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Choisir son assurance maladie et accident internationale

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Les risques encourus hors de France, l’absence de prise en charge par la Sécurité sociale et les tarifs élevés de soins à travers le monde justifient pleinement la souscription d'une assurance maladie et accident internationale.

Sommaire

Une bonne assurance maladie et accident internationale est la garantie d’un séjour serein à l’étranger.

Les risques encourus hors de France, l’absence de prise en charge par la Sécurité sociale et les tarifs élevés de soins à travers le monde justifient pleinement la souscription d’une telle couverture.

Pour bien choisir son assurance maladie internationale, mieux vaut être bien informé.

Qu’est ce qu’une assurance maladie et accident internationale ?

L’expression générique « assurance maladie » fait référence à un dispositif chargé d’assurer un individu face à de nombreux risques lors d’un séjour à l’étranger. Les risques en question sont tous ceux liés à la maladie, aux accidents du travail, à l’invalidité, à la maternité et au décès. 

Dans le cadre d’un séjour en dehors de votre pays, contracter une assurance maladie et accident internationale complémentaire (AMC) vous permet de bénéficier des garanties proposées par des organismes privés.

Cela peut être fait à titre individuel ou familial, en complément ou en supplément des prestations de l’Assurance maladie obligatoire (autrement dit, la Sécurité sociale).

Est-ce qu’une assurance maladie est obligatoire pour voyager ?

Selon le pays où vous vous rendez, la souscription d’une assurance maladie et accident internationale peut être obligatoire.

Des pays tels que l’Algérie, le Brésil, la Chine ou encore la Russie, par exemple, exigent des voyageurs qu’ils aient contracté une complémentaire santé (en plus de leur assurance maladie de base) avant de pouvoir fouler leur sol.

En outre, la pandémie de Covid-19 a largement rebattu les cartes dans nombre de pays qui ne demandaient pas de couverture santé aux touristes et ressortissants français par le passé.

À présent, une attestation d’assurance maladie vous est régulièrement demandée par la compagnie aérienne avant de monter à bord d’un avion en destination des pays concernés.

À noter qu’au 1er janvier 2021, pas moins de 18 pays exigeaient que les voyageurs soient titulaires d’une assurance maladie et accident internationale, avec une mention spéciale Covid-19.

Pourquoi est-il conseillé d’avoir une assurance maladie à l’étranger ?

Souscrire une assurance maladie à l’étranger (ou dans une moindre mesure, une assurance voyage) est fortement recommandé pour une raison simple : les frais de santé en dehors de l’Union Européenne ne sont généralement pas remboursés par la Sécurité sociale et les mutuelles éligibles en France.

Pour bénéficier d’une couverture à l’étranger, les voyageurs doivent donc souscrire un produit d’assurance complémentaire.

Notez également qu’après plus de trois mois passés hors de France, un Français perd ses droits à la Sécurité Sociale.

Une couverture complète : frais médicaux, assistance et responsabilité civile à l’étranger

En voyage à l’étranger, il suffit d’un passage aux urgences, d’une hospitalisation prolongée ou d’un sinistre causé accidentellement à autrui pour que le rêve se transforme en cauchemar.

Or, l’assurance maladie et accident internationale vous permet de bénéficier d’une prise en charge pour vos frais médicaux et d’hospitalisation, laquelle est limitée à un montant spécifique. Celle-ci couvre :

  • Les consultations médicales
  • Les examens
  • Les analyses
  • Les hospitalisations et éventuels séjours aux urgences
  • Les actes chirurgicaux.

Selon les contrats, la prise en charge maximale oscille entre 75 000 € et 500 000 € par personne. Une franchise peut également être appliquée, c’est-à-dire un montant qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre.

Par ailleurs, parce que personne n’est à l’abri de causer un accident à l’étranger, les contrats d’assurance voyage souscrits incluent automatiquement une garantie Responsabilité Civile.

L’assurance maladie et accident internationale est donc un bon moyen d’éviter les conséquences financières souvent très lourdes liées à des dommages causés loin de chez soi.

Les compagnies d’assurance françaises : des alliées de poids ?

Les compagnies françaises constituent une solution particulièrement rassurante lorsqu’il s’agit de contracter une assurance maladie et accident à l’étranger.

Ces dernières proposent, en effet, des solutions d’assurance complètes destinées aux expatriés ou aux voyageurs français. Il n’y a donc rien de tel pour couvrir les éventuels besoins d’assistance et de frais de santé dans le pays où les Français ont décidé de séjourner.

Par ailleurs, le service d’urgence rattaché à chaque contrat d’assurance est composé d’interlocuteurs francophones. Ce point est non négligeable, car nombre de contrats d’assurance internationaux privilégient l’anglais.

Des contrats protecteurs

Au moment de faire un choix, il est fortement conseillé de se tourner vers une assurance maladie et accident internationale proposée par une compagnie française spécialisée. Ainsi, vous éviterez d’éventuelles mauvaises surprises.

