Comment choisir son assurance santé aux États-Unis ?

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Choisir son assurance santé aux États-Unis n'est pas facile lorsqu'on est un Français expatrié car les soins coûtent très cher et le système de santé américain est très différent du système français.

Sommaire

Choisir son assurance santé aux États-Unis n’est pas facile lorsqu’on est un Français expatrié dans ce pays.

D’une part, l’enjeu est important car les soins coûtent très cher aux USA. D’autre part, le système de santé américain est totalement différent du système français.

Voici quelques explications pour vous y retrouver, et mieux choisir !

Comment fonctionne l’assurance santé aux États-Unis ?

Le système de santé américain repose presque entièrement sur des compagnies d’assurances privées.

Les différents types d’assurance santé aux États-Unis

Les compagnies d’assurance santé sont réparties en 4 grandes catégories :

  • les PPO (Preferred Provider Organization) proposent la couverture maladie la plus flexible : tous les frais sont pris en charge, mais ils sont mieux remboursés si les soins sont réalisés au sein du réseau de la compagnie ;
  • les HMO (Health Maintenance Organization) couvrent seulement les frais des soins reçus dans leur réseau de praticiens et d’établissements de santé, et elles imposent un système de médecin généraliste référent (Primary Care Provider) qui doit être consulté avant toute visite chez un spécialiste ;
  • les EPO (Exclusive Provider Organization) ne prennent en charge que les soins reçus dans leur réseau, mais n’imposent pas de médecin référent ;
  • les POS (Point Of Service) sont semblables aux HMO mais couvrent certains soins réalisés en dehors de leur réseau.

Les notions à connaître pour comprendre l’assurance santé aux États-Unis

Toutes les compagnies d’assurance américaines appliquent certains principes :

  • le deductible est une sorte de franchise : c’est le montant qui est à la charge de l’assuré avant même la prise en charge par l’assurance ;
  • le coinsurance est la part des dépenses couvertes par l’assurance qui reste à la charge de l’assuré ;
  • le out-of-pocket maximum est le montant maximal qu’un assuré peut avoir à dépenser sur une année ; une fois ce plafond atteint, l’assurance prend en charge l’intégralité des frais médicaux ;
  • les coverages and exclusions sont les risques couverts ou non par l’assurance.

Les assurances santé pour expatriés aux USA

Pour un expatrié français aux États-Unis, trois types de possibilités existent en matière d’assurance maladie :

  • Choisir une assurance locale
  • Adhérer à la CFE
  • Souscrire une assurance internationale.

Choisir une assurance santé américaine

Faire ce choix peut être guidé par le fonctionnement de nombreuses sociétés américaines, qui proposent à leurs employés de prendre à leur charge tout ou partie des cotisations à une assurance santé.

Cependant, un expatrié qui aurait cette possibilité doit prendre garde à ce que les garanties proposées correspondent bien à ses besoins.

Il faut également noter que ces couvertures n’incluent pas d’assurance rapatriement ni de prise en charge des soins réalisés lors des séjours en France, et que les niveaux de prise en charge n’ont généralement rien à voir avec ce à quoi nous sommes habitués en France.

La Caisse des Français de l’Étranger

La CFE est un organisme privé mais elle est chargée par l’État d’une mission de service public. De ce statut découlent à la fois des avantages et des inconvénients.

Le principal avantage est qu’elle est ouverte à tous les expatriés à la recherche d’une assurance santé aux États-Unis ou ailleurs.

Contrairement aux assurances privées américaines ou internationales, elle ne demande de remplir aucun questionnaire médical à l’adhésion.

Les personnes souffrant de préexistences peuvent donc y adhérer sans payer de surprime.

Le principal inconvénient est que ces remboursements sont faits selon les barèmes et plafonds de la Sécurité sociale. Le coût des soins étant bien plus élevé aux États-Unis qu’en France, ces remboursements sont donc très largement insuffisants pour un expatrié aux USA.

Les assurances santé internationales au premier dollar

Pour bénéficier d’une couverture santé efficace aux États-Unis, la meilleure solution est de souscrire une assurance internationale dite « au premier dollar ». Ces assurances prennent en charge les frais de santé dès le premier dollar dépensé par l’assuré.

Généralement, elles bénéficient de partenariats avec des réseaux de santé américains pour faciliter les démarches et les remboursements de leurs assurés. De plus, cela les dispense d’avoir à avancer les frais en cas d’hospitalisation.

Enfin, contrairement aux assurances locales, elles incluent une assurance rapatriement en cas d’accident ou de maladie grave et prennent en charge les soins réalisés lors des séjours en France.

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