L’assurance d’un expatrié français en Tunisie [Le Guide]

La Tunisie est une destination bien connue des Français, notamment pour ses coûts de santé bien moins élevés que dans l’Hexagone.

Toutefois, le système local d’assurance maladie n’offre pas toujours des conditions de prise en charge et de remboursement satisfaisantes.

C’est pourquoi il est important de se renseigner sur le système de santé et de savoir choisir son assurance en tant qu’expatrié en Tunisie.

Mieux comprendre le système de santé en Tunisie avant de s’expatrier 

Avant de s’expatrier en Tunisie, il est primordial de se renseigner sur le système de santé local. Cela permet d’estimer au mieux ses besoins en matière d’assurance expatrié en Tunisie.

Assurance maladie obligatoire pour les expatriés en Tunisie

La Caisse Nationale d’Assurance Maladie (CNAM) est l’organisme qui gère l’assurance santé des Tunisiens et des étrangers résidents : l’affiliation est donc obligatoire pour les expatriés en Tunisie.

Pour les salariés, l’employeur se charge généralement des démarches d’adhésion. En revanche, les travailleurs indépendants doivent s’affilier eux-mêmes à la CNAM.

La CNAM couvre l’assuré et ses ayants droit (conjoint et enfants à charge), mais la couverture varie selon la situation de chacun, et notamment en fonction du nombre de jours travaillés.

Les soins pratiqués dans les établissements publics ou privés conventionnés sont pris en charge avec un ticket modérateur à la charge de l’assuré. Il est toutefois possible d’être pris en charge à 100 % dans le cas d’une maladie chronique ou d’une affection de longue durée.

Les accords franco-tunisiens en terme d’assurance santé

La convention franco-tunisienne de sécurité sociale prévoit plusieurs dispositions pour les Français expatriés ou détachés en Tunisie, selon leur statut. Voici les principales situations :

Travailleurs détachés

• Grâce à la convention, les travailleurs détachés peuvent rester affiliés au régime français de sécurité sociale.
• Ils sont dispensés de cotisations sociales en Tunisie, ce qui évite une double cotisation.

Retraités français résidant en Tunisie

• Ils peuvent, sur demande, être affiliés au régime tunisien de couverture maladie.
  Dans ce cas :
  • Des cotisations maladie sont prélevées sur leur pension française.
  • Ils ne sont plus redevables de la CSG (Contribution Sociale Généralisée) en France.
• Ils peuvent également souscrire une complémentaire santé, couvrant les soins reçus lors de séjours en France.
  

Autres expatriés (non détachés, non retraités)

• Ils sont obligés d’adhérer au régime d’assurance maladie local tunisien.
• Toutefois, il peut être intéressant de souscrire une assurance santé pour expatriés :
  • Pour mieux se faire rembourser.
  • Pour accéder à de meilleures garanties.
  • Pour bénéficier de soins dans le secteur privé.

Les infrastructures de santé tunisienne

La Tunisie compte 2 200 établissements de santé publics et 3 300 privés. Les médecins, généralistes et spécialistes, sont nombreux et qualifiés. Ils parlent souvent français et proposent une offre de soins très diversifiée en matière de spécialités.

Globalement, la Tunisie est donc bien pourvue en infrastructures, mais des inégalités géographiques existent. Les infrastructures sont souvent mal réparties sur le territoire tunisien.

De plus, les établissements dans les zones rurales ne sont pas au niveau des standards européens. Il faut donc souvent se tourner vers les grandes villes pour être convenablement pris en charge.

Le secteur public ne manque pas de médecins qualifiés, mais souffre d’un manque de financement. Cela engendre :

• Une qualité de soins moyenne
• Des délais de prises en charge longs
• Un manque d’installation.

Pour toutes ces raisons, il vaut donc mieux se tourner vers le secteur privé qui est remarquable par sa qualité hygiénique et sanitaire. Ce secteur détient, en effet, 70 % des équipements modernes.

Les tarifs de la santé en Tunisie

Le coût de la santé dans le pays est globalement moins cher qu’en France, aussi bien pour les médicaments que pour les soins. D’ailleurs, notez que la Tunisie est devenue, depuis quelques années, une destination de tourisme médical.

Les médicaments coûtent en moyenne deux fois moins cher en Tunisie qu’en France.

Le tarif conventionnel d’une consultation dans le secteur public chez un médecin généraliste et d’environ 6 € et 10 € pour un médecin spécialiste.

En revanche, les prix pratiqués dans le privé sont libres et variables. Comptez environ :

• 10 € pour une consultation chez un généraliste (comptez entre 15 et 20 € pour une visite à domicile)
• Entre 15 et 30 € pour une visite chez un spécialiste
• Entre 25 et 35 € la visite chez le dentiste
• Entre 200 et 350 € pour la pose d’une couronne
• Implant dentaire : entre 400 et 500 €
• 620 € pour une césarienne
• 60 € pour une nuit d’hôpital dans une chambre individuelle (cela n’inclut pas les soins, les frais infirmiers, etc.).

Pourquoi souscrire une assurance santé internationale en Tunisie ?

Lorsque l’on s’expatrie en Tunisie, il est vivement recommandé d’opter pour une assurance santé internationale plutôt qu’une simple couverture locale. Voici les principaux avantages de ce choix :

• Contrats conçus pour les expatriés :
  Élaborés par des spécialistes, ces contrats répondent aux besoins spécifiques des étrangers vivant en Tunisie.
  
