Comment choisir son assurance santé aux États-Unis ?

assurance-sante-etats-unis
Choisir son assurance santé aux États-Unis n'est pas facile lorsqu'on est un Français expatrié car les soins coûtent très cher et le système de santé américain est très différent du système français.

Sommaire

Choisir son assurance santé aux États-Unis n’est pas facile lorsqu’on est un Français expatrié dans ce pays.

D’une part, l’enjeu est important car les soins coûtent très cher aux USA.

D’autre part, le système de santé américain est totalement différent du système français.

Voici quelques explications pour vous y retrouver, et mieux choisir !

Comment fonctionne l’assurance santé aux États-Unis ?

Le système de santé américain repose presque entièrement sur des compagnies d’assurances privées.

Les différents types d’assurance santé aux États-Unis

Les compagnies d’assurance santé sont réparties en 4 grandes catégories :

  • Les PPO (Preferred Provider Organization) proposent la couverture maladie la plus flexible : tous les frais sont pris en charge, mais ils sont mieux remboursés si les soins sont réalisés au sein du réseau de la compagnie 
  • Les HMO (Health Maintenance Organization) couvrent seulement les frais des soins reçus dans leur réseau de praticiens et d’établissements de santé, et elles imposent un système de médecin généraliste référent (Primary Care Provider) qui doit être consulté avant toute visite chez un spécialiste 
  • Les EPO (Exclusive Provider Organization) ne prennent en charge que les soins reçus dans leur réseau, mais n’imposent pas de médecin référent 
  • Les POS (Point Of Service) sont semblables aux HMO mais couvrent certains soins réalisés en dehors de leur réseau.

Les notions à connaître pour comprendre l’assurance santé aux États-Unis

Toutes les compagnies d’assurance américaines appliquent certains principes :

  • Le deductible est une sorte de franchise : c’est le montant qui est à la charge de l’assuré avant même la prise en charge par l’assurance 
  • Le coinsurance est la part des dépenses couvertes par l’assurance qui reste à la charge de l’assuré 
  • Le out-of-pocket maximum est le montant maximal qu’un assuré peut avoir à dépenser sur une année ; une fois ce plafond atteint, l’assurance prend en charge l’intégralité des frais médicaux 
  • Les coverages and exclusions sont les risques couverts ou non par l’assurance.

Faut-il souscrire une assurance santé locale quand on est expatrié aux USA ?

Pour un expatrié français aux États-Unis, trois types de possibilités existent en matière d’assurance maladie :

  • Choisir une assurance locale
  • Adhérer à la CFE
  • Souscrire une assurance internationale.

Souscrire un contrat local pour son assurance santé aux Etats-Unis est un choix souvent guidé par le fonctionnement de nombreuses sociétés américaines, qui proposent à leurs employés de prendre à leur charge tout ou partie des cotisations à une assurance santé.

Cette solution peut être intéressante, mais il faut garder en tête que la gestion du contrat et les démarches liées au fonctionnement de l’assurance seront à réaliser en anglais, et que les garanties couvertes fonctionneront selon les règles du système d’assurance américain en matière de :

  • Franchises
  • Reste à charge
  • Imposition d’un réseau de soin
  • Limitation du choix des praticiens. 

Ce n’est donc pas toujours la solution la plus confortable quand on maîtrise mal les subtilités du système de santé local, ses pratiques et son vocabulaire particulier. 

Une assurance santé locale ne fonctionne qu’aux États-Unis

L’expatrié qui aurait la possibilité de souscrire une assurance locale doit penser à vérifier que le contrat couvre bien l’ensemble des membres de sa famille.

Il doit aussi impérativement s’assurer que les garanties proposées correspondent bien à ses besoins spécifiques d’expatrié résidant aux USA.

Ces couvertures offrent en général un niveau de prise en charge bien inférieur à ce qui se pratique en France.

