Expatrié aux États-Unis : faut-il souscrire une assurance Obamacare compliant ?

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Aux États-Unis, un expatrié peut souscrire une assurance Obamacare compliant pour sa couverture médicale mais peut aussi choisir librement une assurance en dehors du système de l’Obamacare.

Sommaire

Aux États-Unis, un expatrié peut souscrire une assurance Obamacare compliant pour sa couverture médicale.

Depuis 2019, il est possible de choisir librement une assurance en dehors du système de l’Obamacare. Pour en savoir plus sur l’obamacare, consultez notre article.

Dans un pays où les soins de santé sont les plus chers au monde, s’assurer est une nécessité absolue mais faire un choix peut paraître difficile.

Qu’est-ce qu’une assurance Obamacare compliant ?

Une assurance non-obligatoire dans la plupart des cas

Le système de santé américain repose presque intégralement sur les assurances privées, et les soins coûtent très cher.

La loi Affordable Care Act (ACA ou Obamacare) a réduit le nombre de personnes sans couverture médicale sur le sol américain en rendant obligatoire pour tout résident permanent la souscription d’une assurance Obamacare compliant (ou ACA compliant).

Ces contrats respectent les règles édictées par l’ACA et doivent être comparés et choisis en ligne via des Marketplaces.

L’ACA aide les ménages modestes à financer ces assurances, et jusqu’en 2019 une pénalité s’appliquait aux résidents optant pour des assurances hors du système Obamacare.

Depuis, seuls le Massachussetts, le New-Jersey, le Vermont, la Californie et l’état de Washington D .C maintiennent cette taxe, et ailleurs chacun est libre de choisir son assurance hors des Marketplaces.

Souscrire une assurance Obamacare compliant, un choix intéressant ?

Une assurance Obamacare compliant présente des avantages comme :

  • La dispense d’avance de frais
  • L’absence de plafond sur 10 garanties essentielles
  • L’interdiction pour l’assureur de résilier un contrat en cas de trop grande consommation
  • La prise en charge des antécédents médicaux, notamment au moment de l’arrivée aux États-Unis.

Mais les contrats ACA compliant ont aussi des défauts qui peuvent désavantager les expatriés.

Ils s’inscrivent dans le système de santé américain : les remboursements peuvent parfois être conditionnés à des parcours de soins réalisés dans des réseaux agréés, ou à l’accord d’un médecin référent. Il faut aussi bien connaître les notions propres à ce système (coinsurance, out of pocket maximum, etc.) pour évaluer ses dépenses réelles.

Les assurances Obamacare compliant sont souvent plus chères que les offres pour expatriés, et n’offrent ni formule restreinte, ni garantie de rapatriement, ni couverture à l’extérieur du territoire américain.

Enfin, les assurances ACA, ne peuvent pas assurer une stabilité optimale des tarifs d’une année sur l’autre, par conséquent, il n’est pas rare que les assurés subissent des augmentations importantes à chaque renouvellement.

Les assurances pour expatriés sont souvent plus avantageuses que les assurances Obamacare compliant

Les besoins des expatriés mieux pris en compte

Pour les expatriés travaillant dans des entreprises de plus de 50 salariés, l’assurance choisie par l’employeur est en général obligatoire, mais elle prend rarement en charge leurs besoins spécifiques.

Dans les autres cas, une assurance privée internationale est souvent le meilleur choix, même s’il faudra s’acquitter de l’ACA Penalty Tax dans les 5 états où une assurance Obamacare compliant reste obligatoire.

Ces assurances sont spécialement pensées pour les expatriés : elles offrent un plus grand choix de formules selon les besoins et le budget, ainsi qu’une couverture des soins reçus en France et l’assistance rapatriement.

Le contrat et sa gestion sont en français, les garanties sont plus lisibles pour les assurés ne connaissant pas bien le système de santé américain, et c’est le droit français, très protecteur, qui est appliqué en cas de litige.

La CFE : oui, mais pas sans complémentaire

Pour leur couverture maladie, les expatriés peuvent choisir d’adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger.

Elle rembourse les assurés selon les barèmes de la Sécurité sociale française, ce qui est bien insuffisant au regard du coût des soins aux États-Unis, mais il existe un contrat Obamacare Compliant qui fonctionne en complément de la CFE et permet de réduire en partie le reste à charge pour l’assuré.

Comme la CFE est investie d’une mission de service public, elle doit assurer tous les Français qui le demandent ce qui en fait une solution intéressante en cas de préexistences médicales.

Les assurances au premier dollar, pour plus de flexibilité

Les compagnies d’assurance internationale proposent des assurances pour expatriés dites « au premier dollar », car elles prennent en charge les dépenses de santé dès le premier dollar engagé.

Ces contrats offrent en général un bon rapport qualité/prix en calquant les remboursements sur le coût réel des soins aux États-Unis, et assurent des partenariats sérieux avec des réseaux de santé locaux.

En cas d’antécédents médicaux, des majorations ou des exclusions de garanties peuvent cependant s’appliquer.

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