Las ofertas de seguro de vida, seguros por fallecimiento y/o por discapacidad son numerosas en el continente americano, así que le proponemos explorar las principales soluciones de previsión para los expatriados.
Aclararemos brevemente los siguientes conceptos:
- El seguro de vida;
- El seguro en caso de fallecimiento o muerte;
- Las soluciones mixtas;
- La invalidez.
Es importante distinguir dos conceptos: seguro de vida y seguro en caso de muerte.
Como expatriados encontramos muchos productos en el continente americano que mezclan ambos conceptos en un producto “Mixto” lo cuál dificulta su comprensión.
En francés diferenciamos estos dos conceptos, pero en español, al igual que en inglés, el término usado es genérico: “seguros de vida” o “life Insurance”.
1.Seguro de previsión: Seguro de vida.
El seguro de vida es un contrato de seguro que permite al Asegurado constituir un capital que genera intereses. Este contrato tiene como objetivo mejorar su jubilación y transmitir un patrimonio al beneficiario de su elección.
Se trata de un producto financiero que se puede transmitir y ofrece importantes ventajas fiscales, con una gama bastante amplia de activos (SICAV, SCPI …).
Este sistema es muy flexible en cuanto a la disponibilidad de los fondos, las aportaciones son libres y la duración del contrato no tiene obligaciones.
Varias empresas se especializan en la gestión patrimonial y fiscal de los expatriados y tienen una gran variedad de soluciones en este campo.
Tenga cuidado con las soluciones para jubilación u otras inversiones que no son flexibles con respecto a los retiros y pagos, debe poder disponer de su capital, es muy importante.
El mercado ha evolucionado considerablemente, los productos con muchas restricciones son completamente obsoletos.
Tenga cuidado con los productos pocos flexibles que mezclan los conceptos, !son una cortina de humo!
Si el contrato es muy complicado y su utilización es muy técnica, !mejor esconda su dinero abajo del colchón!
2. Seguro de previsión: Seguro en caso de fallecimiento o muerte.
Se trata de una solución de protección con características similares a las que proponen las aseguradoras para un seguro de auto o de casa.
¿Qué se protege?
Se protege la capacidad productiva del o de los asegurados.
¿En qué contexto?
En un contexto familiar o empresarial.
El contexto familiar es el más común, se trata de prever una indemnización que compense la falta de ingresos derivada de la muerte, pérdida total e irreversible de autonomía o como resultado de una grave enfermedad del o los adultos que proveen los ingresos de la familia.
¿De qué manera se paga este capital?
- Con un pago a los beneficiaros por el monto total de la suma asegurada;
- A través de una renta para educación;
- A través de una renta para el cónyuge;
- Con un capital al momento de que ocurra una enfermedad grave.
Si luego de una enfermedad o de un accidente, el Asegurado se encuentra con una incapacidad permanente total (IPT), es decir que su incapacidad es de por lo menos el 66%, algunas pólizas de seguros le pagarán por anticipado el capital suscrito por fallecimiento.
En un contexto empresarial, se trata de asegurar la perdida que resultaría del fallecimiento o de la incapacidad permanente total de un socio o de una persona clave de la organización. En tal caso, la empresa es el suscriptor y el beneficiario de la póliza.
También puede ser una excelente solución para que los herederos de los fallecidos no tengan que trabajar en la empresa ya que es una situación bastante común y muy complicada de gestionar. En este caso, la empresa es el suscriptor de la póliza, pero los beneficiarios son los herederos del socio y ellos recibirán el capital a cambio de las acciones (parte del capital) del Asegurado, mismas que serán repartidas entre los demás socios.
3. Seguro de previsión: Las soluciones mixtas.
En el continente americano, se denominan productos universales, en México se llaman «dotales».
Son mixtos porque juntan un producto financiero con un seguro de fallecimiento (recuperación de los fondos en caso de sobrevivencia, producto educación etc.).
¿Cuáles son los inconvenientes?
- Falta de flexibilidad para las aportaciones y los retiros;
- Penalidades muy elevadas en caso de retiro prematuro de los fondos;
- Poca transparencia en cuanto a las inversiones de los fondos;
- No se puede determinar cuánto cuesta la protección y qué monto está destinado a la inversión.
¡No se equivoque! Son productos de otra época.
Son modelos muy viejos que ya no se adaptan a las necesidades actuales. De hecho, ¿quién puede garantizar que ganará el mismo sueldo o más durante 20 años sin tener algún accidente?
El tiempo promedio de suscripción de estos productos es de 7 años y aun tomando el contrato más corto (10 años) como ejemplo, las multas son muy altas en caso de un retiro prematuro en este periodo.
¡A evitar!
¡Esos productos son las vacas lecheras de las aseguradoras en América es decir que lo que gana la compañía, lo pierde el cliente!
Consejo: inscríbase a un producto financiero en un banco o una institución financiera y un seguro de vida/muerte con una compañía de seguros. No mezcle los conceptos en un solo producto.
4.Seguro de previsión: La incapacidad laboral debida a un problema de salud.
Proponemos 3 soluciones:
- Incapacidad permanente total: esta cobertura está incluida en la mayoría de los seguros para fallecimiento o mixtos;
- Indemnización proporcional: esta solución le permite beneficiar de una indemnización proporcional a su grado de incapacidad.
El Asegurado elige el monto de la indemnización diaria (< 70% de los ingresos) y la tarifa se calcula en función de su edad.
3. Indemnización por enfermedades críticas: en caso de que le diagnostiquen una de las enfermedades que se encuentre en la lista de la Aseguradora (cáncer, infarto, trasplante, parálisis etc.), se le pagará el total del monto asegurado.
En Expat Assurance estamos a su disposición para contestar sus preguntas con respecto a estas soluciones de previsión que como bien sabemos, pueden parecer complicadas a primera vista.
