Courtier en assurance : avantages et inconvénients

Le courtier en assurance est un professionnel indépendant qui agit en tant qu’intermédiaire entre les assurés et les compagnies d’assurance. Disponible, neutre et expert, il accompagne ses clients dans le choix de polices d’assurance adaptées à leur situation et assorties du meilleur rapport qualité-prix.

Si le recours aux services d’un courtier présente de nombreux avantages, il existe également quelques contraintes à prendre en considération.

Découvrez les avantages et inconvénients de passer par un courtier en assurance ainsi que quelques conseils pour vous aider à choisir le partenaire idéal.

Pourquoi passer par un courtier en assurance ?

Voici quelques-uns des principaux avantages à faire appel à un courtier pour la souscription d’une assurance.

Gain de temps considérable

Votre courtier effectue les recherches, compare les offres et négocie les conditions générales avec plusieurs assureurs simultanément. Ce service vous évite de multiplier les prises de contact et les démarches administratives fastidieuses, ce qui constitue un véritable gain de temps et de confort.

Expertise

Le courtage en assurance est une activité réglementée qui est exclusivement réservée aux personnes répondant à des conditions de capacité professionnelle strictes (Art. L512-5 du Code des assurances).

Votre courtier dispose ainsi d’une expertise approfondie du secteur des assurances pour vous conseiller au mieux et vous permettre de faire des choix éclairés. En outre, il vous informe des éventuels pièges et spécificités liés aux contrats et situations complexes (clauses cachées, exclusions, etc.).

Conseil personnalisé, neutre et objectif

En tant que professionnel indépendant, le courtier agit dans l’intérêt de son client vis-à-vis des compagnies d’assurance avec lesquelles il travaille. Cela se traduit par la fourniture de conseils objectifs qui visent à vous orienter vers l’offre qui correspond le mieux à vos besoins et exigences.

Accès à un large panel de produits d’assurance

Votre courtier travaille généralement avec de nombreuses compagnies d’assurance, ce qui vous permet d’accéder à une large gamme de produits d’assurance. En revanche, si vous travaillez avec un agent général d’assurance, vous n’obtiendrez que des offres proposées par la compagnie d’assurance qu’il représente.

Pouvoir de négociation renforcé

Bien qu’il ne soit pas contractuellement lié à une seule compagnie d’assurance, le courtier possède un réseau étendu de partenaires lui permettant de négocier les meilleurs tarifs et conditions pour ses clients.

Fin négociateur, il est également capable de trouver des solutions pour certaines situations complexes rencontrées par ses clients.

Par exemple, la souscription d’une assurance automobile pour un jeune conducteur peut se révéler difficile ou particulièrement coûteuse sans l’aide d’un courtier. Dans le cadre d’une assurance santé internationale (assurance au 1er euro ou CFE), il peut aider ses clients à trouver un contrat qui couvre les accidents liés aux sports à risques (surf, ski, kayak, plongée sous-marine, etc.) fréquemment pratiqués lors d’un voyage à l’étranger.

Accompagnement dans la durée

Votre courtier en assurance ne se contente pas de trouver et de vous vendre un contrat d’assurance. Il vous accompagne tout au long de la durée de votre contrat, depuis le processus de souscription jusqu’à la renégociation lors de son échéance.

En cas de sinistre, votre courtier peut vous assister dans les démarches de déclaration et de suivi de votre dossier. En plus d’éviter de commettre des erreurs lors de votre déclaration, cet accompagnement peut aboutir à une indemnisation plus rapide.

Inconvénients du courtier en assurance

Si faire appel à un courtier en assurance présente de nombreux avantages, il existe également quelques inconvénients à prendre en compte.

Coût supplémentaire possible

Certains courtiers facturent des honoraires en plus des commissions versées par les assureurs sur les primes, ce qui peut augmenter le coût total de votre assurance.

Risque de conflit d’intérêts

La rémunération du courtier étant généralement basée sur des commissions sur les primes d’assurance, il pourrait être tenté de vous orienter vers les produits les plus rémunérateurs plutôt que les plus adaptés à votre profil.

Perte d’autonomie et dépendance à un intermédiaire

L’intervention du courtier crée une relation triangulaire qui peut ralentir vos échanges avec votre assureur. Cette situation peut devenir contraignante lors de la gestion d’un sinistre, où l’urgence nécessite parfois des contacts directs et immédiats avec l’assureur.

En outre, lorsque vous confiez l’ensemble de vos choix d’assurance à un courtier, vous développez une connaissance superficielle de vos contrats.

Astuce : afin de garder la main sur vos contrats, veillez à bien demander toutes les informations essentielles relatives à chaque police (garanties, plafond de remboursement, exclusions) et à maintenir une communication ouverte avec votre courtier.

Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients du courtier en assurance

Retrouvez dans le tableau ci-dessous un aperçu des principaux avantages et inconvénients à travailler avec un courtier d’assurance :

Comment bien choisir votre courtier en assurance ?

Que vous souhaitiez souscrire une assurance santé, automobile ou habitation, il est primordial de choisir un courtier compétent, transparent et disponible. Cette tâche peut toutefois se révéler complexe, car le marché du courtage en assurance est très vaste avec environ 17 800 immatriculations en France.

1. Choisir entre un courtier en ligne ou en agence

Le choix entre un courtier en ligne ou en agence dépend de vos préférences en matière de rapidité, de coût et d’accompagnement.

Pour vous aider à faire votre choix, voici un tableau comparatif de ces deux types de courtiers en assurance :

2. Vérifier l’immatriculation, l’expertise, l’offre et la réputation du courtier

Après avoir choisi entre un courtier en ligne ou en agence, prenez le temps de vérifier les éléments suivants :

• Immatriculation au registre ORIAS : assurez-vous que le courtier dispose des certifications professionnelles requises et figure au registre ORIAS afin de garantir sa légitimité et sa conformité avec les normes du secteur
• Expertise et réparation : privilégiez un courtier qui possède une solide expérience et une excellente réputation, notamment en consultant des avis en ligne et en demandant des recommandations à votre entourage
• Catalogue d’offres : vérifiez le réseau de partenaires du courtier afin d’avoir la garantie de trouver une offre qui correspond à vos besoins spécifiques et de bénéficier d’une analyse objective du marché
• Prix et transparence tarifaire : demandez explicitement le mode de rémunération du courtier (commission des assureurs, honoraires ou formule mixte) en veillant à choisir un professionnel qui fait preuve de transparence
• Services inclus : analyser précisément l’étendue de l’accompagnement proposé par le courtier (conseil initial, suivi annuel, assistance sinistre, renégociation à l’échéance, etc.) afin d’éviter tout malentendu ultérieur.

Vous connaissez maintenant les avantages et les inconvénients à travailler avec un courtier. Si vous souhaitez en apprendre davantage concernant cet acteur clé du secteur de l’assurance, consultez notre article “Courtier en assurance : définition, missions, et obligations”.