Ces contrats particulièrement protecteurs pour l’assuré sont, en effet, régis par le droit français du Code de l’assurance. Par exemple, lesdits contrats ne peuvent être résiliés par la compagnie d’assurance pour un motif tel que l’âge de l’assuré ou l’augmentation de ses frais de santé.

Des offres adaptées aux besoins des Français

Les compagnies françaises maîtrisent les systèmes de santé français et locaux et connaissent bien les risques d’accident à l’international.

Celles-ci peuvent donc proposer des contrats d’assurance maladie internationale compréhensibles pour les non-initiés. En plus de cela, ces compagnies peuvent fournir aux assurés une aide et des conseils précieux pour les assister dans toutes leurs démarches :

  • Orientation vers un établissement de soins partenaire ou un professionnel de santé francophone
  • Envoi de médicaments non disponibles sur place
  • Déclenchement des opérations de rapatriement en cas de maladie ou d’accident à l’étranger
  • Etc.

La gestion du contrat et les démarches se font intégralement en français, et les soins sont pris en charge dans le monde entier (y compris lors d’un retour ponctuel en France).

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Comment choisir son assurance maladie et accident internationale ?

Une nouvelle vie à l’étranger est constituée d’imprévus. Aussi faut-il prendre le temps de bien choisir son assurance maladie et accident internationale pour s’offrir un départ serein.

Le choix de cette assurance doit tenir compte de plusieurs facteurs.

Les critères à prendre en compte dans le choix de votre assurance à l’étranger

Avant de faire une demande de devis pour l’une ou l’autre des assurances qui vous intéresse, veillez à ce que celle-ci propose les services suivants :

  • La possibilité de souscrire facilement en ligne
  • Un service d’assistance disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7
  • Des options modulables et personnalisables
  • Un suivi personnalisé
  • Des garanties qui couvrent l’ensemble de vos besoins à l’étranger
  • Un contrat qui protège également les membres de votre famille.

En outre, le contrat d’assurance sur lequel vous jetterez votre dévolu doit proposer les garanties ci-dessous lors de votre séjour à l’étranger :

  • L’assistance accident et maladie
  • Les frais médicaux et d’hospitalisation d’urgence
  • Une assistance en cas de décès
  • Une assistance rapatriement
  • Une assistance juridique
  • Une responsabilité civile vie privée à l’étranger
  • Une responsabilité individuelle accident
  • Un véhicule de remplacement en cas d’accident ou de vol
  • Le rachat de franchise.

À noter que selon votre profil de voyageur, vous pourriez avoir besoin d’une assurance maladie et accident internationale davantage compatible avec vos centres d’intérêt.

Ainsi, par exemple, pour les adeptes des sports extrêmes, des couvertures santé particulières prévoient des garanties frais de secours, matériel sportif et bagages augmentés, en plus d’une évacuation médicale jusqu’à leur pays de résidence habituel.

Assurance santé internationale : laquelle souscrire et pourquoi ?

Le choix est très large en matière d’assurance maladie et accident internationale. Il n’est pas forcément facile d’y voir clair lorsqu’il s’agit de trouver le contrat le plus adapté à chaque situation.

Voici quelques-unes des solutions qui s’offrent à vous.

Votre carte bancaire à l’étranger : une solution limitée

Votre carte bancaire vous couvre à l’étranger, ainsi que votre conjoint, vos enfants et vos petits-enfants de moins de 25 ans célibataires et fiscalement à votre charge.

Cependant, les garanties d’assurance et d’assistance rattachées à votre carte bancaire sont limitées dans le temps. En effet, toutes deux ne sont actives que pendant les trois premiers mois du voyage ou séjour à l’étranger.

En outre, pour bénéficier des garanties d’assurance, vous devez obligatoirement avoir réglé tout ou partie de vos frais à l’aide de votre carte bancaire.

Pour finir, les plafonds de remboursement des cartes d’entrée de gamme sont insuffisants dans les pays dans lesquels les frais d’hospitalisation sont élevés, comme au Canada et aux États-Unis par exemple.

Par ailleurs, avec les cartes standards, vous n’êtes pas couvert en cas de :

  • Modification ou annulation de voyage
  • Perte ou vol de bagages
  • Responsabilité civile.

Choisir la bonne assurance internationale pour parer aux maladies et aux accidents

La CFE : une couverture pour tous les Français à l’étranger

La Caisse des Français de l’Étranger est chargée de fournir une couverture médicale à tout Français expatrié qui en fait la demande.

Cette dernière n’impose pas de questionnaire médical et ne peut refuser de demande d’adhésion. Cela rend la CFE particulièrement intéressante pour les personnes souffrant d’antécédents médicaux ou de maladie chronique.

La CFE peut également intéresser les célibataires de moins de 30 ans grâce à ses tarifs et à son option rapatriement qui en font une assurance maladie et accident internationale plutôt avantageuse.

