Quelle assurance santé pour un expatrié aux USA ?

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Les USA sont le pays où la question de l'assurance santé est la plus importante pour un expatrié. Il n'existe aucun système public de couverture sociale, et le coût des soins est extrêmement élevé !

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Les USA sont sans doute le pays où la question de l’assurance santé est la plus importante pour un expatrié. En effet, il n’existe aucun système public de couverture sociale, et le coût des soins est extrêmement élevé.

Mais comment s’y retrouver ? Entre Obamacare, assurances privées locales ou internationales et CFE, quelle est la meilleure assurance santé pour un expatrié aux USA ? Retrouvez ici nos explications pour faire le choix qui vous convient le mieux.

Les assurances santé aux USA

Le système de santé américain est très différent du système français. Il repose entièrement sur les assurances privées.

Toutes les assurances du Market place fonctionnent selon un même modèle régi par les règles de l’ACA ( Affordable Care Act). Elles proposent plusieurs formules (Bronze, Gold et Platinum) avec différents niveaux de couverture et reste à charge, laissés au choix de l’assuré.

Selon le modèle de plan choisi, le réseau de praticiens sera plus ou moins étendu. On retrouve 3 principaux modèles de réseaux de partenaires de soins :

Les PPO (Preferred Provider Organization)

Une assurance PPO vous donne accès à un très large réseau de praticiens et hôpitaux.  C’est un modèle d’assurance très flexible qui permet d’aller consulter un spécialiste sans « referral » (référence donnée durant une consultation avec un docteur généraliste (primary care provider). Il existe aussi la possibilité de se rendre hors réseau, mais généralement l’assurance ne couvrira pas la totalité des soins engagés. Les primes seront généralement un peu plus élevées qu’avec une assurance HMO.

Les HMO (Health Maintenance Organization)

Si vous choisissez une assurance HMO, il faudra obligatoirement vous rendre auprès d’un docteur généraliste (« primary care provider ») et ainsi obtenir un « referral » (référence) afin d’aller voir un spécialiste. Un autre point important, l’assurance HMO ne rembourse pas les soins effectués en dehors du réseau (sauf en cas d0urgence absolue).

Généralement les assurances EPO offrent des réseaux plus restreints mais aussi des primes moins élevées. Attention tout de même à la franchise (appelée « deductible) sera élevée !

LE EPO (Exclusive Provider Organization)

Ce modèle d’assurance est une sorte d’« hybride » des assurances PPO et HMO. Dans la plupart des cas, il ne sera pas nécessaire d’avoir un « referral » pour se rendre auprès d’un spécialiste (attention, il existe des exceptions). Toutefois, comme pour les assurances HMO, l’assurance EPO ne rembourse pas les soins effectués en dehors du réseau de partenaires.

Quelle assurance santé pour un expatrié aux USA ?

Pourquoi souscrire une assurance santé pour expatrié aux USA ?

Dans tous les cas, il est indispensable de se doter d’une couverture maladie, pour plusieurs raisons :

  • Les soins sont extrêmement chers
  • Si vous ne pouvez pas justifier d’une assurance suffisante, un hôpital a le droit de refuser votre admission aux urgences
  • Si vous n’êtes pas assuré, vous paierez les soins au prix fort car le praticien n’appliquera pas les tarifs négociés réservés aux personnes assurées.

Selon votre situation, il existe différentes possibilités.

Identifier votre situation personnelle

Si vous allez travailler aux États-Unis en tant que détaché, vous continuez à bénéficier de la Sécurité sociale française. Mais les montants des remboursements ne seront pas adaptés aux coûts des soins sur place, très élevés. Il est donc indispensable de souscrire à une assurance complémentaire.

Si vous partez en tant qu’expatrier, vous ne bénéficierez alors plus de la Sécurité sociale. Soit votre entreprise vous fournit automatiquement une assurance santé, soit vous devrez en souscrire une par vos propres moyens.

Faut-il adhérer à la CFE ?

La couverture proposée par la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) est totalement insuffisante aux USA en termes de prise en charge.

Le principal intérêt d’adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger est de garder un lien avec le système social français. Ainsi, vous pourrez bénéficier de la Sécurité sociale immédiatement à votre retour en France et, si vous le souhaitez, vous pourrez continuer à cotiser à la retraite de base et aux retraites complémentaires.

L’autre avantage, depuis la mise en place de l’Obamacare, est que l’adhésion à la CFE permet une baisse sensible du tarif des contrats ACA Compliant et qu’elle absorbe en grande partie les coûts des franchises, des co-pay et des co-assurances.

Faut-il choisir une assurance ACA Compliant ?

Les contrats dits « ACA Compliant » sont ceux qui respectent les règles édictées par la loi Obamacare, de son vrai nom « Afordable Care Act ».

Depuis le 1er janvier 2019, la réglementation américaine n’oblige plus à souscrire ce type de contrat, hormis dans les états du Massachusetts, du New Jersey, de Washington DC et du Vermont. En effet, dans les États cités ci-dessus, une pénalité est appliquée en cas de non-respect de cette obligation.

Cependant, les contrats ACA Compliant présentent toujours certains avantages :

  • Aide financière du gouvernement pour les foyers éligibles
  • Prise en charge des antécédents médicaux dans les cas éligibles
  • Système de paiements directs qui évite d’avoir à avancer les frais.

En revanche, le fonctionnement de ces contrats est souvent difficile à comprendre pour les étrangers, leurs prix sont souvent plus élevés et ils n’offrent aucune garantie en dehors des USA.

Les avantages des assurances internationales

Dans de nombreux cas, choisir une assurance santé spécifique pour expatrié aux USA est le meilleur choix :

  • Le contrat et sa gestion sont en français
  • Les garanties sont plus faciles à comprendre
  • Vous bénéficiez d’une couverture internationale et d’une assistance rapatriement
  • Le choix des formules de garanties est bien plus vaste et flexible
  • Les cotisations sont stables, ce qui évite les augmentations importantes d’une année sur l’autre

Vous serez protégé par la loi Française

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