• Gestion simplifiée et en français :
  Les démarches sont entièrement gérées en français, avec des interlocuteurs francophones familiers des problématiques locales.
  
• Accès facilité aux soins :
  L’assurance oriente l’assuré vers des spécialistes francophones et des établissements conventionnés, ce qui permet souvent :
  • D’éviter l’avance de frais en cas d’hospitalisation
  • De ne pas avoir de ticket modérateur
    
• Couverture internationale :
  Contrairement à une assurance locale, l’assurance santé internationale suit le bénéficiaire hors de la Tunisie, tout en offrant des garanties comme :
  • L’assistance rapatriement
  • La couverture médicale d’urgence à l’étranger
    
• Options supplémentaires selon les contrats :
  Certaines formules proposent des prestations complémentaires comme :
  • L’assurance en cas de perte ou vol des bagages
  • Une assistance renforcée en cas de besoin

À noter : souscrire une assurance santé internationale ne dispense pas de s’affilier au régime local tunisien ni de payer les cotisations obligatoires.

Choisir une assurance expatrié pour la Tunisie

Il existe deux principales options pour couvrir ses frais de santé en tant qu’expatrié en Tunisie : le contrat au 1er euro et l’offre de la CFE.

Voici un tableau comparatif pour mieux comprendre les différences entre ces deux solutions :

Les contrats au 1er euro, pour plus de flexibilité

Il est souvent recommandé de souscrire un contrat dit au « 1er euro » pour son assurance santé internationale en Tunisie.

Ce type de couverture est généralement apprécié pour son bon rapport qualité-prix (les soins sont remboursés à hauteur des frais réels dès le premier euro engagé) et surtout pour sa flexibilité.

Il existe sur le marché de nombreuses formules offrant des niveaux de garanties très variés et il est possible d’ajouter des options en fonction de ses besoins.

Chaque expatrié trouvera donc une solution adaptée à ses besoins et à son budget, même si le questionnaire de santé obligatoire à l’adhésion peut entraîner des exclusions de garantie.

L’offre CFE d’assurance santé internationale pour la Tunisie

Une autre option d’assurance santé internationale en Tunisie est de choisir l’offre de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).

La CFE a pour obligation d’assurer tout Français qui en fait la demande, sans surprime ni exclusions de garantie. Il n’y a donc pas de questionnaire médical à l’adhésion et les préexistences médicales sont couvertes.

L’inconvénient majeur de la CFE est que les remboursements sont basés sur ceux de la sécurité sociale française. Il est donc possible que cela ne couvre pas tous les frais de santé engagés en Tunisie, notamment en cas d’hospitalisation ou de soins reçus dans le privé, même dans un pays où les soins coûtent moins chers qu’en France.

Il est recommandé de souscrire une complémentaire à la CFE pour pouvoir bénéficier de garanties aussi larges que celles des contrats au 1er euro. L’offre de base de la CFE est peu flexible et ne comprend, par exemple, pas d’assistance rapatriement.

Cette complémentaire est à souscrire auprès d’un autre organisme, qui appliquera les mêmes conditions en matière de questionnaire médical que tout assureur privé.

Assurance santé en Tunisie : prix

En Tunisie, le coût annuel d’une assurance internationale au 1er euro débute généralement aux alentours de 400?€ à 1?000?€, soit environ 143?€ à 173?€ par mois pour un expatrié selon l’âge et les garanties souscrites.

En comparaison, l’offre de base de la CFE pour un expatrié retraité est d’environ 119?€/mois (soit environ 1?428?€/an). Ce tarif couvre tous les Français sans questionnaire médical, avec prise en charge des préexistences, mais les remboursements restent basés sur les tarifs de la sécurité sociale française (environ 67?% pour l’hospitalisation), ce qui peut laisser un reste à charge important en Tunisie, surtout pour des soins privés (expat-assurance.com).

Pour combler ces lacunes, une complémentaire privée à la CFE est fortement recommandée… mais elle nécessite un questionnaire de santé et entraîne une surprime, ce qui augmente le coût global.

La meilleure manière d’obtenir une estimation précise et adaptée à votre profil est d’utiliser un comparateur en ligne comme celui d’Expat Assurance.

Ce qu’il faut savoir d’un point de vue santé avant de s’expatrier en Tunisie

La Tunisie est un pays qui ne présente pas de risque sanitaire particulier. Il est toutefois conseillé de boire de l’eau en bouteille, même dans certaines grandes villes où l’eau du robinet est potable.

Aucune vaccination n’est obligatoire pour se rendre en Tunisie. Il est simplement recommandé d’être à jour dans son schéma vaccinal classique. En revanche, si vous vous expatriez en Tunisie pour une longue période dans une zone où les conditions d’hygiène sont précaires, il est conseillé de se faire vacciner contre la typhoïde et la rage.

Connaître les numéros d’urgence en Tunisie :

• SAMU : 190
• Police : 197
• Protection civile : 198
• Urgence consulaire : 31 315 000
• Centre antipoison : 71 335 500
• SOS Médecins : 71 744 215

Questions fréquentes sur l’assurance des expatriés en Tunisie