Et surtout, ce type d’assurance santé ne fonctionne qu’aux États-Unis et ne tient pas compte des besoins de l’expatrié à l’international.

Il ne sera par exemple pas possible de bénéficier de certaines garanties importantes comme : 

  • Être rapatrié vers la France en cas de maladie ou d’accident nécessitant une hospitalisation de longue durée
  • Être pris en charge en cas de retour anticipé en cas de décès ou d’hospitalisation d’un proche en France 
  • Être remboursé de ses dépenses de santé au cours d’un séjour temporaire en France ou de vacances hors des États-Unis.

Les assurances santé internationales

Les avantages de l’assurance santé internationale aux États-Unis

L’expatrié qui fait le choix de souscrire une assurance santé internationale aux États-Unis peut au contraire bénéficier de ces garanties internationales grâce au contrat souscrit.

Il peut même y ajouter des garanties élargies suivant ses besoins, tels que :

  • Assurance des effets personnels
  • Assurance des papiers d’identité en cas de perte ou de vol
  • Assurance annulation pour ses billets d’avion
  • Etc.

Ces contrats sont conçus spécialement pour les expatriés par des compagnies spécialisées et capables de mettre leur expertise au service des assurés.

La communication avec un conseiller, ainsi que l’ensemble des démarches liées à la souscription et à la gestion du contrat se font en français, pour plus de confort.  

Il faut généralement choisir entre une assurance dite au 1er dollar, ou une offre de la Caisse des Français de l’Étranger, qui ont chacune des avantages et des inconvénients. 

La Caisse des Français de l’Étranger

La CFE est un organisme privé mais elle est chargée par l’État d’une mission de service public. C’est la solution d’assurance santé historique des expatriés français. 

Le principal avantage de la CFE est qu’elle est ouverte à tous les expatriés Français ou Européens à la recherche d’une assurance santé aux États-Unis. 

Contrairement aux assurances privées américaines ou internationales, elle n’exige aucun questionnaire médical à l’adhésion.

Les personnes souffrant de préexistences médicales (maladie chronique, pathologie grave susceptible de récidiver ou nécessitant un suivi et des soins réguliers) peuvent donc y adhérer sans payer de surprime ou se voir imposer d’exclusion de garantie.

Le principal inconvénient est que les remboursements de la CFE sont trop limités pour couvrir le prix des soins aux États-Unis. 

Une partie des prestations de santé sont remboursées suivant les mêmes barèmes et plafonds que ceux pratiqués par la Sécurité sociale française.

C’est le cas par exemple pour les consultations généralistes, remboursées à hauteur de 17,50 euros, ou pour les visites chez le dentiste, remboursées à 16 euros. 

D’autres prestations sont remboursées à un taux des frais réels qui dépend des actes pratiqués : 

  • 19% pour les hospitalisations 
  • 20% pour une chimiothérapie 
  • 32% pour une radiothérapie.

Dans tous les cas, ces remboursements s’avèrent bien inférieurs aux montants facturés, avec pour conséquence un reste à charge élevé pour l’assuré. 

C’est pourquoi la souscription d’une assurance santé pour les États-Unis auprès de la CFE nécessite toujours la souscription d’une complémentaire, ce qui fait automatiquement augmenter le coût de cette couverture. 

Les assurances santé internationales au premier dollar

Pour bénéficier d’une couverture santé présentant un bon rapport qualité-prix aux États-Unis, la meilleure solution est donc de souscrire une assurance internationale dite « au premier dollar ».

Ces assurances prennent en charge les frais de santé dès le premier dollar dépensé par l’assuré, à des taux des frais réels connus à l’avance, ce qui permet d’éviter les mauvaises surprises. 

Généralement, les compagnies qui commercialisent ces contrats ont conclu des partenariats avec des réseaux de santé américains.

Cela permet de faciliter les démarches et les remboursements de leurs assurés, et d’optimiser leur prise en charge.

