Qu’est-ce que la CFE, la Caisse des Français de l’Étranger ?

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Sommaire

La CFE, ou Caisse des Français de l’Étranger, est un organisme de sécurité sociale créé pour proposer une couverture sociale aux Français expatriés. Nous répondons ici à toutes les questions que vous pouvez vous poser à son sujet.

Quel est le statut de la CFE, la Caisse des Français de l’Étranger ?

Créée en 1978, la CFE est un organisme de sécurité sociale de droit privé, chargé d’une mission de service public. Elle se trouve sous la tutelle des ministères chargés du Budget et de la Sécurité sociale.

Cependant, elle est indépendante de la « Sécu », ne perçoit aucune aide de l’État et n’a pour ressources que les cotisations de ses adhérents.

A qui s’adresse la CFE ?

L’adhésion à la CFE est ouverte à tous les ressortissants français et de l’Union européenne, sans condition de statut, de revenus ni d’antécédents médicaux.

Elle s’adresse uniquement aux expatriés, c’est-à-dire aux personnes qui s’installent en dehors de leur pays d’origine et qui ne peuvent donc plus bénéficier du régime obligatoire correspondant, comme la Sécurité sociale pour les Français.

La CFE est-elle obligatoire ?

Non, contrairement à la « Sécu », adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger n’est pas obligatoire.

Un expatrié peut donc choisir une autre solution pour son assurance maladie, par exemple s’il est déjà affilié à un régime d’assurance maladie obligatoire qui lui convient dans son pays de résidence, ou s’il préfère souscrire une assurance au premier euro.

Quelles assurances proposent la CFE ?

La CFE commercialise quatre types d’assurances :

  • Une assurance santé, appelée MondExpat Santé (ou JeunExpat Santé pour les moins de 30 ans et RetraitExpat Santé pour les retraités)
  • Une assurance santé conçue spécialement pour les Français expatriés qui bénéficient d’une assurance maladie dans leur pays de résidence mais souhaitent obtenir une prise en charge de leurs dépenses de santé lors de leurs séjours en France : FrancExpat Santé
  • Une assurance retraite
  • Une couverture contre les risques professionnels.

Quels sont les avantages de la Caisse des Français de l’Étranger ?

Le principal avantage de la CFE est que l’adhésion à l’assurance santé est ouverte à tous, sans questionnaire médical. Par conséquent, les personnes qui souffrent d’une maladie préexistante ou qui ont subi une opération chirurgicale importante avant l’adhésion, ne pourront pas se voir refuser celle-ci, ni appliquer de majoration à la cotisation, contrairement à ce qui est pratiqué par la majorité des compagnies d’assurance santé internationale.

Par ailleurs, l’assurance retraite permet de continuer à cotiser pour la retraite française pendant la durée de l’expatriation.

A noter : pour les ménages aux revenus les plus modestes, il est possible de bénéficier, sur demande et sous conditions de revenus, d’une aide forfaitaire au paiement de la cotisation à la Caisse des Français de l’Etranger.

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Quels sont les inconvénients de la CFE ?

La CFE a deux inconvénients principaux : son manque de flexibilité et ses remboursements limités.

Ainsi, la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) ne commercialise qu’un type d’assurance maladie. Il n’est donc pas possible de choisir parmi plusieurs offres, comme c’est le cas lorsqu’on choisit une assurance au premier euro. Les garanties sont donc à prendre ou à laisser, et ne peuvent être adaptées en fonction de la situation de l’assuré.

Ces garanties couvertes par l’offre de base CFE sont en fait limitées : elles ne comprennent pas l’assurance rapatriement (sauf, en option, pour les célibataires de moins de 30 ans), alors qu’il s’agit d’une garantie essentielle pour tout expatrié, qui ne peut être couverte ni par le régime d’assurance maladie obligatoire de son pays de résidence, ni par la Sécurité sociale française.

Par ailleurs, les remboursements de la CFE se font selon les barèmes de la Sécurité sociale, avec les mêmes plafonds. Une consultation chez un médecin sera donc remboursée 17,50 euros au maximum. Dans ce nombre pays, ce montant sera largement insuffisant, et ne couvrira même pas la moitié des frais réels.

Depuis 2020, la CFE pratique aussi des remboursements en pourcentage des dépenses réelles sur certaines prestations de santé comme les chimiothérapies ou les hospitalisations. Le taux de remboursement varie suivant le pays de résidence, mais dans l’ensemble, plus le pays pratique des tarifs de santé élevés, plus ce taux est faible (par exemple, ce taux est de 67% pour une hospitalisation en Algérie, contre 19% aux Etats-Unis).

La couverture maladie proposée par la CFE est donc largement insuffisante pour la plupart des pays où s’expatrient les Français, et laisse souvent à la charge des assurés des sommes importantes.

La Caisse des Français de l’Etranger présente aussi un autre défaut, moins important. Un délai de carence s’applique dans le cas où l’adhésion n’a pas été réalisée dans les trois mois qui suivent l’installation dans le pays d’expatriation.

Quels sont les alternatives à la CFE ?

Pour les expatriés qui souhaitent bénéficier d’une couverture maladie complète, de nombreuses compagnies d’assurance proposent des assurances dites « au premier euro ». Celles-ci prennent en charge les frais de santé dès le premier euro dépensé par l’assuré, et dispensent donc d’adhérer à la CFE.

Attention cependant : dans les pays où l’affiliation à un régime local d’assurance maladie est obligatoire, la souscription d’une assurance au 1er euro ou auprès de la CFE ne dispense pas de payer ses cotisations obligatoires.

La variété de l’offre existante permet à chaque expatrié de choisir l’assurance santé qui lui convient le mieux, et de bénéficier de garanties très étendues, presque sur-mesure, tant dans le domaine de la santé que, par exemple, pour la protection de ses effets personnels et papiers d’identité contre la perte ou le vol, ou pour bénéficier d’une assistance juridique en cas de problème à l’étranger (paiement de caution et de frais de justice, etc.).

De plus, ces compagnies d’assurance disposent d’une « expertise pays ». Ainsi, vous pourrez bénéficier de leurs connaissances du marché et de leurs partenariats avec des réseaux de soins locaux, ou encore être conseillé sur le fonctionnement du système de santé du pays, ou être orienté vers des professionnels francophones.

En souscrivant une assurance au 1er euro auprès d’une compagnie française, vous bénéficierez, comme avec la Caisse des Français de l’Etranger, d’une gestion complète des démarches et du contrat en français, ainsi que d’une assistance francophone facilement joignable par téléphone ou en ligne.

Faire son choix entre une offre de la Caisse des Français de l’Etranger ou une des nombreuses formules d’assurance santé internationale au 1er euro n’est pas évident, et la meilleure solution dépendra de chaque situation individuelle. Pour prendre cette décision sereinement et en toute connaissance, les comparateurs d’assurances en ligne sont souvent un outil utile et pratique qui vous fera économiser du temps.

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