Faut-il souscrire une assurance voyage quand on est expatrié ?

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Souscrire à une assurance voyage quand on est expatrié n’est pas forcément une évidence.

Souvent, en particulier quand on est salarié d’une entreprise locale ou travailleur français détaché, on bénéficie déjà d’une assurance choisie par l’employeur, ou d’une affiliation à un système d’assurance maladie local obligatoire.

Pourtant, souscrire une assurance internationale ou assurance voyage pour expatrié a de nombreux avantages.

Pourquoi souscrire une assurance voyage quand on est expatrié ?

L’assurance voyage accompagne l’expatrié dans tous ses déplacements

Un avantage évident de l’assurance voyage pour un expatrié est que contrairement à une assurance locale, une assurance internationale accompagne son bénéficiaire dans tous ses déplacements.

Si un expatrié tombe malade lors de vacances hors de son pays de résidence, ou s’il doit recevoir des soins lors d’un de ses séjours en France, sa couverture maladie locale ne prendra pas en charge ses dépenses, ce que fera une assurance santé, partout dans le monde et pour tous les ayant droits de l’assuré.

Une assurance voyage permet aussi souvent à un expatrié, selon le contrat souscrit, de bénéficier d’une assistance rapatriement vers le pays d’origine en cas d’accident, de maladie ou de décès, ce qu’une assurance locale ne prend pas non plus en charge.

Or, un tel évènement peut rapidement se transformer en cauchemar administratif et financier pour l’expatrié ou ses proches, car les démarches à accomplir sont nombreuses et complexes, doivent souvent être effectuées dans l’urgence, et parce qu’une telle opération génère généralement de nombreux frais annexes en plus du cout du transport.

Une assurance voyage, quand on est expatrié, permet de bénéficier d’une assistance logistique et financière précieuse et efficace dans cette situation.

Des garanties plus larges qu’avec une assurance locale

Une assurance voyage souscrite par un expatrié auprès d’une compagnie française lui permet aussi de gérer l’ensemble de ses démarches en français, et d’échanger avec des conseillers francophones, spécialistes des problématiques liées à l’expatriation.

C’est un confort important, car il est souvent compliqué d’effectuer ses démarches dans un pays dont on ne maîtrise pas parfaitement la langue, et dont on connaît mal les subtilités du système de santé.

Les compagnies qui proposent ces contrats sont spécialistes de l’assurance voyage et permettent aux expatriés assurés de bénéficier, à ce titre, de partenariats avec des réseaux de soins locaux, et donc d’une prise en charge optimisée, incluant parfois le tiers payant hospitalier.

Mais surtout, ces contrats permettent de bénéficier de garanties étendues souvent utiles, qui ne sont pas couvertes par les assurances locales :

  • Responsabilité civile
  • Assurance en cas d’annulation ou de perte des billets d’avion
  • Couverture des frais de transport en cas de retour en France pour cause de décès ou de maladie d’un proche
  • Assurance des bagages en cas de vol ou de perte,
  • Etc.

Quelle assurance choisir pour s’expatrier ?

La CFE, l’assurance historique des Français à l’étranger

La CFE est l’organisme traditionnel d’assurance voyage pour les expatriés et les Français séjournant plusieurs mois à l’étranger.

Cet organisme privé, chargé d’une mission de service public, est tenu d’accepter toute demande d’adhésion, sans questionnaire médical, surprime ou exclusion de garantie, ce qui en fait une offre intéressante pour les expatriés souffrant de maladies chroniques ou d’antécédents médicaux souvent non pris en charge ou impliquant un surcoût chez d’autres assureurs privés.

Les cotisations de la CFE sont calculées suivant l’âge et la situation familiale de l’expatrié (offres « solo » ou « famille »). Elles sont fixes, et augmentent progressivement par tranches de 5 ans.

