Contar con un buen seguro médico para expatriados es crucial para cualquiera que se mude al extranjero.
Si vienes de un país con un buen sistema de sanidad público, puedes sentirte un poco perdido a la hora de elegir.
En este artículo se explican cuáles son los seguros de salud para el extranjero disponibles. Y encontrarás unos consejos para ayudarte a seleccionar el más adecuado a tu situación.
Seguro de salud en el extranjero
Hay dos opciones principales: la Seguridad Social con una póliza complementaria, o los seguros privados internacionales conocidos como “desde el 1er euro/dólar”.
La Seguridad Social para los expatriados
Algunos países que cuentan con sistema de sanidad público pueden seguir ofreciéndote cobertura cuando te vas expatriado a otro país.
Las normas son diferentes en cada territorio y debes preguntar en la oficina que corresponda.
Por norma general, sus cuotas dependen únicamente de tu edad y tu situación familiar.
Hay una tarifa individual para personas solteras y otra familiar si tienes personas a tu cargo. En muchos países, tiene un coste alto, excepto para los más jóvenes.
Las cuantías de sus coberturas pueden ser insuficientes en tu país de residencia.
Lo más habitual es que los reembolsos se calculen de acuerdo a los precios en tu país de origen.
Esto significa que una consulta se reembolsará sobre la misma base que en tu país. Aunque la tarifa aplicada en el extranjero sea el doble o el triple.
Seguro médico complementario a la Seguridad Social
Los seguros de salud complementarios funcionan de manera similar a las mutuas de seguros.
Te permiten beneficiarte de niveles más altos de cobertura y de servicios adicionales. Son comercializados por empresas privadas especializadas en seguros internacionales.
Seguros de salud para el extranjero desde el 1er euro o dólar
Estas pólizas cubren tus gastos sanitarios desde el primer euro/dólar gastado, de ahí su nombre.
Son seguros privados totalmente independientes de cualquier organismo público. Pueden cubrir por sí solos todos tus gastos sanitarios.
El nivel de cobertura, el importe de las cuotas y las prestaciones incluidas se determinan por contrato entre la compañía y tú.
Podrás elegir las opciones que más te convengan según tu situación personal.
Las ofertas básicas suelen incluir la cobertura de los gastos sanitarios habituales, la hospitalización y la repatriación.
Pero también es posible incluir seguro de daños a terceros. También asistencia en viaje, ante robo o pérdida de efectos personales y cancelación de vuelos.
Cuanto más coberturas, más alta será la prima, por regla general.
Sin embargo, hay un punto que debes tener presente. En algunos países es obligatorio estar adscrito al sistema local de Seguridad Social.
Aunque estos seguros te dan cobertura suficiente, no te eximen de esta obligación.
¿Cómo elegir el mejor seguro médico para expatriados?
Al trasladarse al extranjero, es importante tomarse el tiempo necesario para elegir un seguro apropiado y plantearse las preguntas adecuadas.
Criterios para elegir tu seguro de salud en el extranjero
En primer lugar, es importante entender que cada situación es diferente. Cada persona debería hacer su elección en función de su situación.
Los principales criterios a tener en cuenta son:
- ¿Cómo funciona el sistema sanitario del país de acogida y cuánto cuesta?
- ¿Cuáles son las probables necesidades de atención del asegurado?
- ¿Cuál es la situación familiar del asegurado?
- ¿Cuánto durará la expatriación?
También es posible pedir ayuda para elegir.
Los comparadores de seguros en línea permiten obtener gratuitamente varias ofertas, acompañadas de sus coberturas, con presupuestos detallados.
Los siguientes consejos generales pueden ayudarte a elegir entre la cobertura de la Seguridad Social y las pólizas “desde el 1er euro o dólar”.
Ventajas y desventajas de la Seguridad Social
Seguros de salud para el extranjero sin cuestionario médico
La principal ventaja de la Seguridad Social es que no requiere de un cuestionario médico y te da cobertura aunque tengas condiciones pre-existentes.
Es muy ventajosa para personas con enfermedades crónicas o que hayan pasado por cirugías complejas.
Por lo tanto, no hay que preocuparse por posibles primas excesivas o limitaciones de cobertura. Menos aún por una denegación de afiliación.
