Choisir une assurance expatrié pour les USA

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Sommaire

Comprendre le système de santé aux USA

Des règles spécifiques à connaître

Le système américain de santé fonctionne d’une manière très différente à celle que nous connaissons en France. Il est très important de connaitre les règles régissant le système, afin de choisir l’assurance là mieux adaptée à sa situation personnelle.

L’Affordable Care Act, signé en 2010 (plus communément connu comme l’Obamacare) est venu totalement bouleverser le monde des assurances américaines.

Afin de choisir au mieux son assurance santé pour les USA, il convient de connaitre quatre concepts fondamentaux, communs à toutes les assurances américaines :

Deductible : Le deductible, ou franchise en français, est la somme qui reste à charge de l’assurée lorsque celui-ci utilise certains services de santé. Par exemple, si vous avez un déducible de $1000, l’assurance ne commencera à vous rembourser qu’une fois que vos frais de santé auront dépassé ce montant.

Co-insurance : La co-insurance est un pourcentage qui reste à charge de l’assuré après avoir payé le deductible. Si vous avez un deductible de 1000$ ainsi que 10 pourcent de coassurance, il vous restera à payer 10 pourcent de tous frais médicaux audelà des premiers $1000.

Copayment : Le copayment est une somme fixe payée par l’assuré pour un certain service de santé. Quel que soit le cout du service de santé, l’assuré payera la même somme. Par exemple, en cas d’un copayment de $30 pour les consultations de médecins spécialistes, la somme à payer restera $30 que la consultation coûte $100 ou $200.

Out-of-pocket : L’out-of-pocket est la somme maximale annuelle que peut payer l’assuré pour ses dépenses de santé. Lorsque la limite out-of-pocket est atteinte, l’assurance rembourse 100 pourcent des frais. Cette somme peut être appliquée individuellement ou par famille.

Qu’est-ce que l’Obamacare ?

L’Obamacare a permis l’augmentation de la couverture de santé des américains.

Premièrement, il a permis l’extension du programme Medicaid pour qu’il puisse couvrir une plus grande part de familles avec de faibles revenus. Deuxièmement, le gouvernement a mis en place des règles précises obligatoires garantissant une couverture minimum, ou « Minimum Essential Coverage », à tous les citoyens.

Pour être conforme à l’ACA, les assurance santé doivent respecter un nombre de critères précis édictés par la loi.

L’Obamacare a rendu obligatoire la souscription d’une assurance santé respectant ces critères, également appelée ACA-compliant, pour tous les résidents payant leurs impôts aux USA, ce qui inclut les expatriés, à l’exception des salariés et des retraités percevant leurs salaires ou leurs pensions en France, ainsi que des stagiaires et étudiants bénéficiant d’un visa J1.

Depuis la promulgation de la loi, l’administration Trump a supprimé cette obligation, qui prévoyait aussi une amende d’un montant équivalent à 2,5% des revenus annuels pour toute personne dans l’incapacité de présenter une attestation d’assurance ACA-compliant.

Les résidents américains sont donc désormais libres de choisir leur assurance santé dans ou hors du système Obamacare, sans sanction financière, sauf dans 5 états qui ont choisi de conserver cette obligation :

  • Washington D.C,
  • Californie
  • Massachusetts
  • Vermont
  • New-Jersey.

Choisir son assurance pour expatrié aux USA

Les assurances Obamacare compliant sont-elles faites pour les expatriés aux USA ?

Il n’est pas envisageable de résider aux USA sans une bonne couverture maladie, car le prix des soins sur place est bien plus élevé qu’en France, et il peut souvent être compliqué de prendre l’intégralité de ces montants à sa propre charge, surtout pour des dépenses imprévues.

Pour choisir leur assurance santé, les expatriés aux Etats-Unis ont plusieurs solutions. Comme tous les résidents, ils ont accès aux Marketplaces qui permettent de comparer et de souscrire une assurance aux normes ACA.

C’est un moyen de bénéficier d’une couverture qui garantit le respect de certaines règles et certains droits énoncés par la loi, dans un pays où l’assurance privée reste chère et mal régulée.

