Quelle est la différence entre une assurance vie et une assurance décès?

Sur le contient américain, il existe de nombreuses offres d’assurance vie et de décès ainsi que les assurances d’invalidité et incapacité.  Pour un Français, ces concepts peuvent être un peu confus car ils sont vendus sous forme de « produits mixtes ».

En Français on fait la distinction mais en Anglais comme en Espagnol, ce sont des termes génériques : « Seguros de Vida » et « Life Insurance ».

En quoi consistent ces offres ? Nous vous expliquons tout en quelques lignes afin d’y voir plus clair.

1. Prévoyance : l’assurance vie.

L’assurance vie est un contrat qui permet de se constituer un capital produisant des intérêts. Ce contrat peut permettre à la fois d’améliorer sa retraite et de transmettre un patrimoine au bénéficiaire de son choix.

Il s’agit donc d’un produit financier qui peut se transmettre et présente des avantages fiscaux importants, avec des possibilités assez variées d’actifs (Sicav, SCPI…).

Ce système est assez flexible quant à la disponibilité des fonds, les versements sont libres pour une durée de vie sans contraintes.

Plusieurs compagnies sont spécialisées dans la gestion patrimoniale et la fiscalité des expatriés et disposent d’une myriade de solutions dans ce domaine.

Méfiez-vous des solutions pour les retraites ou autres investissements qui ne sont pas flexibles concernant les retraits et les versements, vous devez pouvoir disposer de votre capital c’est important.

Le marché a considérablement évolué, les produits très contraignants sont complètement obsolètes.

Attention aux produits très peu flexibles mélangeant les concepts ; c’est un écran de fumée !

Si le contrat est compliqué et l’utilisation très technique, cachez plutôt votre argent sous le matelas !

2. Prévoyance : L’assurance Décès.

Il s’agit cette fois-ci d’une solution de protection comme pourrait le proposer une assurance voiture ou une assurance habitation.

Que protège-t-elle ?

Elle protège la capacité productive du ou des assurés.

Dans quel contexte ?

Dans un contexte familial ou d’entreprise.

Le contexte familial est plus habituel, il s’agit de prévoir une indemnisation qui permettrait de palier au manque de revenu suite au décès, à la perte totale et irréversible d’autonomie ou à la survenance d’une maladie redoutée du ou des adultes qui pourvoient aux finances de la famille.

De quelle manière est reversé ce capital ?

• Versement du montant total de la somme assurée aux bénéficiaires ;
• D’une rente éducation ;
• D’une rente de conjoint ;
• D’un capital en cas de survenance d’une maladie redoutée.

Si à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous vous trouvez en invalidité permanente et totale (IPT), c’est-à-dire que votre invalidité est d’au moins 66%, certains contrats d’assurance décès vous verseront par anticipation le capital décès souscrit.

Dans un contexte d’entreprise, il s’agit d’assurer la perte qui résulterait du décès ou de l’incapacité totale et permanente d’un associé ou d’une personne clef de l’entreprise. Dans ce cas-là, c’est le souscripteur ainsi que le bénéficiaire est la société.

C’est aussi parfois une excellente solution pour ne pas que les héritiers du défunt décident de venir travailler dans l’entreprise car c’est une situation assez courante et extrêmement compliquée à gérer.

Ici, le souscripteur est aussi l’entreprise mais les bénéficiaires sont les héritiers de l’associé. Ils recevront le capital en contrepartie des actions (parts du capital) de l’assuré qui seront réparties entre les autres associés.

3. Prévoyance : Les produits mixtes.

On les appelle sur le continent américain, les produits universels, au Mexique aussi les produits “dotales”.

Ils sont mixtes parce qu’il s’agit d’un produit financier couplé avec une assurance décès (récupération des fonds en cas de survie, produit éducation, etc.).

Quelles sont les contraintes ?

  • Pas de flexibilité d’apport ni de retrait ;
  • Pénalités très élevées en cas de retrait prématuré des fonds ;
  • Très peu de transparence sur les placements des fonds ;
  • Impossible de savoir combien coûte la protection et combien est destiné au placement.

A éviter ! Ce sont des produits d’un autre âge.

Ce sont de très vieux modèles plus du tout adapté aux besoins d’aujourd’hui, en effet qui peut dire qu’il gagnera le même salaire ou plus et ceci sans “accident” pendant 20 ans ?

La durée moyenne de souscription est de 7 ans environ et même sur le contrat le plus court (10 ans) les pénalités sont extrêmement élevées lors d’un retrait à ce stade.

A Eviter !

Ces produits sont les vaches à lait des compagnies d’assurance outre-Atlantique, et dans ce cas-là, l’argent que gagne la compagnie c’est le client qui le perd !

Conseil : souscrivez un produit financier avec une banque ou un organisme financier et une assurance décès avec une compagnie d ‘assurance, à chacun sa spécialité, n’allez pas mélanger les concepts en un seul produit.

4. Prévoyance : L’incapacité professionnelle due à un problème de santé

Il existe 3 solutions :

1. Incapacité totale et permanente : couverture incluse dans la grande majorité des assurances décès ou mixtes.
2. Indemnisation proportionnelle : cette solution vous permettra de bénéficier d’une indemnisation proportionnellement à votre handicap ou incapacité.Il suffit de choisir un montant d’indemnité journalière (< 70% des revenus) et le tarif sera calculé en fonction de votre âge.

3. Indemnité maladies critiques : en cas de diagnostic d’une des maladies listées par la Compagnie d’Assurance (cancer, infarctus, greffe, paralysie, etc.), celle-ci versera le total de la somme assurée.

Chez Expat Assurance nous sommes à votre disposition pour répondre à vos questions concernant ces solutions qui, nous en sommes conscients, sont assez complexes pour un néophyte.

Par |2019-04-24T14:18:01-06:008 novembre 2018|Protection sociale de l'expatrié|0 Commentaires

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