Les limites de la CFE

Pour une personne en bonne santé et de plus de 30 ans, la CFE est moins intéressante. Les rapatriements ne sont effectivement pas pris en charge. Pour cette raison, la CFE n’est pas à proprement parler une assurance maladie et accident internationale.

Les remboursements proposés sont souvent insuffisants pour couvrir les dépenses des assurés, car calculés sur les mêmes bases que ceux de la Sécurité sociale ou en pourcentage des frais réels.

Par exemple, une consultation généraliste sera remboursée à la même hauteur qu’en France, soit 17,50 €. Mais dans de nombreux pays, il n’est pas rare que le tarif d’une telle prestation représente le double ou le triple de ce qui se pratique en France. L’assuré doit alors payer de sa poche un reste à charge important.

La CFE pratique également des remboursements en taux des coûts réels sur certaines prestations comme les hospitalisations ou les chimiothérapies.

Le problème du reste à charge est alors le même, car ces taux sont faibles dans les pays où la santé coûte le plus cher (19 % aux États-Unis par exemple).

CFE et complémentaire, pour une couverture plus complète

La souscription d’une complémentaire auprès d’un autre organisme est donc en général indispensable pour être mieux remboursé et couvert, notamment en cas de rapatriement ou d’hospitalisation.

Pour plus de simplicité, la CFE propose des packs tout-en-un qui permettent de gérer auprès d’un interlocuteur unique son contrat et l’intégralité de ses démarches et remboursements.

Notez qu’il est tout à fait possible de souscrire cette complémentaire sous une autre formule, car la CFE travaille avec de nombreux partenaires.

Dans tous les cas, la souscription d’une complémentaire fait automatiquement augmenter le tarif de la cotisation à l’offre de base CFE. C’est pourquoi il est utile de comparer cette option avec les autres solutions d’assurance maladie et accident internationale du marché avant de faire son choix.

Offres au 1er euro : la solution d’assurance maladie la plus flexible

L’adhésion à la CFE n’est pas obligatoire et il est possible de se tourner vers d’autres compagnies pour souscrire une assurance maladie et accident internationale.

Les contrats dits “au 1er euro” sont la solution la plus répandue parmi les Français expatriés. Ces derniers offrent en général un bon rapport qualité-prix, en prenant en charge les dépenses de santé à hauteur réelle des coûts et dès le premier euro engagé.

Conçues spécialement pour les expatriés, ces offres d’assurance maladie et accident internationales couvrent l’ensemble des besoins essentiels des Français à l’étranger. Celles-ci peuvent être enrichies de garanties supplémentaires (responsabilité civile, protection des bagages et effets personnels, etc.) pour s’adapter à la situation de chacun.

Cette flexibilité est généralement très appréciée et permet de bénéficier d’une couverture sur-mesure, ou presque. Certaines sont conçues spécialement pour certaines destinations.

Ces contrats permettent de bénéficier d’une prise en charge rapide. Celle-ci est souvent effectuée dans des réseaux de soins partenaires, ce qui permet, par exemple, à l’assuré de ne pas avoir à avancer les frais d’hospitalisation ou de bénéficier de tarifs négociés. De plus, lesdits contrats donnent accès à une assistance en français joignable à tout moment grâce à des plateformes d’appel et des applications en ligne dédiées.

Le principal défaut de cette solution d’assurance maladie et accident internationale est le questionnaire médical obligatoire à l’adhésion. Ce dernier peut engendrer des majorations de cotisations ou des exclusions de garanties en cas de pré-existences médicales.

Questions fréquentes

Quels sont les prises en charge par la Sécurité sociale pour un accident hors de France ?

Si l’accident s’est produit en Europe, la marche à suivre est la même qu’en France.
Cependant, lorsque le sinistre survient dans un pays en dehors de l’Europe, vous êtes en principe indemnisé selon la loi du pays où a eu lieu l’accident.

Quels sont les atouts d’une assurance maladie et accident internationale proposée par une compagnie française spécialisée ?

Les contrats d’assurances proposées par les compagnies françaises spécialisées ont plusieurs atouts :

– Ils sont régis par le droit français du Code de l’assurance
– Ils sont compréhensibles pour les non-initiés
– Ils fournissent aux assurés une aide et des conseils précieux.

Quelles assurances existent pour couvrir les Français en cas d’accident à l’étranger ?

Ils existent plusieurs solutions pour couvrir les Français en cas d’accident à l’étranger :

– La CFE, la Caisse des Français de l’Étranger
– Le pack CFE + souscription d’une complémentaire, pour une couverture plus complète
– Les offres d’assurances au 1er euro.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir son assurance maladie et accident internationale ?

Plusieurs éléments doivent être pris en compte pour bien choisir son assurance maladie et accident internationale :

– Les garanties à couvrir obligatoirement
– Les garanties à couvrir au cas par cas
– Le niveau de prise en charge des prestations les plus couteuses
– Le nombre de personnes à assurer
– La durée du séjour à assurer
– La destination
– Le budget disponible.

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