Il est ainsi possible par exemple de bénéficier d’une dispense d’avance des frais en cas d’hospitalisation.

Ces assurances sont aussi très appréciées des expatriés pour leur grande flexibilité.

Les offres disponibles sont nombreuses et variées, et il est possible d’ajouter des garanties particulières suivant ses besoins réels pour bénéficier d’une couverture à la carte, ou presque.

Enfin, contrairement aux assurances locales, ces contrats incluent une assurance rapatriement en cas d’accident ou de maladie grave et prennent en charge les soins réalisés lors des séjours en France ou dans les autres pays étrangers.

C’est donc une garantie d’être pris en charge efficacement à tout moment et dans le monde entier.

Mais ces contrats d’assurance santé pour les États-Unis ont quand même un défaut :

  • Le questionnaire médical obligatoire à l’adhésion, qui peut engendrer une majoration de la cotisation
  • Des exclusions de garantie, voire un rejet de la demande en cas de préexistence médicale déclarée.  

La souscription d’une assurance auprès de la CFE peut alors être plus avantageux. 

Parce qu’il est souvent compliqué de faire son choix, il est possible de recourir à un comparateur en ligne pour trouver simplement et rapidement le meilleur contrat.

Il sera alors possible de comparer les offres d’assurance santé les plus adaptées à une expatriation aux États-Unis.

Questions fréquentes

Quelles sont les différentes compagnies d’assurance santé aux Etats-Unis ?

Aux Etats-Unis il y a 4 grandes catégories d’assurance santé :
– Les PPO (Preferred Provider Organization)
– Les HMO (Health Maintenance Organization) 
– Les EPO (Exclusive Provider Organization) 
– Les POS (Point Of Service)

Quels sont les différents principes de l’assurance santé aux Etats-Unis à connaître ?

Les notions de l’assurance santé à connaitre aux Etats-Unis sont :
– Le deductible
– Le coinsurance
– Le out-of-pocket maximum 
– Les coverages and exclusions

Quel est le prix des soins aux Etats-Unis ?

Le prix des soins aux Etats-Unis est beaucoup plus élevé qu’en France. Par exemple, le prix d’une consultation chez un médecin généraliste aux États-Unis coûte entre 120 et 230 dollars. En France, la consultation est facturée 25 euros.

False
USA

eBook gratuit !

Le guide de l'assurance santé aux USA

[Édition 2021]

Découvrez les conseils des experts de
l’assurance maladie aux USA et apprenez à choisir votre assurance santé :

eBook gratuit !

Le guide de l'assurance santé au Mexique [Édition 2021]

Apprenez tout ce qu’il faut savoir pour partir et vivre en tout sécurité au Mexique en tant qu’expatrié :

eBook gratuit !

Le guide de l'assurance santé internationale
Partez en toute sécurité, avec la bonne couverture et les bonnes infos ! On vous explique :

eBook gratuit !

Le guide de l’assurance santé aux Émirats arabes unis [Édition 2021]

Apprenez tout ce qu’il faut savoir sur le système de santé des Émirats arabes unis et sur les solutions d’assurances existantes pour les expatriés:

eBook gratuit !

Le guide de l’assurance santé en Thaïlande [Édition 2021]

Expatriez-vous en toute confiance grâce à notre recueil des informations importantes sur le système d’assurance santé en Thaïlande :

eBook gratuit !

Le guide de l’assurance santé au Royaume-Uni [Édition 2021]

Découvrez les particularités du système de santé anglais et tout ce qu’il faut savoir en tant qu’expat au Royaume-Uni :

Prenez rendez-vous avec nos experts en assurance!

Nous sommes là pour vous aider ! Une consultation gratuite permettra de répondre à toutes vos questions.

Ça aussi c'est intéressant :

Menu

Nous utilisons des cookies pour vous garantir la meilleure expérience sur notre site. Si vous continuez à utiliser ce dernier, nous considérerons que vous acceptez l'utilisation des cookies.