’ajoute à celui de la cotisation CFE, à hauteur du niveau de protection choisi.

Questions fréquentes sur les meilleures assurances santé internationale

Quand la sécurité sociale arrête-t-elle de couvrir les frais de santé des expatriés ?

Au-delà de 3 mois hors de France, l’assuré perd ses droits à la couverture santé. Pour les séjours d’une durée inférieure les frais de santé ne sont remboursés par l’Assurance Maladie que de façon exceptionnelle, sur demande et présentation de justificatifs.

La Carte Vitale est utilisable à l’étranger ?

La Carte Vitale est uniquement utilisable pour les remboursements des frais médicaux sur le territoire national, il n’est donc pas possible de l’utiliser à l’étranger.

Quelle est la meilleure assurance santé internationale ?

Les meilleures assurances santé internationale sont :
• Les assurances « au premier euro » avec un bon rapport qualité/prix et un remboursement des frais de santé dès le premier euro dépensé. Ces compagnies privées demandent cependant un questionnaire médical qui peut engendrer des exclusions de garantie ou une majoration des cotisations.
• La Caisse des Français de l’Étranger tenue de fournir une assurance santé internationale à tous les Français qui en font la demande, sans questionnaire de santé ni surprime. A noter que les remboursements sont basés sur les plafonds de la Sécurité sociale française, ce qui la rend peu intéressante dans de nombreux pays où les frais de santé sont élevés

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