Quelle assurance pour les frais médicaux aux États-Unis ?

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Aux USA, le coût des soins de santé est considérable. Dès lors, pour les Français expatriés, il est indispensable de se doter d’une bonne assurance pour couvrir les frais médicaux aux États-Unis. Mais quelles sont les meilleures solutions, et comment faire le bon choix ?

Choisir une assurance locale pour votre expatriation aux États-Unis

La première possibilité est de souscrire une assurance locale pour couvrir vos frais médicaux aux États-Unis.

Quel est l’intérêt de choisir une assurance américaine ?

Ce choix peut être judicieux si votre entreprise vous propose de prendre en charge tout ou partie des cotisations à une assurance maladie locale. Il s’agit d’une pratique très répandue parmi les grandes entreprises américaines, et qui peut être intéressante financièrement.

Néanmoins, il faut bien garder à l’esprit que cette assurance ne couvrira alors que vos frais médicaux aux États-Unis. Pour les soins effectués dans d’autres pays, et notamment lors de vos séjours en France, vous ne serez pas couvert et devrez payer l’intégralité de vos factures, les expatriés n’étant plus couverts par la sécurité sociale française.

De la même façon, ce type d’assurance ne prendra jamais en charge les frais et les démarches liées à un rapatriement vers la France, alors que cette opération peut s’avérer très couteuse.

Par ailleurs, avant de faire ce choix, il faut bien se pencher sur les garanties incluses dans le contrat proposé. Cela n’est pas toujours simple, tant le système de santé américain est complexe et différent du nôtre.

Quelques notions clés pour comprendre les frais médicaux aux États-Unis

Voici l’explication de quelques termes importants pour comprendre le langage de assurances santé aux USA.

  • Deductible: c’est la somme forfaitaire qui reste à la charge de l’assuré avant que ne commence la prise en charge de ses soins par l’assurance. C’est donc une sorte de franchise. En général, plus elle est élevée, plus la prime d’assurance est faible ;
  • Coinsurance: c’est une participation, en pourcentage, qui reste à la charge de l’assuré sur la partie des dépenses effectivement prise en charge par l’assurance. Il est généralement de 10 à 20% de la facture ;
  • Out-of-pocket maximum: c’est la somme annuelle maximale à la charge de l’assuré. Au-delà de cette somme dépensée, l’assurance prend en charge 100% des frais médicaux.

Les assurances et leurs réseaux de soins

Il existe trois grands types d’assurance pour les frais médicaux aux États-Unis :

  • les HMO (Health Maintenance Organization) : ces assurances, souvent les moins chères, imposent de choisir un médecin généraliste référent (primary care provider) qu’il faudra consulter avant toute visite chez un spécialiste, et ne prennent en charge que les soins effectués au sein de leur réseau de praticiens et d’établissements hospitaliers. Toute prestation effectuée en dehors de ce réseau et de ce parcours de soin sera à la charge de l’assuré ;
  • les PPO (Preferred Provider Organization) sont les plus flexibles, puisqu’elles n’imposent pas de médecin référent et qu’elles prennent en charge une partie des frais médicaux réalisés en dehors de leur propre réseau. Elles sont très répandues aux USA, mais leurs cotisations sont souvent plus élevées ;
  • les EPO (Exclusive Provider Organization) se trouvent à mi-chemin entre les deux précédents types d’assurances, puisqu’elles n’imposent pas de médecin référent, mais ne couvrent que les soins effectués dans leur réseau.

Choisir une assurance internationale française pour couvrir ses frais médicaux aux États-Unis

Une autre possibilité pour se doter d’une couverture santé aux USA est de faire appel à une compagnie d’assurance française spécialisée dans la couverture maladie pour expatriés.

Les assurances au premier dollar

La plupart des compagnies spécialisées proposent des assurances dites « au premier dollar ». Celles-ci prennent en charge tous vos frais médicaux (soins courants, hospitalisations) à partir du premier dollar dépensé, d’où leur nom.

