L’importance de l’assurance santé prévoyance pour expatrié

Généralement, les Français qui s’expatrient pensent à assurer leur santé, car ils savent que des frais médicaux ou une hospitalisation peuvent engendrer des frais colossaux. En revanche, ils pensent rarement à ce qu’il peut se passer s’ils se retrouvent dans l’incapacité de travailler, ou pire, s’ils décèdent.

Zoom sur l’assurance santé prévoyance pour expatrié ! Celle-ci est faite pour protéger l’assuré et sa famille en cas de coup dur durant un séjour à l’étranger.

Notez que nous considérons ici un expatrié au sens d’un.e Français.e qui part vivre et travailler dans un autre pays.

Qu’est-ce qu’une assurance santé prévoyance pour expatrié ?

Il ne faut pas confondre assurance santé et l’assurance prévoyance.

Comme son nom l’indique, une assurance santé a pour but de couvrir tout ou partie des dépenses de santé de l’expatrié (par exemple, les consultations généralistes ou spécialisées, les actes chirurgicaux, les soins dentaires, les examens et les analyses biologiques, etc.).

En revanche, certains coups durs de la vie ne peuvent pas être pris en charge par ces contrats d’assurance santé. Pourtant, les imprévus pouvant gravement impacter la vie d’une famille expatriée sont, malheureusement, nombreux :

• Une perte d’autonomie liée à une maladie
• Une invalidité causée par un accident
• Une perte d’emploi ou une incapacité temporaire de travail
• Un décès.

Ces événements peuvent entraîner une perte soudaine de revenus ainsi que des dépenses urgentes et importantes.

Ces difficultés s’ajoutent à l’impact psychologique de tels événements, ainsi qu’aux démarches parfois nombreuses à effectuer.

Une assurance santé prévoyance pour expatriés complète les solutions d’assurance santé souscrite lors d’un projet d’expatriation et couvre donc ces garanties.

De telles dispositions permettent d’obtenir rapidement le versement d’un capital décès, invalidité ou infirmité, ou encore une aide financière en cas d’arrêt de travail, partout dans le monde.

La loi n°89-1009 du 31 décembre 1989, connue sous le nom de loi EVIN, considère que la prévoyance regroupe les « opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité ou des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage ».

Pourquoi souscrire une assurance santé prévoyance en tant qu’expatrié ?

Lors d’une expatriation, vous n’êtes plus couvert par la Sécurité sociale, à moins d’être salarié détaché.

Il existe donc des bonnes raisons de souscrire une assurance santé prévoyance pour expatriés :

1. Maintenir ses revenus : en cas d’arrêt de travail lors de votre expatriation, vous ne touchez plus d’argent ; si cette situation d’incapacité de travail devenait définitive, cela voudrait dire que, sans assurance prévoyance, vous ne toucherez plus de revenu pour le reste de votre vie
2. Protéger sa famille : dans le cas malheureux du décès d’un ou des deux parents, il est important de savoir que vos descendants auront de quoi subvenir à leurs besoins financiers
3. L’invalidité ne touche pas que les personnes de plus de 60 ans et peut toucher tout le monde : une invalidité peut venir d’un AVC, d’une maladie du système nerveux, d’une tumeur ou encore d’un accident. En France, l’âge moyen des demandes d’invalidité est de 48 ans.

Lucas, expatrié à Singapour depuis 5 ans :

« J’ai eu un accident de moto. Multiples fractures. Incapable de bosser pendant 8 mois. Et là, j’ai réalisé : pas de salaire, pas d’aide de mon employeur. Heureusement, j’avais une prévoyance. Ça m’a permis de rester ici, de continuer à payer l’école des enfants et de ne pas devoir tout abandonner. »

Dans certains pays comme la Thaïlande, les Émirats, Singapour ou encore le Vietnam, il n’y a aucune protection sociale systématique en cas d’invalidité.

Tu ne peux plus travailler ?
Pas d’indemnités. Pas de pension. Pas d’aide automatique. Juste… plus de revenus.

Même dans des pays bien structurés, comme Singapour, l’assurance invalidité n’est pas incluse d’office dans les contrats locaux. Et si tu es freelance ou entrepreneur, c’est encore pire : tu ne dépends de rien ni de personne.

Assurance-vie ou assurance décès : quelle est la solution de prévoyance pour les expatriés ?

Il est important de ne pas confondre assurance-vie et assurance décès. La première n’est pas une solution de prévoyance.

Zoom sur l’assurance-vie

L’assurance-vie est une solution d’épargne. C’est un contrat qui permet de se constituer un capital produisant des intérêts. Ce contrat peut permettre à la fois d’améliorer sa retraite et de transmettre un patrimoine au bénéficiaire de son choix.

