L’assurance de l’expatrié en Suisse [Le guide pour tout comprendre]

Bien que la Suisse soit un pays voisin de la France, son système de santé et d’assurance est très différent.

La souscription d’une assurance maladie pour une expatriation en Suisse n’est pas une démarche à prendre à la légère. Si la qualité des soins de santé dans ce pays est excellente, leur coût est cependant très élevé.

Découvrez comment choisir votre assurance en tant qu’expatrié en Suisse.

Zoom sur le système de santé en Suisse

Le fonctionnement du système de santé suisse est quelque peu différent de ce qui existe en France. Nous vous expliquons comment cela fonctionne, pour partir serein lors de votre expatriation chez les Helvètes.

LAMal : l’assurance maladie obligatoire en Suisse

En Suisse, l’assurance santé est régie par la loi fédérale sur l’assurance maladie (LAMal). Son fonctionnement est particulier : la couverture maladie est gérée par des assureurs privés, dits caisses maladie.

Contrairement aux assurances privées classiques, ces compagnies sont encadrées par l’Office Fédéral de la Santé Publique. Ces compagnies d’assurance doivent accepter l’adhésion de toute personne relevant de leur zone d’activité, peu importe l’âge ou l’état de santé.

Cette assurance obligatoire couvre :

• Les frais de médecine générale
• Les médicaments prescrits
• L’hospitalisation en chambre commune
• Les frais de maternité.

Certaines prestations comme les vaccinations ou la gynécologie peuvent être prises en charge sous conditions. En revanche, les soins dentaires et d’optique sont très mal remboursés.

Franchises et quotes-parts : le coût de l’assurance maladie pour un expatrié en Suisse

L’assurance d’un expatrié en Suisse coûte cher à cause de l’existence de la franchise annuelle et de la quote-part.

La franchise est la somme qui reste à la charge de l’assuré annuellement. Lorsque celle-ci est dépassée, les dépenses de santé couvertes sont remboursées, mais une quote-part de 10 % des frais reste encore à la charge de l’assuré (participation journalière de 13 € en cas d’hospitalisation).

La franchise et la quote-part sont plafonnées suivant les situations (adulte, enfant, maternité) et sont communes à toutes les compagnies.

Il est possible de faire baisser sa prime d’assurance en choisissant le montant de sa franchise. Plus la franchise est élevée, plus la prime diminue, mais plus le reste à charge annuel de l’assuré sera élevé.

Il est également possible d’opter pour un « modèle d’assurance alternatif », proposé par certaines caisses : la prime est moins élevée, mais des restrictions sont imposées.

Tarifs des soins de santé en Suisse

Les soins de santé sont d’une excellente qualité en Suisse mais coûtent cher, même pour les personnes assurées à la LAMal.

Être affilié au régime local d’assurance maladie pour un expatrié en Suisse signifie donc que des dépenses importantes sont à prévoir en matière de santé.

L’assurance obligatoire rembourse très mal l’optique et les soins dentaires qui sont très onéreux. À titre d’exemple, une visite de contrôle et un détartrage sont facturés environ 260 €.

La visite chez le généraliste peut surprendre les expatriés car celle-ci est facturée au temps, par tranches de cinq minutes. Une visite de cinq minutes coûte environ 15 € et il faut compter environ 60 € pour 20 minutes de consultation : la facture monte donc très vite.

Pour les étrangers non couverts par l’assurance maladie en Suisse, les tarifs ne sont pas régulés. Sans assurance santé en Suisse, tous les frais de santé sont à la charge intégrale du patient. Il est donc primordial d’être bien couvert par une assurance.

Bon à savoir : Les numéros d’urgence à connaître en Suisse sont le 118 pour les pompiers et le 144 pour les ambulances et les médecins.

Quels sont les droits et les obligations des expatriés en Suisse vis-à-vis de l’assurance ?

Les Français expatriés en Suisse se doivent de respecter quelques obligations en ce qui concerne leur assurance.

LAMal : l’assurance obligatoire pour tout expatrié en Suisse

L’affiliation au système d’assurance maladie en Suisse est obligatoire pour un étranger résident. Le choix d’une caisse d’assurance doit obligatoirement être fait durant les trois premiers mois de l’expatriation.

Les expatriés doivent choisir une caisse maladie privée dans leur zone de résidence, qui gèrera leur assurance, sous l’encadrement des autorités.

Il existe quelques exceptions à cette obligation d’affiliation :

• Un étudiant étranger peut ne pas s’affilier à l’assurance maladie suisse s’il peut justifier d’une couverture maladie suffisante (mutuelle étudiante ou assurance santé internationale)
• Les travailleurs étrangers détachés sont également dispensés de cette affiliation, puisqu’ils relèvent toujours de la Sécurité Sociale française
• Les travailleurs frontaliers ont pour leur part un droit d’option : ils sont libres d’adhérer au régime d’assurance maladie Suisse ou de rester assurés auprès de la Sécurité sociale française.