Il faut par exemple compter, par trimestre :

  • 90 euros pour un célibataire de moins de 30 ans
  • 330 euros pour un célibataire de 45 à 49 ans
  • 528 euros pour l’offre famille de 35 à 39 ans
  •  1071 euros pour une offre famille à partir de 60 ans et au-delà.

L’adhésion à la CFE n’est pas obligatoire, mais elle permet de retrouver rapidement son affiliation à la Sécurité sociale en cas de réinstallation en France.

L’expatrié évite ainsi le délai de carence de trois mois qui lui est normalement imposé avant de pouvoir retrouver ses droits à l’assurance maladie.

Mais la CFE est aussi connue pour la faiblesse de ses remboursements, basés sur les plafonds de la Sécurité sociale française ou sur des pourcentages de participation aux frais réels, suivant les prestations et le lieu de leur exécution.

Dans tous les cas, ces remboursements sont le plus souvent inadaptés aux tarifs élevés des soins pratiqués dans de nombreux pays.

Les garanties offertes par la CFE sont par ailleurs basiques et assez limitées en comparaison de ce que proposent les autres compagnies d’assurance voyage et d’assurance pour expatriés.

Le rapatriement, notamment, n’est pas proposé par la CFE, sauf à ses adhérents de moins de 30 ans, contre une cotisation supplémentaire.

Il faut alors recourir à une assurance complémentaire à la CFE, commercialisée par une autre compagnie, pour bénéficier d’une couverture et de remboursements satisfaisants, ce qui fait augmenter le prix global de l’assurance voyage pour l’expatrié.

Il faut cependant noter que la CFE propose une offre d’assurance spécialement pour les expatriés bénéficiant déjà d’une couverture maladie dans leur pays de résidence.

Elle permet la prise en charge de leurs frais de santé lors de leurs séjours en France, et peut donc, dans certains cas particuliers, être une solution intéressante.

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Les contrats au 1er euro : l’assurance voyage flexible et adapté aux expatriés

De nombreuses compagnies privées spécialistes de l’assurance voyage proposent des contrats dits « au 1er euro » ou « au 1er dollar », souvent plébiscités par les expatriés.

Ils ont pour principal avantage de prendre en charge l’ensemble des dépenses de santé dès le premier euro engagé, à hauteur réelle des dépenses effectuées, ce qui est très intéressant dans les pays où la santé coûte cher.

Les offres proposées sur le marché sont très nombreuses, ce qui permet de faire jouer la concurrence et donc d’obtenir des tarifs souvent intéressants. Elles se caractérisent par leur flexibilité : de nombreuses formules et options sont disponibles pour répondre au mieux aux besoins de chacun, avec en général un excellent rapport qualité-prix.

Les risques de base sont toujours pris en charge (soins courants, hospitalisations, rapatriement), et il est possible, suivant son budget et ses moyens, d’ajouter d’autres garanties plus spécifiques pour une couverture sur-mesure, ou presque. 

Ces compagnies proposent souvent de gérer l’ensemble de ses démarches en ligne via des applications ou des espaces clients dédiés, et permettent de joindre très facilement des conseillers à tout moment.

Un désavantage peut cependant être noté : le questionnaire médical obligatoire à l’adhésion, qui peut conduire à des exclusions de garanties ou à des surprimes en cas d’antécédents ou de maladie chronique.

Pour faire le bon choix, il est possible de comparer toutes ces offres en ligne en utilisant un comparateur d’assurances, qui permettra d’obtenir rapidement et gratuitement des devis détaillés sur une sélection d’offres adaptée au profil et au budget du futur assuré. M

Dans tous les cas, l’assurance voyage peut-être une très bonne option pour un expatrié qui souhaite bénéficier d’une couverture optimale et de l’accès à une assistance, mais elle ne dispense jamais de ses obligations en matière de cotisation ou d’affiliation lorsque l’expatrié dépend d’un régime d’assurance maladie obligatoire dans son pays de résidence.

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