L’épargne accumulée durant la durée de vie du contrat peut être, à terme, perçue par le souscripteur sous forme de rente ou de capital. Si l’assuré décède, le capital dû peut être versé à un bénéficiaire, à condition qu’une contre-assurance décès ait été souscrite.

Il s’agit donc d’un produit financier qui peut se transmettre et qui présente des avantages fiscaux importants, avec des possibilités assez variées d’actifs (Sicav, SCPI, etc.).

Ce système est assez flexible quant à la disponibilité des fonds, les versements sont libres pour une durée de vie sans contraintes.

Plusieurs compagnies sont spécialisées dans la gestion patrimoniale et la fiscalité des expatriés et disposent d’une myriade de solutions dans ce domaine.

Les sommes placées sont gérées par des spécialistes de la gestion d’actifs afin d’assurer un rendement optimal des placements effectués sur le long terme.

Mais méfiez-vous des solutions pour les retraites ou autres investissements qui ne sont pas flexibles concernant les retraits et les versements : vous devez pouvoir disposer de votre capital, c’est important.

Qu’est-ce qu’une assurance décès ?

Une assurance décès est une solution de protection et de prévoyance, comme pourrait le proposer une assurance voiture ou une assurance habitation.

Il s’agit, pour le souscripteur, de protéger des tiers en cas de décès survenant durant la durée de garantie du contrat.

L’assurance décès peut inclure d’autres garanties, comme l’invalidité ou la perte totale et irréversible d’autonomie. Une telle couverture protège la capacité productive du ou des assurés.

Dans quel contexte prend place une assurance décès ?

Un contrat de prévoyance décès prend place dans un contexte familial ou d’entreprise.

Le contexte familial est plus habituel : il s’agit de prévoir une indemnisation qui permettrait de pallier le manque de revenu suite à la perte totale et irréversible d’autonomie ou à la survenance d’une maladie redoutée du ou des adultes qui pourvoient aux finances de la famille, ou d’un décès.

Dans un contexte d’entreprise, il s’agit d’assurer la perte qui résulterait du décès ou de l’incapacité totale et permanente d’un associé ou d’une personne clef de l’entreprise. Dans ce cas-là, la société est à la fois le souscripteur ainsi que le bénéficiaire.

C’est aussi parfois une excellente solution pour ne pas que les héritiers du défunt décident de venir travailler dans l’entreprise, car c’est une situation assez courante et extrêmement compliquée à gérer.

Ici, le souscripteur est aussi l’entreprise, mais les bénéficiaires sont les héritiers de l’associé. Ils recevront le capital en contrepartie des actions (parts du capital) de l’assuré qui seront réparties entre les autres associés.

De quelle manière est reversé le capital de l’assurance décès ?

Au décès du souscripteur, les sommes dues par l’assureur peuvent être versées sous forme de capital ou de rente, par exemple :

• D’une rente éducation pour la scolarité des enfants de l’assuré
• D’une rente de conjoint
• D’un capital en cas de survenance d’une maladie redoutée.

Si, à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous vous trouvez en invalidité permanente et totale (IPT), c’est-à-dire que votre invalidité est d’au moins 66 %, certains contrats d’assurance décès vous verseront par anticipation le capital décès souscrit.

Mais attention, une assurance décès est un contrat dit « à fonds perdus » : si l’assuré est toujours en vie à l’issue de la période garantie, alors l’assureur ne doit rien aux bénéficiaires de la police.

Attention aux produits mixtes de prévoyance

Il existe des contrats de prévoyance dits mixtes parce qu’il s’agit d’un produit financier couplé avec une assurance décès.

Ces produits mixtes présentent de nombreuses contraintes :

• Pas de flexibilité d’apport ni de retrait
• Pénalités très élevées en cas de retrait prématuré des fonds
• Très peu de transparence sur les placements des fonds
• Impossible de savoir combien coûte la protection et combien est destiné au placement.

De tels contrats sont de très vieux modèles, qui ne sont plus du tout adaptés aux besoins d’aujourd’hui. En effet, il est impossible de savoir si l’assuré gagnera le même salaire ou plus, sans accident, et cela, pendant vingt ans.

La durée moyenne de souscription est d’environ sept ans et, même sur les contrats les plus courts, les pénalités sont extrêmement élevées en cas de retrait anticipé.

Si vous voulez donc être couvert par une assurance-vie et par une assurance décès :

1. Souscrivez une assurance-vie, c’est-à-dire produit financier, avec une banque ou un organisme financier
2. Souscrivez une assurance décès avec une compagnie d’assurance.

À chacun sa spécialité, n’allez pas mélanger les concepts en un seul produit.