Parmi les avantages d’une assurance Obamacare, on trouve l’absence de plafond pour 10 garanties essentielles, la prise en charge sous certaines conditions des préexistences médicales, ou encore l’interdiction pour l’assureur de résilier un contrat s’il estime que l’assuré génère trop de remboursements.

Être couvert par un contrat ACA-compliant implique de bien connaître les spécificités du système de santé américain (copayment, out of pocket, etc.), de gérer l’intégralité de ses démarches en anglais, et de suivre un certain nombre d’obligations liées au contrat choisi, comme le fait de devoir se faire soigner exclusivement par des professionnels agréés par l’assureur, ce qui peut limiter le choix de praticiens.

Mais le principal défaut d’une assurance ACA compliant pour un expatrié est l’impossibilité de faire prendre en charge les prestations de santé réalisées hors du territoire américain, par exemple lors d’un séjour en France, ou encore un rapatriement vers le pays d’origine, opération pourtant généralement coûteuse et complexe.

Les assurances internationales pour expatriés souvent plus intéressantes

Choisir une assurance internationale pour expatrié aux USA est souvent une solution plus adaptée à cette situation spécifique.

De nombreuses formules plus ou moins protectrices existent pour s’adapter à tous les besoins et tous les budgets, et la gestion des démarches et du dossier se fait en français.

Il n’y a pas besoin de bien connaître le système de santé américain pour pouvoir être correctement pris en charge et remboursé, et les compagnies qui commercialisent ce type de couvertures connaissent parfaitement les problèmes particuliers rencontrés par les expatriés.

Ces assurances donnent accès à des services pratiques comme une assistance francophone ou une application en ligne pour gérer son contrat, et surtout, elles permettent à l’expatrié d’être couvert partout dans le monde, y compris lors de ses séjours en France ou en cas de rapatriement.

Il est possible de bénéficier d’une couverture internationale pour expatrié en souscrivant une assurance dite au 1er dollar, qui offre en général un très bon rapport qualité-prix. Il est aussi possible d’adhérer à la Caisse des Français de l’Etranger, mais dans ce cas, il faudra impérativement souscrire une complémentaire pour bénéficier de remboursements et de garanties corrects.

Pour les résidents d’états appliquant encore l’obligation de souscrire une assurance ACA-compliant, il faudra prévoir le paiement de pénalités financières en plus de sa cotisation.

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Quelle assurance expatrié pour les Etats-Unis quand on cherche un contrat ACA-compliant ?

WellAway, l’assurance ACA-compliant en français

WellAway est la seule compagnie d’assurance à proposer un produit ACA-compliant en français.

WellAway propose 5 produits au premier dollar, vous offrant une couverture en cas d’hospitalisation, et pour la médecine courante, la maternité, la prévention et l’optique/dentaire (en option).

Les avantages de WellAway : 

  • Pas de plafond annuel de dépenses.
  • Une couverture de santé complète aux États-Unis et dans le monde entier
  • Plusieurs niveaux de franchise et de coassurance proposés
  • Utilisation du réseau Aetna, l’un des plus grand des USA
  • Assistance évacuation médicale /rapatriement incluse sans coût additionnel
  • Prévention prise en charge à 100% (mammographie, examen de la prostate, etc.…)
  • Prise en charge à 100% de la prévention pour les enfants de moins de 19 ans
  • Conciergerie en langue française
  • Prise en charge des soins psychologiques.

Un produit ACA avec la CFE ? Oui c’est possible !

Vous êtes inscrits à la CFE ? Pas de problème, Well Away, est la seule assurance ACA à proposer une assurance complémentaire à la CFE.

En tant que partenaire officiel de la CFE, Well Away avec son produit La vie à l’étranger vous permet de bénéficier des prestations de santé les plus complètes actuellement disponibles pour les expatriés français, ainsi que d’un service clients 24/24, 7/7 tenu par des conseillers francophones.

WellAway vous offre un mode de remboursement optimisé. En effet, les prestations de la CFE s’appliquent avant celle de WellAway, permettant ainsi que les remboursements de la CFE viennent couvrir les coûts de franchise, coassurance et copayment. L’association avec la CFE permet aussi de couvrir votre reste à charge maximum annuel de dépense (Out-of-Pocket).

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