Esto es una gran ventaja frente al seguro de salud en el extranjero de las compañías privadas.
La otra ventaja es que mantienes un vínculo administrativo con el sistema de tu país. Esto facilitará los procedimientos administrativos cuando regreses.
Aunque, no todo son ventajas con la Seguridad Social.
Una oferta con poca flexibilidad
Los seguros de salud para el extranjero de la Seguridad Social no son nada flexibles. Rara vez se adaptan a la situación particular del afiliado.
El seguro de repatriación, por ejemplo, no suele estar incluido en los contratos.
Para beneficiarte de esta cobertura tendrás que contratarla como opción a través de un seguro complementario.
Y esto también sucede con otros servicios como los medicamentos o los tratamientos dentales.
La gestión de este seguro médico para expatriados resulta más complicada
Por un lado, el afiliado debe adelantar los gastos de la asistencia.
Estos pueden ser considerables en muchos países donde los centros médicos son privados, como Estados Unidos, América Latina o Asia.
Por otro lado, incluso con un seguro médico complementario, la gestión de los reembolsos puede ser compleja.
Al tener un seguro gestionado por dos organismos, los plazos de respuesta se alargarán automáticamente, sobre todo en caso de conflictos entre ambos.
Es posible que se requieran gestiones adicionales, o sea necesario enviar documentos justificativos.
Por eso, a la hora de elegir un seguro complementario, es aconsejable optar por un paquete que ofrezca facilidad de gestión entre las dos organizaciones, si es que están disponibles en tu país.
Seguros de salud para el extranjero desde el 1er euro: ventajas e inconvenientes
Para una persona que no padece una enfermedad crónica, casi todo son ventajas con el seguro desde el 1er euro/dólar.
Por un lado, los contratos son totalmente flexibles. Puedes añadir garantías según tus necesidades.
Por tanto, pueden adaptarse a tu situación personal, y te beneficiarás de una cobertura a medida, o casi.
Hay muchas ofertas en el mercado, por lo que hay soluciones para todas las situaciones y todos los presupuestos.
Además, las compañías de seguros internacionales suelen ser expertas en los problemas que surgen al salir al extranjero.
Suelen ofrecer servicios adaptados al país de expatriación.
Disponen convenios con redes sanitarias en varios países. Esto favorece la calidad y el nivel de la atención.
A veces te permite beneficiarte de ventajas como la exención de pagar por anticipado en los centros médicos asociados.
Por último, suscribir este seguro médico para expatriados cuando viajas al extranjero te permite beneficiarse de muchas ventajas.
Por ejemplo, una app para entregar documentación, tiempos de respuesta reducidos y reembolsos casi instantáneos.
Toda la gestión del contrato y los trámites, así como la comunicación con los asesores, se realizan íntegramente en español.
Esto supone una garantía de comodidad y tranquilidad cuando se vive en un país en el que se entiende mal el idioma y los entresijos del sistema sanitario.
El lado negativo es que debes cubrir un cuestionario de salud al afiliarte. Esto puede ocasionar problemas en caso de condiciones preexistentes, como restringir el número de coberturas disponibles, o incrementar las cuotas.
Aún así, estos seguros de salud para el extranjero suelen ofrecer la mejor relación calidad-precio.
Preguntas frecuentes
Normalmente no es obligatorio al irte al extranjero, aunque el sistema de tu país puede darte la opción de hacerlo.
Lo más habitual es que los importes de la cuota de la Seguridad Social sean fijos, aunque esto puede variar de un país a otro. Normalmente se tiene en cuenta tu edad y la cantidad de personas a tu cargo.
Para elegir el seguro médico más adecuado deberías tener en cuenta varios criterios:
– El sistema sanitario del país de acogida y el coste de la asistencia
– Las posibles necesidades de atención del asegurado
– La situación familiar del asegurado
– La duración de la expatriación.
Este seguro médico para expatriados puede tener varios inconvenientes:
– Las prestaciones que ofrece no son flexibles
– La obligación de adelantar los gastos médicos (pueden ser considerables en muchos países)
– Los tiempos de respuesta suelen ser más largos