Les assurances au premier dollar couvrent généralement vos frais de santé dans le monde entier, y compris en France, et incluent l’assurance rapatriement. Cette solution permet de choisir la compagnie et le contrat qui vous conviennent le mieux en termes de budget et de garanties, mais aussi d’ajouter des garanties spécifiques dans le registre de la santé (par exemple maternité/accouchement) ou pour la vie quotidienne de l’expatrié (protection des effets personnels en cas de perte ou de vol).

Ce sont des offres qui séduisent souvent les expatriés par leur flexibilité et leur bon rapport qualité-prix.

Par ailleurs, les compagnies qui proposent ces contrats sont celles qui offrent le plus de services, comme par exemple une application mobile permettant de gérer ses démarches de façon dématérialisée, ou d’accéder à tout moment à une assistance francophone.

Ces compagnies sont aussi bien implantées aux États-Unis où elles disposent de partenariats avec des réseaux de soins de qualité, ce qui permet souvent de bénéficier de certains avantages comme, par exemple, la dispense d’avance des frais en cas d’hospitalisation dans un établissement partenaire.

La CFE, ou Caisse des Français de l’Étranger

La Caisse des Français de l’Étranger est l’assurance santé « traditionnelle » des expatriés français. Il s’agit d’un organisme privé chargé d’une mission de service public par délégation de l’État, accessible aux ressortissants français et européens.

Sorte de sécurité sociale pour expatriés, elle prend en charge les frais médicaux selon les barèmes de la « Sécu » : une consultation est remboursée sur les mêmes bases tarifaires que se pratique en France, malgré les différences de tarifs importantes qui existent entre les deux pays.

Pour certaines prestations, et notamment les hospitalisations, la CFE propose des remboursements en pourcentage des frais réels. Mais pour les USA, le taux pratiqué est très faible (19%).

Il va sans dire que les remboursements de la CFE sont donc largement insuffisants, étant donné les montants en général très élevés des soins médicaux aux USA.

De plus, l’offre de base de la CFE est aussi peu flexible et limitée en garanties. Les rapatriements ne sont par exemple pas couverts. Les personnes faisant le choix de la CFE comme assurance pour leurs frais médicaux aux États-Unis devront donc souscrire en plus une complémentaire, pour bénéficier d’une couverture maladie satisfaisante sur le plan des remboursements et des garanties. Certains expatriés peuvent tout de même parfois avoir intérêt à opter pour la CFE, car contrairement aux autres compagnies, elle ne pratique pas de questionnaire médical à l’adhésion, et ne peut donc refuser d’assurer personne, ni appliquer de surprime ou d’exclusion de garanties.

Trouver l’assurance la plus adaptée pour couvrir ses frais médicaux aux Etats-Unis est loin d’être simple compte tenu de la diversité de l’offre présente sur le marché, ainsi que des contraintes budgétaires et des besoins spécifiques de chacun.

Pour faire son choix plus facilement et sans démarcher plusieurs assureurs, il est possible d’utiliser un comparateur d’assurance en ligne, qui donnera accès à des offres adaptées détaillées, et aux devis correspondants.

Combien coûte les frais médicaux aux États-Unis ?

Les frais médicaux aux États-Unis coûtent très cher. Une simple consultation est environ 5 fois plus élevée qu’en France.

Quelles sont les assurances pour les frais médicaux aux États-Unis ?

Les Français expatriés ont le choix entre deux grands types d’assurance :

– Les assurances locales qui exigent de maîtriser la langue anglais et le fonctionnement du système de santé local
– Les assurances internationales françaises. Les démarches sont effectuées en français et sont donc simplifiées.

Pourquoi choisir une assurance locale aux États-Unis ?

Choisir une assurance locale est intéressant dans le cas où votre employeur vous propose de prendre en charge tout ou partie des cotisations à une assurance maladie locale.

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