L’assurance santé prévoyance pour l’incapacité professionnelle due à un problème de santé

Il existe trois solutions pour se prémunir contre les risques d’incapacité professionnelle :

• Incapacité totale et permanente : ce type de couverture est incluse dans la grande majorité des contrats d’assurance décès ou mixtes. Celle-ci permet de toucher une rente ou un capital dans le cas où l’assuré serait rendu totalement ou partiellement inapte au travail ou à l’accomplissement de certains gestes du quotidien par un accident ou une maladie
• Indemnisation proportionnelle : cette solution vous permettra de bénéficier d’une indemnisation proportionnellement à votre handicap ou incapacité. Il suffit de choisir un montant d’indemnité journalière (< 70 % des revenus) et le tarif sera calculé en fonction de votre âge
• Indemnité maladies critiques : en cas de diagnostic d’une des maladies listées par la Compagnie d’Assurance (cancer, infarctus, greffe, paralysie, etc.), celle-ci versera le total de la somme assurée.

L’assurance-vie et l’assurance décès sont-elles faites pour tout le monde ?

La possibilité de souscrire une assurance et le tarif des primes dépend toujours de l’identité du futur assuré.

De nombreuses compagnies appliquent ainsi des restrictions d’âge pour la souscription d’une assurance décès. Ainsi, souscrire une fois l’âge de 70 ans atteint est souvent presque impossible.

Les compagnies qui commercialisent ces produits rendent obligatoire le questionnaire de santé pour tous leurs souscripteurs. Les éléments pris en compte dans ces questionnaires sont :

• L’âge
• Le sexe
• Les antécédents médicaux et familiaux (maladies chroniques ou antécédents lourds)
• Le mode de vie (pratique de sports extrêmes ou dangereux, tabagisme, etc.).

Les questions posées peuvent parfois aller assez en profondeur dans la vie privée et des examens complémentaires peuvent être exigés (par exemple des prises de sang). Mieux vaut donc s’abstenir de mentir.

Les réponses recueillies ont un impact direct sur l’acceptation de la souscription par l’assureur et sur le montant de la prime qui sera demandée. Ainsi, un homme de 50 ans, fumeur avec des antécédents d’infarctus ou de cancer payera plus cher qu’une femme de 23 ans en excellente santé, car son espérance de vie sera considérée comme réduite.

Il existe donc autant de tarifs et de niveaux de couverture que de souscripteurs. Pour faire le bon choix et s’y retrouver dans un marché très diversifié, il est donc conseillé de faire appel à un spécialiste.

Chez Expat Assurance, nous sommes à votre disposition pour répondre à vos questions concernant ces solutions qui, nous en sommes conscients, sont assez complexes pour un néophyte.

Auprès de qui souscrire une assurance santé et prévoyance pour expatrié ?

Deux options principales s’offrent à vous lorsqu’il s’agit de choisir votre assurance santé prévoyance pour expatrié :  la CFE ou les assurances privées internationales.

1. La CFE : des garanties en option pour les salariés

La Caisse des Français de l’Étranger est surtout connue pour la couverture maladie qu’elle propose aux expatriés. En revanche, des contrats spécifiques ainsi que des garanties en options sont également proposés.

Pour les salariés adhérents aux offres MondExpat Santé ou JeunExpat Santé, une option “indemnités journalières – invalidité – capital décès” peut être souscrite.

Cette option garantit le versement :

• D’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ou de congés maternité/paternité
• D’une pension mensuelle en cas d’incapacité de travail non liée à un accident professionnel
• D’un capital décès pour les ayants droit de l’assuré en cas de décès.

La CFE propose également une assurance risques professionnels pour protéger les salariés des imprévus pouvant survenir dans le cadre de leur travail.

Une assurance retraite, pour les Français expatriés ne souhaitant pas perdre d’annuité durant leur séjour à l’étranger, peut également être souscrite.

2. Les offres santé et prévoyance des assurances internationales pour les expatriés

De nombreuses compagnies privées proposent des contrats d’assurance santé et prévoyance expatrié, notamment des contrats dits « au premier euro » (ou « au premier dollar »).

Ces offres sont développées par des spécialistes de l’assurance santé internationale. Celles-ci sont déclinées en de nombreuses formules auxquelles des options peuvent être ajoutées pour couvrir au mieux les besoins de chaque situation individuelle.

De nombreux packs existent incluant notamment :

• Le versement d’un capital décès ou d’un capital invalidité en cas de perte d’autonomie
• Le versement d’indemnité journalières en cas d’arrêt de travail.

L’assistance rapatriement fait également partie des options les plus recommandées dans ces contrats. Il est d’ailleurs important de savoir sur ce point que la CFE ne la propose de son côté que pour les jeunes célibataires.

Ces contrats d’assurance santé et prévoyance expatriés sont souvent recommandés aux Français de l’étranger en raison de leur facilité de gestion et de la qualité de la prise en charge qu’ils offrent. La flexibilité et le bon rapport qualité-prix de ces contrats sont également des avantages de poids.

Le tarif d’une telle couverture dépend évidemment des garanties sélectionnées. Il est indispensable de demander un devis pour connaître le prix en cohérence avec sa situation.

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