L’assurance de la LAMal est-elle suffisante pour un expatrié en Suisse ?

Non, il n’est pas conseillé de se contenter de l’assurance LAMal obligatoire.  En effet, celle-ci est insuffisante pour être correctement couvert en cas de maladie ou d’accident.

Il est donc recommandé de souscrire une complémentaire suisse ou un contrat d’assurance internationale pour bénéficier de meilleurs remboursements et de garanties élargies.

Notez qu’il n’est pas obligatoire de souscrire à cette complémentaire auprès de la même compagnie que son assurance LAMal. Au contraire, cela est même généralement peu avantageux.

Bien choisir son assurance quand on est expatrié en Suisse

Il est important de faire un choix éclairé quand il s’agit de prendre soin de sa santé. Nous vous expliquons quelles sont les meilleures possibilités d’assurance pour votre expatriation en Suisse.

Quelles sont les solutions les plus répandues d’assurance maladie chez les expatriés en Suisse ?

Parmi les solutions les plus courantes d’assurance maladie pour expatrié en Suisse se trouvent :

• La souscription d’une assurance au 1^er euro
• L’adhésion à la CFE sous forme de pack incluant une complémentaire, puisque les remboursements de l’offre CFE de base sont insuffisants en Suisse.

Ces deux formules permettent de bénéficier d’une meilleure couverture qu’avec l’adhésion à une complémentaire suisse :

• Les remboursements sont supérieurs à ceux de l’assurance locale
• Il est possible de bénéficier du tiers-payant
• Les garanties proposées sont très variées et vont bien au-delà de la santé (rapatriement, responsabilité civile, etc.).

Les assurances au 1^er euro, pour une couverture sur-mesure

Pour choisir leur assurance, les expatriés en Suisse se tournent souvent vers les contrats dits « au 1er euro ». Ceux-ci sont commercialisés par de nombreuses compagnies spécialistes de l’assurance internationale.

Ces contrats sont souvent appréciés pour leur bon rapport qualité-prix. En effet, les dépenses de santé sont prises en charge à hauteur des frais réels et dès le premier euro engagé.

De nombreuses formules sont disponibles, plus ou moins protectrices. Il est donc possible d’ajouter des garanties utiles suivant ses besoins personnels comme par exemple :

• Le rapatriement
• La protection des bagages
• La pratique des sports extrêmes
• La responsabilité civile en cas de dommage causé à un tiers
• L’assistance juridique.

Les tarifs sont ajustés selon le niveau de protection assuré, ce qui permet à ce type de contrat de s’adapter à tous les budgets.

Les assurances santé internationales permettent également souvent de bénéficier d’avantages comme le tiers-payant en cas d’hospitalisation dans un établissement partenaire.

Privilégier l’assurance internationale permet d’être couvert partout dans le monde et de bénéficier d’une assistance francophone disponible et réactive.

Il existe toutefois quelques limites aux assurances internationales qu’il convient de connaître :

• Le questionnaire de santé est exigé par tous les assureurs privés et peut entraîner une majoration de cotisation ou des exclusions de garantie, notamment en cas de préexistences médicales
• Tous les assureurs ne couvrent pas la Suisse
• L’adhésion à une assurance santé internationale ne dispense pas de l’adhésion au système d’assurance maladie en Suisse pour un expatrié.

La CFE et ses complémentaires, en cas de préexistences médicales

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ne pratique pas de questionnaire de santé, ce qui peut la rendre attractive pour les personnes souffrant de maladies chroniques ou d’antécédents médicaux.

Notez que, souscrite seule, l’offre CFE n’est pas une solution suffisante d’assurance maladie en Suisse et l’ajout d’une complémentaire est donc indispensable.

La CFE propose en effet des garanties basiques et limitées. De plus, la CFE pratique les mêmes remboursements que la Sécurité sociale française, ce qui s’avère trop faible compte-tenu des tarifs de santé pratiqués en Suisse.

La complémentaire, gérée par un assureur tiers, permet de bénéficier de meilleurs remboursements et d’une couverture plus large.

Il convient donc de s’acquitter d’une seconde cotisation et éventuellement multiplier les démarches si la CFE ne gère pas les deux contrats de façon centralisée.

La CFE présente toutefois l’avantage de permettre de retrouver ses droits automatiquement en cas de réinstallation en France.

Questions fréquentes sur l’assurance d’un expatrié en Suisse